信贷业务问题的整改措施7篇

篇一：信贷业务问题的整改措施

　　信贷管理整改措施

　　一、信贷结构调整。目前我行贷款品种过于单一，贷款投向主要集中在一些大企业和上市公司。为分散风险，我行将加大对中小企业的信贷投入，增加消费贷款品种，加大对个体、个人消费贷款的投入，争取在两年内使各种小额贷款达到贷款总量的1%。

　　二、对十大贷款客户及单户贷款比例的调整。5月末，我行十大贷款客户贷款余额13亿元，超过净资本的5%；

　　单户贷款余额超过净资本的1%。对此，我行除增加股本外，下半年将对大客户的贷款采取授信制度，在合理的额度内发放贷款，避免信用过度膨胀。

　　三、对贷款期限的调整。目前我行中长期贷款占全部贷款的比例偏高，信贷资金回流速度慢，缺少流动性，因此我行在今后的信贷管理方面要加强对贷款期限的管理，严格按照信贷制度加强对到、逾期贷款的催收管理，对提出展期的贷款客户严格把关，杜绝展期的随意性。

　　四、加强对不良贷款的管理。1—5月，我行不良贷款呈上升趋势，下半年，我行信贷工作的重心就是降低不良贷款。一方面全面控制不良贷款的新增；

　　另一方面对已发生的不良贷款进行全面汇总，逐笔分析，通过清收、重组、诉讼、保全等手段予以化解，力争完成年初下达的不良贷款清收任务。

　　五、存贷款比例控制。截止5月末，我行各项贷款余额425亿元，其中票据融资99亿元，人民银行专项再贷款5亿元，各项存款余额6.42亿元，根据《中国人民银行关于切实加强商业汇票承兑贴现和再贴现业务管理的通知》（银发[236号），票据融资不再计入金融机构的存贷比例考核。除去票据融资和再贷款，我行存贷比例为6.84%。，值得拥有

　　信贷管理整改措施

　　一、信贷结构调整。目前我行贷款品种过于单一，贷款投向主要集中在一些大企业和上市公司。为分散风险，我行将加大对中小企业的信贷投入，增加消费贷款品种，加大对个体、个人消费贷款的投入，争取在两年内使各种小额贷款达到贷款总量的1%。

　　二、对十大贷款客户及单户贷款比例的调整。22年5月末，我行十大贷款客户贷款余额13亿元，超过净资本的5%；

　　单户贷款余额超过净资本的1%。对此，我行除增加股本外，下半年将对大客户的贷款采取授信制度，在合理的额度内发放贷款，避免信用过度膨胀。

　　三、对贷款期限的调整。目前我行中长期贷款占全部贷款的比例偏高，信贷资金回流速度慢，缺少流动性，因此我行在今后的信贷管理方面要加强对贷款期限的管理，严格按照信

　　贷制度加强对到、逾期贷款的催收管理，对提出展期的贷款客户严格把关，杜绝展期的随意性。

　　四、加强对不良贷款的管理。22年1—5月，我行不良贷款呈上升趋势，下半年，我行信贷工作的重心就是降低不良贷款。一方面全面控制不良贷款的新增；

　　另一方面对已发生的不良贷款进行全面汇总，逐笔分析，通过清收、重组、诉讼、保全等手段予以化解，力争完成年初下达的不良贷款清收任务。

　　五、存贷款比例控制。截止22年5月末，我行各项贷款余额425亿元，其中票据融资99亿元，人民银行专项再贷款5亿

　　1/2，值得拥有

　　元，各项存款余额6.42亿元，根据《中国人民银行关于切实加强商业汇票承兑贴现和再贴现业务管理的通知》（银发[22]236号），票据融资不再计入金融机构的存贷比例考核。除去票据融资和再贷款，我行存贷比例为6.84%。

　　信贷管理部22年7月5日

　　2/2不足整改措施(整改措施)不足整改措施(整改措施)关于对214年度组织部考核意见的认识及

　　整改措施

　　214年度市委组织部对本人的考核评判中，存在的问题主要集中在两点领导能力不足，工作魄力不够。工作思路单一，调查研究不够细致。

　　对上述问题，我主要谈两点一、个人存在的主要不足；

　　二、今后打算。

　　一、存在的主要不足

　　本人对照工作、学习实际，认真排查，主要在以下三个方面存在不足

　　一、学习缺乏深入性，理论水平和业务水平还在低度徘徊。在学习上缺乏理论对实践的有力指导，学习要求不严，学习质量不高。虽然写了一些学习心得体会，但大部分还是在摘抄的层面，真正感悟性、指导性文章还没有，学习缺乏档次，流于形式。

　　二、思想解放程度不够，创新意识不强。习惯于按领导的安排和部署，机械式地开展。思想没有完全与社会发展形成的管理合拍，致工作中手脚不能完全放开，在团结等因素的左

　　右下，在推动工作中，存在着萎缩心理。

　　1/不足整改措施(整改措施)三、工作缺乏深入研究和细致，不能积极全面掌握相关工作规定、内容、方法等，工作中时而出现盲目和被动。

　　存在上述不足，虽然有一定的客观因素，但更主要的还是主观因素影响。深刻剖析产生这些问题的思想根源，概括起来主要是党性修养不到位，科学发展观的内涵理解不透彻，业务素质不到家，学习不重视，领导和驾驭工作能力还不强、水平还不高，大刀阔斧地开展工作的魄力不足。

　　二、今后打算

　　本人初步排查出了存在的突出问题，决心在今后的工作中加大整改力度，重点从以下几方面入手。

　　一是加强党性修养，坚定理想信念。加强学习，争当学习型领导，在学习和实践中，加强党性锻炼。认真学习理论知识，学习政治理论和党的路线方针政策，自觉地用邓小平理论和“三个代表”重要思想武装头脑，坚定共产主义的远大理想和社会主义信念，认真改造主观世界，提高思想境界和道德修养。根据自己分管的工作，有针对性地学习研究，力求学得深一些、学得透一些，增强学习效果，理论联系实际，进一步提高自己的理论水平、拓宽自己的知识面，增强自己在科学判断形势、应对复杂局面、总揽全局等方面的能力。

　　二是增强创新意识，大胆解放思想。从事务中解放出来，用更多的时间研究新问题，立足现实，着眼长远，研究考虑前瞻性工作思

　　2/不足整改措施(整改措施)路，加强调查研究细致化、日常工作管理常规化、宣传教育先行化的总体工作思路，按照市委、市政府确定的目标思路，进一步服务好开发区。

　　三是牢记服务宗旨，强化服务意识，树立公仆形象。认真落实全心全意为企业服务的宗旨，密切联系企业，尽最大努力协助解决企业建设生产中存在的困难，促进开发区的发展再上新台阶。

　　四是进一步改进作风，不断提高工作效率。根据分工负责、团结协作的要求，把时间和精力放在重抓落实上，形成有思考、有布置、有检查、有落实的良好风气。集中力量加强管理，不断提高工作效率。

　　五是立足本职工作，开拓创新。作为新任领导干部，坚决破除影响工作发展的阻力，树立从做好自己的本职工(隆重推荐好)作开始，从全心全意为人民服务做起的意识，以人民满意不满意、拥护不拥护、赞成不赞成作为衡量自己地位的标志。把准确领会上级指示和意图与准确掌握我区实际和准确定位自己角色职责紧密结合起来，求真务实，统筹兼顾，锐意进

　　取，努力开创工作新局面。

　　我相信，有上级党委的正确领导和党组织、同志们对我的帮助和支持，我一定能更好的完成工作。

　　阿克苏经济技术开发区管理委员会经济发展分局局长付长军

　　3/不足整改措施(整改措施)通过近一段时间的工作，反省自身，还存在许多不足和缺点，现将近期的工作、学习中存在的不足和缺点简要总结如下

　　1、自身的专业业务水平不高，事故应急处理能力不强。虽然通过学习和工作经验的积累，在业务水平上有了一定的提高，但业务水平和工作经验与其它老同志比还是比较低。在日常工作中偏重于日常生产工作，也忽视了自身思想素质的提高，工作中争强当先的意识不强。

　　2、工作上满足于正常化，缺乏开拓和主动精神，有时心浮气躁，急于求成平稳有余，创新不足;处理问题有时考虑得还不够周到，心中想得多，行动中实践得少。工作中总习惯从坏处着想，缺乏敢于打破常规、风风火火、大胆开拓的勇气和魄力。另外，政策理论水平不够高。虽然平时也比较注重学习，但学习的内容不够全面、系统。对公司政策理论钻研的不深、不透。有时候也放松了对自己的要求和标准。

　　3、全局意识不够强。有时做事情、干工作只从自身出发，对公司及车间作出的一些的重大决策理解不透，尽管也按领导要求完成了要做的工作，心理上还是有一些其他的想法。在工作中还存在看到、听到、想到但还没做到的情况，还需要进一步增强事业心和责任感。

　　在今后的工作中，我决心从以下几方面进行改进

　　4/不足整改措施(整改措施)1、继续拓宽自己的理论知识面，加强自己对理论知识的应用，在日常工作中，遇问题多查阅文献，熟悉相关知识，从而提高自己解决实际问题的能力。

　　2、在思想工作方面，深化学习，努力提高自己的思想理论水平，加强自己的事业心和责任感，用新理念武装自己的头脑，增长自己的才干，提高驾驭工作的能力，并坚持理论联系实际，注重学以致用。

　　3、在实际工作中，要更加积极主动的向领导请教遇到的问题，并多与同事们进行沟通，学习他们处理实际问题的方法及工作经验。通过多学、多问、多想来不断提高自己的实际工作能力。

　　存在不足

　　1、业务学习方面学习劲头不够足。自己习惯用什么学什么，今天学点这、明天学点那，

篇二：信贷业务问题的整改措施

　　银行贷款整改报告

　　根据国家银行监管机构的要求，本银行进行了贷款整改工作，并现将整改报告公布如下：

　　一、整改目标

　　本次贷款整改的目标是从根本上解决贷款管理中存在的问题，提高贷款管理的规范性和科学性，保障银行的安全和稳健运营。

　　二、整改措施

　　1.加强贷前审查，严格按照国家相关政策和银行内部规定进行审查和核实，确保贷款对象合法、资质良好；

　　2.加强风险评估和控制，对贷款对象的信用情况、还款能力等进行细致全面的评估，制定相应的还款计划，确保贷款风险可控；

　　3.加强贷后管理，建立完善的贷后监督机制，及时跟踪贷款对象的还款情况，防范逾期和坏账风险；

　　4.加强内部控制，建立健全的贷款审批流程和内部审核机制，防范信贷业务中的违规行为和腐败现象。

　　三、整改效果

　　本次贷款整改措施的实施，使得银行的贷款管理更加规范和科学，贷款风险得到有效控制，银行的资金利用率得到提高，整体运营效益明显提升。

　　四、下一步工作

　　为了进一步提高贷款管理水平，银行将继续加强风险评估和控制，完善贷后管理机制，加强内部控制，不断优化贷款审批流程，提高贷

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　　款管理的效率和质量。同时，银行将定期对贷款业务进行全面检查和审计，及时发现和解决问题，确保贷款管理的健康和稳定运营。

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篇三：信贷业务问题的整改措施

　　信用社信贷工作整改报告

　　第一篇：信用社信贷工作整改报告

　　整改报告

　　今年7月，联社资金部及稽核部组织了人员到我社开展了全面的风险排查工作，检查时，稽核人员对我社信贷方面存在的问题及风险点一一告知并罗列，不检查部知道，一检查吓一跳，虽然没有犯什么大错，但一些小问题还是不少。根据联社稽核部出具的检查事实确认书,我对相关问题进行了深入细致的学习，并就我工作中存在的相关问题进行了整改，具体整改情况如下：

　　一、我加紧加大各项业务的学习力度，熟练掌握各项业务操作规程，严格贯彻落实各项内控制度，加大制度执行力度。我将严格联社下发的各相关文件要求、操作流程认真管理和操作。

　　二、针对大额贷款贷后检查问题，我将严格加强贷后管理力度,认真做好贷前调查、审查、审批及贷后资金使用情况、跟踪检查等各项工作，切实做好贷后检查工作。

　　三、针对存在个别漏签名，利率填写错误、贷款档案要素填写不完整的问题，我将加大各项业务操作规程的学习力度和贯彻落实力度，认真做好经办和复核工作，切实防范各种风险。

　　四、加大对信贷档案的规范化管理，统一资料与目录形成一致，摆放有序，形成统一的模式。加大不良贷款的催收力度，严格落实不良贷款的催收责任人。

　　五、调查报告里面将切实反应借款人的信用状况，而不是有选

　　择性的摘录，刻意回避不反映借款人的不良信用记录。我将更加深入细致的开展贷前、贷后调查、并做好贷款核对工作，将相关情况尽可能在报告中反映出来。

　　六、我将优化流程，与各个岗位之间以及和客户之间积极协作和沟通，提升工作效率，缩短贷款发放时间。贷款发放后，我将督促客户其按计划执行，并跟踪落实其还款计划。

　　七、我必定增强责任心，以负责的态度去组织整理好客户的各项贷款材料。

　　八、我将加大对贷款管理责任书的管理，落实各项签名及相应的责任，杜绝各种涂改现象。

　　今后，我一定以饱满的热情、严谨的作风、责任重于泰山的态度对待我信贷员的工作，尽量拒绝出现任何差错，避免给信用社带来不良影响和损失。

　　XX信用社信贷员

　　二○一一年十一月四日

　　第二篇：信用社信贷工作整改报告

　　信用社信贷工作整改报告

　　县联社稽核部：

　　我社根据你部2011年8月8日出具的??县农村信用合作联社贷款风险常规检查事实确认书,认真组织信贷人员和保全人员对相关问题进行了深入细致的学习，并就信贷工作存在的相关问题进行了整改，具体整改情况如下：

　　一、我社加紧加大各项业务的学习力度，熟练掌握各项业务操

　　作规程，严格贯彻落实各项内控制度，加大制度执行力度。我社将严格按博罗县联社下发的各相关文件要求、操作流程认真管理和操作。

　　二、针对贷后检查缺少和流于形式的问题，我社将严格加强贷后管理力度,认真做好贷前调查、审查、审批及贷后资金使用情况、跟踪检查等各项工作，切实做好贷后检查工作。

　　三、针对缺乏签名，利率填写错误、贷款档案要素填写不完整的问题，我设将加大各项业务操作规程的学习力度和贯彻落实力度，认真做好经办和复核工作，切实防范各种风险。

　　四、加大对信贷档案的规范化管理，统一资料与目录形成一致，摆放有序，形成统一的模式。加大不良贷款的催收力度，严格落实不良贷款的催收责任人。

　　五、调查报告里面将切实反应借款人的信用状况，而不是有选择性的摘录，刻意回避不反映借款人的不良信用记录。我社将更加深入细致的开展贷前、贷后调查、并做好贷款核对工作，将相关情况尽可能在报告中反映出来。

　　六、针对出现拿公益设施作抵押物的，促使福田政府解决此问题。针对抵押率不足的问题，督促借款人尽快还款或者再拿抵押物进行足值抵押。将督促信贷员认真学习联社信贷的规章制度，杜绝再出现类似违规操作。

　　七、针对征信查询和贷款最后发放的间隔过长问题，我社将优化流程，促使各个岗位之间以及和客户之间积极协作和沟通，提升工作效率，缩短贷款发放时间。

　　八、针对部分企业和个人没有按计划执行还款计划，我社将督

　　促其按计划执行，并指定专人去跟踪落实其还款计划。

　　九、针对部分材料是复印件之复印件的问题，我社将加强贷款审核岗的工作，同时督促信贷员增强责任心，以负责的态度去组织整理好客户的各项贷款材料。

　　十、加大对贷款管理责任书的管理，落实各项签名及相应的责任，杜绝各种涂改现象。

　　??信用社

　　二○一一年九月二十日

　　第三篇：信用社信贷现场检查整改报告

　　省联社办事处：

　　根据省联社《关于开展200x年制度执行年活动的通知》(川信联发〔200x〕61号)精神，联社领导高度重视，及时召开专题会议全面部署此项工作，成立由理事长xxx任组长，监事长xxx、主任xxx、副主任xxx任副组长，各部门负责人和各信用社主任为成员的制度执行年活动工作领导小组。制定了“xxx县农村信用社制度执行年活动工作实施方案”，具体工作由稽核监察部牵头、行政人事部协助，主要负责本次活动开展的组织学习、培训、考核、会议筹备以及资料的收集汇总上报工作。现将此次活动开展情况报告如下：

　　一、活动工作的开展情况

　　(一)学习动员

　　1、200x年6月11日，联社组织召开了由各信用社主任、客户经理、联社本部全体员工参加的“制度执行年活动”动员大会。会上组织学习省联社《关于开展XX年年制度执行年活动的通知》、《xxx县农村信用社制度执行年活动工作实施方案》，全面安排部署了我县制

　　度执行年活动工作，联社领导对制度执行年活动提出了具体要求。

　　2、各社及时召开了职工大会，组织员工学习了省联社成立以来出台的制度、办法和相关的金融法律、法规，使大家明确了开展制度执行年活动的目的、意义，同时对制度执行年活动开展进行了全面部署。

　　(二)自查自纠

　　1、按照《xxx县农村信用社制度执行年活动工作实施方案》要求，全县信用社干部员工对照自己岗位职责认真开展自查，对履职情况做出了自我评价，对执行制度的薄弱环节和违规违制行为提出了整改措施。

　　2、各信用社和联社各部门在自查的基础上将自查发现的问题及整改措施书面上报了稽核监察部。

　　3、各社对照四川省银监局《200x-200x年对全省农村信用社各项现场检查发现的主要问题》和省联社《200x年7月-200x年3月各类检查发现的主要问题》中所列示问题，自查是否存在类似问题。

　　二、自查发现的问题

　　(一)制度执行不力。联社虽然制定了《强制休假制度》、《重要岗位定期轮岗制度》等管理制度，但由于人员编制紧张、工作量大等因素，导致执行力度不够。

　　(二)未严格执行“会计、出纳基本制度”、“四双制度”等内控制度。

　　(三)结算帐户管理不规范，开户资料收集不完善。

　　(五)对帐频率不符合要求，对帐率未达到100%。部分信用社单

　　位存款账户未坚持按月对帐。

　　(六)计算机运行日志、操作人员密码、抹账等未及时登记，计算机人员交接存在交接内容不完整等现象。

　　(七)贷款“三查”制度执行不力。一是贷前调查不深入，二是贷后检查滞后。

　　(八)信贷档案资料不齐。

　　三、整改措施

　　针对本次对全县xxx个法人社，xxx个营业网点自查发现的问题,为认真开展好制度执行年活动，全面提升我县信用社制度执行力，增强各社合规经营、合规操作意识，杜绝屡查屡犯、有章不循违规操作的行为发生，提高信用社案件防控能力。要求各社认真做好以下工作：

　　(一)做好整章建制工作。联社将组织力量对现有的规章制度进行认真清理，按制度执行年要求，对内控制度存在的缺陷要尽快补充完善，特别是会计、出纳、信贷等要害业务环节要制定详细的操作规程，进一步明确岗位职责，使每个岗位有规可依。

　　(二)加强信用社干部、员工对内控基本制度以及法律、法规知识的学习，不断增强制度和法制观念。

　　(三)本次自查发现的问题，各社要按整改通知书要求逐项对照整改，对期限内暂不能完成的，各社要逐项制定整改计划和措施，并报联社稽核监察部。

　　(四)联社将进一步加大对内控基本制度执行、各类登记薄的使用等的检查频率，提高制度执行力。同时要对各社整改情况进行跟踪

　　检查，确保整改到位，不留死角。

　　第四篇：信用社信贷工作总结

　　信用社信贷工作总结

　　2011年是继续全面深化农村信用社改革、促进发展的关键年，信贷管理部全体人员齐心协力，以“xxxx”重要思想和党的“十七”大精神为指导，认真履行服务“三农”宗旨，在联社领导和银监部门的正确领导下，在联社各部、室及各基层社的大力配合下，不断深化体制改革，强化信贷管理，树立信贷营销理念，建立、完善和落实各项信贷管理制度，大力清收和盘活不良贷款，有效地促进了信贷工作及各项业务的健康稳步发展。为促使今后的信贷工作全面向规范化、制度化和成效化方向迈进，现将2011信贷工作总结如下：

　　一、经营指标完成情况

　　1、贷款投放指标，截至2011年12月末，各项贷款余额215267万元，比上年末增长52809万元。完成全年任务的%。

　　2、贷款收回率为77%。离任务贷款收回率为95%差18%。

　　3、不良贷款压降：，截至2011年12月末，不良贷款余额10800万元，比上年末下降155万元。完成全年任务的100%。

　　4、利息收入：截至2011年12月末，利息收入余额16433万元，完成全年任务数的16139万元的%。

　　二、贷款基本情况

　　截至2011年12月末，各项贷款余额215267万元，比上年末增长52809万元。存贷比率为60%。

　　其中农户贷款余额为6384万元，比年初下降342万元；农业经济组织贷款16516万元，比年初增长

　　10889万元；农村工商业贷款余额8411万元，比年初增长3118万元；其他贷款余额183956万元，比年初增长39144万元。

　　四级分类不良贷款余额10800万元，比上年末下降155万元，不良贷款占各项贷款余额的％，比年初下降个百分点。其中：逾期贷款177万元，比年初增长430万元；呆滞贷款余额为9484万元，比年初下降867万元，呆账贷款余额为1139万元，比年初增加1139万元。

　　五级分类不良贷款余额15964万元，占贷款比例的％。比上年末降低6706万元。其中次级贷款余额6553万元，可疑贷款余额4204万元，损失贷款余额5（欢迎访问零二七范文网http://，范文大全）207万元。

　　3、贷款累收累放方面

　　各项贷款累放138781万元，其中：农户贷款累放3390万元，农业经济组织贷款累放12950万元，农村工商业贷款累放4147万元，其他贷款累放118294万元。各项贷款累收85972万元，其中：农户贷款累收3697万元，农业经济组织贷款累收2060万元，农村工商业贷款累收1360万元，其他贷款累收78855万元。

　　三、工作中的主要成绩

　　（1）认真执行政策，规范内部管理，切实防范风险，不仅提高了信贷管理水平而且为保证圆满完成全年各项经营责任考核指标打下坚实的基础。2011年柳州市区联社信贷规模45600万元，12月末我联社新增52809万元，完成全年任务%。

　　1、我联社以中小企业为主要目标市场，着力于提高中小企业贷款占比，提高贷款效率，帮助中小企业解决担保难、抵押难的问题。

　　截至2011年12月末，市区联社中小企业贷款116985万元，占全辖贷款总额的%，银行承兑汇票

　　1706万元；对中小企业的授信户数为326户，比XX年末增加112户。支持的重点是对促进我市农业发展贡献较大、业务涉及面广的农业龙头企业和汽车、机械、制造我市三大支柱产业的上下游配套企业。

　　2、创新业务品种，提高金融服务能力。针对中小企业的行业特点，我联社增强信贷工作的针对性和适应性为重心，大力开展产品创新，构建中小企业金融特色品牌，积极开展如仓单质押、担保机构担保贷款，汽车发动机合格证质押，动产质押，收费权质押等新业务品种。目前已累计办理168万元的票据贴现业务，办理xx市久源水轮机等三家企业1140万元银行承兑汇票业务，办理xx汽车配件厂400万元应收账款质押业务。xx汽车配件厂属xx企业的重点配套企业，该企业管理规范，年产值达万元。由于xx企业业务不断扩大，身为配套企业的xx汽车配件厂需增加流动资金扩大生产能力。据调查了解，该客户对柳工的应收账款余额每月达1000多万元，经过三方协议，我联社首次采用应收账款方式给予xx汽车配件厂发放贷款400万元，解决了企业的燃眉之急。

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篇四：信贷业务问题的整改措施

　　信贷风险管理存在的问题及防范措施风险,始终贯穿?融?作信贷业务中,防范和控制风险是?融?作永恒的主题,政策性银?也不例外。当前,受国际经济不景?的影响,国内经济发展增速放缓,银?风险管理显的尤为重要。因此,笔者根据在县???作中的亲?体验,谈谈对?融业务发展与风险防控的?点认识。?、当前信贷风险管理中存在的主要问题信贷业务是?前我国银?的主体业务,作为国家农业政策性银?的农发?也不例外,“保本微利”的经营?标也主要是通过经营信贷资产来实现。由于银?信贷经营对象、经营?式的特殊性,决定了其经营具有?风险性。(?)信贷道德风险。道德风险是指由于个?道德?产?的风险。农发?的信贷道德风险,主要是信贷?作?员,因个?道德修养不?或是?标准不清,违反信贷规范,主观故意形成的风险。主要表现在以下两??:?是在受理和调查评价阶段时。信贷?员不按照规定受理贷款申请,不严格执?贷款准?条件和限制性条件要求。在审查贷款申请资料时,不认真审查,甚?帮助贷款客户弄虚作假,?为忽略材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性,在撰写调查报告时夸?客户经营业绩,隐瞒事实真像,只反映借款?合规性信息,?对借款?所存在的风险提及较少,甚?主观回避主要风险点。决策者只是在调查?员提供的信息上分析决策,?法掌握借款?的风险信息,从?在贷款审批和发放时,难以对贷款风险全?掌握、客观评价和有效控制,致使信贷项?从开始就有损失的可能。?是贷后管理阶段。在贷款发放后,信贷?员贷后检查流于形式,忽视对借款?贷后经营情况变化的跟踪了解,没有对贷款项?进展情况进?深?研究分析,缺乏对经营风险的理解,因?难以及时发现和有效处置风险,导致贷款?法按期收回,形成不良贷款。另外,道德风险还客观存在于借款???。主要表现在企业法?代表、主要股东和重要管理者不讲诚信、恶意骗贷、抽逃资?、转移资?等。我???粮?购销有限公司的贷款风险就是这样的例?。导致上述问题出现的原因,主要是有关?员素质低下,同时还与企业所有者、管理者等之间的?盾,有关?员的不良嗜好等多??原因有关。(?)信贷操作风险。县??信贷业务操作风险主要表现在以下???:?是监督不?、责任认定不到位。为加?各项规章制度执??度,农发?内部及有关外部监管机构组织了?量现场检查。但这种检查多是?上?下运动式的、就事论事式的专项检查,??内在性的和制度化的检查,由于这种检查不能从体制上查找原因并加以整改,缺乏持续跟进的责任认定、追究机制,诸多问题屡查屡犯的现象难以从根本上消除。?是关键岗位制约制度执?乏?。尽管先?制度中对?些关键岗位有明确界定,但这些制度执?起来并不顺畅,在许多情况下这些制度的执?会因为这样或那样的原因和借???打折扣。从?前看,认真分析每?笔不良贷款,主要有贷款前调查风险、合同签订过程中的法律风险、抵押担保风险、贷款使?中的风险、清收中的法律障碍、受偿中的风险、处置风险等等。从考查、发放、管理整个过程梳理分析,半数以上是由道德因素造成的,另外主要就是操作风险。三是信息不对称导致风险控制滞后。农发?与各商业银?信息不对称依然严重,借款?往往利?这种信息沟通不畅在多家银?获得远远超过其??承债能?的授信,导致各家银?竞相通过放松担保条件等?段进?竞争,既不利于信贷市场竞争环境,?增加了银?经营风险处置。农发???内部信息也存在严重的不对称的问题。?前的信贷监测?作还不够系统和全?,各种监测?法和对象相对独?,只注重重点监测,全?监测较少,这样就有可能出现监测死?和盲区,有些风险就不能及时发现和揭?。(三)信贷体制风险。县??信贷体制缺陷主要表现在以下???:风险识别体制存在缺陷。?是判断客户贷款风险的?段?较单?,通常仅依赖于客户提供的会计报表、帐户信息和授信信息等因素,?由于多种原因,企业通常会向银?提供虚假的会计报表误导银?,导致银??法掌握客户真实的经营及财务状况,贷款从受理审查之?就处在?风险之中。?是缺乏?业研究和客户个案分析。对如何科学搭配、合理运?信贷资产,将资产风险降到最低缺乏全盘考虑。从长远看,贷款投向的?度集中,?旦发?贷款损失,对贷款?甚?整个银?业都将产?难以预计的系统性风险。信贷风险监测存在缺陷。?是存在信息不对称。???银?内部上下级?之间信息不对称。从银?内部体制看,总?与分??在信贷管理中由于委托——代理问题存在信息不对称,上级?将贷款权限上收,下级?在审贷和信贷管理过程中缺乏积极性,不会在贷款的风险控制中投?更多的成本,信贷?员因惧怕贷款责任终?制不愿承担责任?选择“惜贷”等策略。另???银企信息不对称。从银?与企业看,银?贷款主要依据客户提供的综合信息、财务会计信息等识别和认定贷款风险,由于所掌握和愿意披露的信息的多少和内容的不同,容易影响贷款的发放和风险的防范,从?绕过银?相关制度的约束。?是监测制度不完善。农发?没有建?有?的贷款客户信息反馈系统,不能对每?贷款客户进?经常性的跟踪检查,?法准确掌握贷款的使?情况及企业的经营效益状况,对不同风险程度的贷款没有进?差别管理,贷后管理重?不突出,资源配置不?与浪费并存。?、信贷风险管理与防范措施信贷资产质量是银?的?命线。防范信贷风险,提?贷款质量,是农发?稳健经营、稳步发展的重要保障,也是孜孜以求的?标。实施信贷风险的防范管理是个系统?程,涉及基础?作、管理?平、员?素质等诸多??。我们应该从道德风险和操作风险????来加强防范信贷风险:(?)加强员?教育,防范道德风险。防范信贷风险,?先要筑牢信贷?员的思想防线。信贷?员只有较强的事业?、责任感和廉洁?律意识,才能在信贷活动中主导??的?为,?觉规避和防范信贷风险。防范道德风险必须加强信贷?员“三个?

　　和廉洁?律意识,才能在信贷活动中主导??的?为,?觉规避和防范信贷风险。防范道德风险必须加强信贷?员“三个??”的教育。?是职业道德教育。良好的职业道德是做好任何岗位?作的保证,对信贷?员尤为重要。要从熟悉业务、顾全?局、秉公办事、恪守信?、忠于职守、廉洁奉公等六个??对信贷?员进?教育引导,并将这些职业道德规范?觉融?信贷管理?作、贯穿贷款操作流程的各个环节。?是遵纪守法教育。重点学习?融违法犯罪的种类、构成要素、处罚及量刑,使信贷?员明?哪些信贷?为是违法犯罪,触犯了会受到怎样的刑罚,达到不越“雷池”的?的。加强案例警?教育,通过组织信贷?员学习上级转发的案件情况通报、举办法制教育培训班,剖析案件根源、历数犯罪危害、反思??问题,不断增强信贷?员的守法合规意识,?觉规避和抵制信贷不廉、不法?为,防范道德风险。严查贷款违纪违法?为,通过采取向社会公开承诺、设?举报电话、建?贷款回访制度、加?信贷检查监督频率等措施,及时发现和处理信贷违规、违纪和违法?为。对违规违纪的,给予限期收回贷款、退回违规所得、经济处罚以及警告直?开除的纪律处分；对诈骗等违法?为,坚决移交司法机关处理。三是爱岗敬业教育。爱岗敬业是做好任何?项?作的先决条件,员?只有爱岗敬业,才会激发出?作的热情和动?,才会积极作为并追求?作的完美,并将个??为与单位?标保持?致性。因此,要把培养信贷?员爱岗敬业意识放到企业?化建设的突出位置,积极开展理论探讨以及“?业树形象,岗位树标兵”等活动,?正?的典型引导?、激励?。同时,要强化制度约束和责任追究,?反?的教材警??、告诫?,使信贷?员?觉算好政治账、经济账、名誉账、家庭账,在信贷管理活动中,时刻坚守道德防线和法律制度防线。(?)提升员?素质,防范操作风险。构筑以?为本?程,健全贷款责任制度。?是?产?中最活跃和最起决定作?的因素,在信贷业务和管理中,?才的重要性是显?易见的。在信贷风险管理中要充分发挥全体信贷?员的主观能动性,切实增强风险意识,防范信贷风险。?是要对进?信贷岗位的专业?员要求符合?定的标准,信贷员?般须有正直、踏实和谨慎的素质；?是要注重信贷?才的培养,既要做好基础理论知识、业务技能的学习,更要重视法律诉讼知识、?智技能的培训和锻炼；三是要通过以?带新,实施师徒帮教制,使每?位信贷?员都具有识别风险、把握风险和防范风险的能?；四是要实?奖勤罚懒考核,充分调动信贷?员的?作积极性,对业绩突出的给予精神和物质上的奖励,对业绩差的给予处罚；五是要落实信贷责任追究制,按照《基本信贷制度》的规定,实??长(经理)负责制,同时明确信贷?作岗位责任制,凡是贷款造成损失的,对相关责任?应有?定的经济处罚,加?贷款责任追究制度的实施?度,防?出现“踢?球”现象。(三)加强授信管理,优化贷款结构。?要科学测评客户信?等级。通过信?评级把信贷风险防范的重点从事后监督转为事前防范,以风险分类的标准衡量潜在客户,优化客户选择。?要运?信贷组合原理,分散贷款风险。通过对授信业务的对象风险评级组合、?业类别组合、业务品种组合、业务回报率和期限组合,来防范和分散授信业务在某?客户、某??业或某?产品上的集中风险,也要尽可能规避社会经济环境和周期的风险。同时根据市场和客户经营变化、资?往来情况等,适时调整客户授信额度,从?保持贷款安全性和流动性、效益性的三性统?。三是要注重搜集分析主要股东和主要经营管理者的个?诚信信息,防范个?道德风险。加强与税务、海关以及司法部门的联系合作,多渠道查询有关股东和经营管理者纳税信息、诉讼信息等；要引进并利?好个?征信系统,强化同业合作和信息共享,查询是否有有信贷违约等不良记录和信?劣迹。(四)建?风险预警机制,促使质量关?前移。要积极利?现代化科技?段,通过对信贷信息的综合加?处理,分析预测风险,提出防范对策。?是组织信贷?员定期开展市场和?业调查,确定企业的发展前景和贷款风险程度,对不同?业、不同产品的企业分别制定相应的检查制度和防范对策。在信贷员开展定期调查中既要根据借款?的经营效益,更要重视其现?流量,还要了解和掌握?财务因素、信??持情况等情况进?预测和分析,在此基础上作出贷款风险评价；?是充分利?CM2006系统、信贷风险预警系统和?民银?的征信查询系统,了解借款企业在所有商业银?的融资情况、付息情况、企业?事记、财务状况等信息,预测分析借款?下?阶段的经营趋势,对有可能影响贷款安全的,及时采取有?的应对措施加以防范和化解；三是我?要与法院、?商、税务、经委等有关部门保持密切联系,及时掌握借款企业相关信息,发挥信息反馈作?,抓住关键点和突破?,主动转移和规避风险。总之,对信贷风险防范管理来说,坚持稳健审慎经营是前提,构筑以?为本体制是保证,明确业务市场定位是?向,调整信贷资产结构是?段,达到安全性、流动性和效益性相统?结合,转移和规避信贷风险是?的。(李桂彪)

篇五：信贷业务问题的整改措施

　　当前加强信贷管理工作的措施

　　摘要

　　为有效提升我行信贷管理水平，促进信贷业务可持续发展，我们将

　　不断提升信贷风险管理能力，正确处理好防范信贷风险和业务发展的关系，夯实资产业务稳健发展的坚实基础

　　关键词

　　信贷管理

　　六项措施

　　为有效提升我行信贷管理水平，促进信贷业务可持续发展，我们将遵循求真务实、标本兼治的原则，从建立信贷管理长效机制出发，切实加大整改力度。在大力拓展资产业务的同时，不断提升信贷风险管理能力，正确处理好防范信贷风险和业务发展的关系，夯实资产业务稳健发展的坚实基础。为此，提出以下六项措施：

　　一、着力整改现场检查发现的问题。检查组专题研究、落实整改工作目标、措施、责任和完成时限，指定专人负责，跟踪问效，并组织各行对类似问题进行第二轮自查，确保4月末完成自查及整改工作。总行于6月末前组织“回头看”，并将检查结果通报全行。

　　二、强化信贷管理自检自查工作。今后要加大各级行自检自查力度和频次，落实责任制。组织各行不停地检查、不停地规范，对检查发现的问题一个一个地研究，一个一个地整改，杜绝屡查屡犯情况的发生。同时，加强信贷风险分析，及时监测了解企业的经营动态。定期组织召开信贷风险分析会，听取相关部门对分管企业风险情况的调查分析，通过分析逐户摸实情况，根据具体情况提出信贷工作要求，规范贷款大户风险监控工作，及早发现风险和可能存在的隐患，形成风险分析报告，全面、准确的掌握全行风险状况，有效实现风险预警，确保信贷资产的安全。

　　三、加强信贷业务办理流程中的制度落实，从源头堵塞风险漏洞。首先，从评级、授信、调查、审查、贷款发放、贷后管理、档案归集等各个操作环节入手，严格执行信贷管理制度，落实信贷客户准入条件，全程监督每笔业务、每个操作环节的合规性。其次，进一步优化业务流程，加快信贷业务处理速度，规范每一个环节的操作要求，各环节之间做到既紧密衔接，又相互制衡，尽量缩短管理链条，提高管理效率，确保业务处理及时正确。特别强调贷前对客户基础资料的真实性、完整性进行认真核查。第三，统一信贷管理办法，注意在出台全行性的信贷政策、流程管理、信贷业务授权以及对全行信贷规模管理办法时，广泛、充分征求相关部门意见，以保证全行性的信贷规章制度、管理办法的高度一致性。同时，进一步规范信贷审批、贷后管理流程和贷审会程序，制定统一的、标准化的信贷审批、贷后管理作业模板，以规范业务操作和监督。

　　四、建立巡查巡审片管制度。在目前分级管理的情况下，由总行定期不定期地组织巡查、巡审，在随时发现和处置风险隐患的同时，加强协调和督导，直接示范和引导各行规范信贷业务操作与管理。同时，根据地理位置，将各分支行划分为几个片区，由总行直接派出或抽调人员进行经常性的现场相互审查和业务交流。通过片管制度的实施，既可以解决总行信管人力不足问题，又可以培养专业化人才，为将来实行信贷审查审批人员派驻制和重要岗位人员轮流创造条件。

　　五、加强问责考核和奖惩。尝试建立信贷专业晋升通道，增强员工做好信贷管理工作的使命感和自豪感；实行持证上岗制度，打造专业化管理团队，提升信贷管理水平；尽快建立问责机制，出台信贷管理考核奖惩制度，加大考核奖惩力度和风险责任成本，不断增强信管人员的责任心和事业心。

　　六、加大培训力度和频次。在根据信贷业务发展和精细化管理的需要配齐配强信贷管理人员的同时，持续强化培训工作。第一，强化培训。自9月份起，每月利用两个周末的时间，面向各级信贷人员进行连续、不间断，全方位的强化培训教育。第二，突出培训重点。采用多种形式不断加强客户经理理念、新业务管理制度、新业务操作流程和新业务产品的培训，认真组织学习《三个办法一个指引》等，加大我行规章制度的不间断学习力度，明确信贷管理各个环节的风险点及防范措施，增强依法合规操作的主动性、有效性和针对性，减少操作性失误，不断提高客户经理整体业务素质，有效规避信贷风险。第三，加强客户经理警示教育，有效防范道德风险。要想堵住贷款的风险漏洞，必须要筑牢对公客户经理的思想大堤，加强职业道德教育。各级行要利用一定时间和各种形式，组织客户经理学习案件与信息摘报等案例通报，对照案情查找自身工作、行为上的漏洞，找出风险点，及时整改，同时对信贷客户经理的日常工作进行监督管理，严格遵守职业操守，切实将风险苗头、违规隐患消灭在萌芽状态，提高道德风险防范能力，努力营造依法合规、审慎稳健、诚信尽责的风险管理文化氛围。

篇六：信贷业务问题的整改措施

　　信贷业务整改方案

　　篇一：信贷业务自查方案

　　信贷业务自查方案

　　根据《XXX》要求，为加强信贷业务合规经营，夯实基础有效防范存量业务风险,提高我行信贷业务质量，加强贷后管理工作，结合我行实际情况，对我行信贷业务开展自查，特制订信贷业务自查方案，具体内容如下：

　　一、工作目标

　　通过此次信贷业务自查工作，全面检查我行结余的贷款，并比照监管部门和我行信贷业务相关制度的要求，发现并整改信贷业务工作中的相关问题，提高我行信贷资产质量，确保我行信贷业务能够健康有序的发展。

　　二、自查小组

　　我行领导高度重视本次自查工作，为确保此次自查工作的顺利进行，本次自查工作由XXX亲自监督领导，由信贷业务部主要负责,也请风险合规部参与协助，共同开展信贷业务自查工作，并形成信贷业务自查工作小组，小组成员如下:组

　　长:

　　XXX

　　成员:

　　XXXXXXXX

　　三、自查时间和对象

　　自查工作时间为XX年X月X日至XX月1XX日，检查对象为截至XX年X月XX日结余的全部贷款业务档，包括XX贷款，XX贷款和XX贷款以及XX贷款的业务档案。

　　四、自查内容

　　（一）信贷业务内部控制

　　1.信贷业务组织架构是否健全，机构设置能否做到分工合理、授权及职责明确、业务流程清晰，能否体现前中后台相互配合、相互制约，做到审贷分离，业务经办与会计账务处理分离。

　　2.信贷业务队伍建设是否满足信贷业务发展要求。信贷部门负责人是否按规定程序进行任命，是否具备相应的任职条件，信贷人员是否具备规定的业务技能和上岗条件，是否按规定进行专门培训并持证上岗。

　　3.是否落实逐及授权、区别授权；转授权是否超越权限；是否根据经营业绩、风险状况等变化及时调整授权。

　　4.是否及时贯彻总行最新各项业务制度和规定，使用的合同、业务单式是否为最新版本；授信额度审批部门与执行部门是否相互独立、相互制约；管理层是否及时掌握、控制授信额度和执行情况。

　　5.是否明确和落实贷前调查、贷中审查、贷后检查各个环节工作标准和尽职要求。

　　6.开办新业务是否按内控优先的原则事先建立规范的制度和程序，对潜在风险进行评估并提出防控措施。

　　7.是否落实违规行为责任追究；是否落实绩效考核办法。

　　（二）贷前调查

　　1.受理的信贷业务是否具备准入条件。是否按规定收集客户基本资料，建立客户档案；是否对客户身份证明、主体资格、信

　　用状况、财务状况等资料的合法性、真实性和有效性以及贷款用途、还款来源、贷款担保进行实地调查核实并以书面形式记载；是否有相关人员的签字，不同借款人签字笔迹是否存在雷同现象，是否按规定对客户信息变动进行核查记载。

　　2.贷前调查中是否执行双人调查制度，是否按制度规定对生产经营场所、抵押物进行实施调查，现场是否留存影像资料。

　　3.调查报告所提供情况是否真实、完整，能否满足贷款管理需要，是否存在虚假记载、误导性陈述或重大疏漏，调查报告的关键信息，如存款、现金、存货、负债、现金流量、毛利率等是否有相关数据支撑，是否有多方信息进行交叉验证。

　　4.是否对客户财务和非财务因素进行全面、客观分析，第一还款来源是否可靠；贷款用途是否真实、合规，能否有效确

　　定借款人真实身份、贷款真实用途，是否存在顶冒借名贷款、诈骗贷款、转移用途或用途不合规等情况。

　　5.贷款投向是否符合国家产业政策，有无投向国家明令禁止行业。

　　6.客户信用评级是否做到评级资料真实、完整，是否存在违规上调客户信用评级现象。个人贷款是否以分析借款人现金收入为基础，对借款人偿还能力、诚信状况进行全面、动态的评价。

　　7.是否对贷款第二还款来源进行分析，保证人保证资格是否合规，代偿能力是否充分、可靠。

　　（三）贷款审批

　　1.审查意见中存在需要补充资料的，是否有相应的后续处理，是否有审批主管明确审批意见并签字。

　　2.贷款审批手续是否完善、合规；是否对尽职调查内容进行全面审查；是否审查法律文件的合法合规性；是否落实贷款发放条件。

　　3.审批是否严格执行上级行书面授权和规定流程，落实审贷分离、分级审批要求，合理确定客户授信最高限额。是否违反违定流程授信。

　　5.审批人员是否独立审批，审批意见是否合理、可行，是否合理确定贷款产品要素。

　　6.审贷会是否按规定组成，决策程序是否合规，评审记录、会议决议是否清晰、完整。

　　（四）合同签订与贷款发放

　　1.贷款合同要素填写是否齐全、完整，填写账户姓名、账号与借款合同、放款单填写是否相符，受理表、合同、支用单等资料是否均由借款人签字。贷款合同上是否加盖合同专用章，现场签订合同时是否执行面签制度，是否有影像资料加以验证。

　　2.贷款借据和贷款发放单，核对二者是否一致，借据要素是否齐全，是否与审批结果一致。

　　（五）贷后管理

　　1.是否按规定的方式和频次开展贷后检查并建立真实、完整的书面记录。

　　2.是否专门检查贷款用途、去向，有否贷款实际用途与合同约定不符以及信贷资金违规流入股市、房产等情况。

　　3.是否对担保人的担保能力进行贷后动态监测。

　　4.是否对借款人风险或项目情况实行动态监测，当发经营管理、财务等不利或违约情形时，及时开展实地核查并采取有针对性措施；展期是否符合规定；是否未及时发现客户重大事项变化、未采取控制措施导致风险或损失。

　　5.信贷档案管理是否做到保管责任明确，移交、调阅有序，资料安全、完整。

　　6.电子档案是否定期刻制光盘进行保管，档案是否完整。

　　（六）贷款新规落实情况

　　银监会

　　“三个办法一个指引”出台后，是否按总行要求落实贷款新规。

　　（七）内部管理情况

　　1.信贷员岗、业务主管岗、审查岗与审贷会岗等关键岗位在信贷系统内外是否一致；是否存在冲突岗位兼职情况；是否实行了岗位近亲属回避制度；记账岗、支行会计岗与会计主管岗的配备是否合理；是否存在工号混用。

　　2.内部道德风险：信贷员是否存在“吃拿卡要”的情形；信贷从业人员的平常消费是否存在与其收入不匹配的情况；通过单独访谈了解部分信贷员、一级支行审查审批人员的思想状况、生活作风和工作过程，还需侧面了解是否存在领导授意发放贷款或

　　篇二：贷款公司整改报告

　　整改报告今年7月，联社资金部及稽核部组织了人员到我社开展了全面的风险排查工作，检查时，稽核人员对我社信贷方面存在的问题及风险点一一告知并罗列，不检查部知道，一检查吓一

　　跳，虽然没有犯什么大错，但一些小问题还是不少。根据联社稽核部出具的检查事实确认书,

　　我对相关问题进行了深入细致的学习，并就我工作中存在的相关问题进行了整改，具体整改

　　情况如下：

　　一、我加紧加大各项业务的学习力度，熟练掌握各项业务操作规程，严格贯彻落实各项

　　内控制度，加大制度执行力度。我将严格联社下发的各相关文件要求、操作流程认真管理和

　　操作。

　　二、针对大额贷款贷后检查问题，我将严格加强贷后管理力度,认真做好贷前调查、审查、审批及贷后资金使用情况、跟踪检查等各项工作，切实做好贷后检查工作。

　　三、针对存在个别漏签名，利率填写错误、贷款档案要素填写不完整的问题，我将加大

　　各项业务操作规程的学习力度和贯彻落实力度，认真做好经办和复核工作，切实防范各种风

　　险。

　　四、加大对信贷档案的规范化管理，统一资料与目录形成一致，摆放有序，形成统一的模式。加大不良贷款的催收力度，严格落实不良贷款的催收责任人。

　　五、调查报告里面将切实反应借款人的信用状况，而不是有选择性的摘录，刻意回避不

　　反映借款人的不良信用记录。我将更加深入细致的开展贷

　　前、贷后调查、并做好贷款核对工

　　作，将相关情况尽可能在报告中反映出来。

　　六、我将优化流程，与各个岗位之间以及和客户之间积极协作和沟通，提升工作效率，缩短贷款发放时间。贷款发放后，我将督促客户其按计划执行，并跟踪落实其还款计划。

　　七、我必定增强责任心，以负责的态度去组织整理好客户的各项贷款材料。

　　八、我将加大对贷款管理责任书的管理，落实各项签名及相应的责任，杜绝各种涂改现

　　象。

　　今后，我一定以饱满的热情、严谨的作风、责任重于泰山的态度对待我信贷员的工作，尽量拒绝出现任何差错，避免给信用社带来不良影响和损失。

　　xx信用社信贷员

　　二○一一年十一月四日篇二：小额贷款公司风险排查报告

　　xxx公司风险排查报告xxx公司认真贯彻执行有关方针政策，充分发挥小贷公司的自身优势，积极支持“三农”

　　和中小企业、微小企业、个体工商户的生产经营，以简便、快捷、热情、高效的服务，解决

　　企业的资金短缺困难，取得了较好的社会效益和经济效益。现将风险排查情况报告如下：

　　一、贷款业务稳健发展截止二季度末，公司累计发放贷款233笔，金额50312万元，其中2014年发放贷款1笔，金额5105万元；累计收回贷款164笔，金额35660万元，其中2014年收回贷款47笔，金额8999万元；贷款余额69笔，金额14652万元，贷款余额比年初减少了3894万元。在贷余额：“三农”及涉农企业贷款527万元，小微企业贷款2550万元，个体工商户贷

　　款85笔合计11575万元；抵押贷款225万元，保证贷款14472万元，信用贷款300万元；最

　　小额度贷款5万元，最大额度贷款600万元，户均贷款额度217.34万元；最短贷款期限1个月，最长贷款期限12个月，户均贷款期限11个月。

　　二、严格执行小贷公司有关规定，坚持依法合规经营公司在经营过程中严格坚持依法合规经营理念，组织从业人员学习国家的金融政策、法

　　规、《四川省小额贷款公司管理暂行办法》等政府的文件精神，并认真贯彻执行。切实

　　做到了不非法集资，不放高利贷，不非法吸收存款，不参与金融传销等活动，并严格执

　　行信息报送制度，及时报备相关业务项目。

　　1、公司组织架构健全，建立、完善了公司一系列管理制度和法人治理制度，切实做到依

　　法合规经营。

　　2、坚持小额、分散原则，重点支持中小微企业发展。

　　公司严格按照国家和省市相关贷

　　款管理办法经营贷款业务，建立贷前调

　　查制度，确保每一笔贷款都发放给合法的群体。

　　在贷款额度上，始终坚持小额、分散的原则，重点为本地优质中小微企业和个体工商户

　　提供不同期限的企业经营贷款、农户联保贷款、商户助业贷款、综合消费贷款、优质客户应

　　急贷款、小额信用贷款、厂房设备按揭贷款等多样化贷款服务。

　　3、坚持独立经营，没有为股东及股东关联人发放贷款。

　　公司自成立以来，始终坚持独

　　立经营，自负盈亏，与集团公司及集团公司下属公司分业经营，没有为股东及股东关联人发

　　放贷款。

　　4、从未进行现金结算，严格执行贷款利率。

　　公司在发放贷款和收回本息上，严格按照国家和公司相关规定办事，给客户发放贷款、客户归还贷款及利息均是通过银行转账的方式直接转入客户账户或公司账户，不仅确保

　　了资金安全，还有效防控了操作风险和道德风险。

　　在办理贷款业务中，公司执行最高贷款月利率1.26%，最低贷款月利率1.05%，均在同期

　　人民银行贷款基准利率4倍以下，不仅符合监管规定，而且降低了客户贷款成本，实现了客

　　户、公司低风险、高安全的双赢目标。

　　5、未超范围、跨市州经营。公司从开业以来，发放贷款的客户都是本地优质中小微企业和个体工商户，没有超范围、跨市州经营的行为。

　　6、从不对外担保、拒绝非法集资。公司在对外宣传和业务办理的各个环节，都主动向客户提示，公司“只贷不存”的规定。

　　始终坚持从不对外担保、受托投资、受托贷款，从不吸收存款，坚决杜绝非法集资、涉黑、洗钱、金融传销等违法嫌疑，只作贷款服务，为资金紧缺的中小微企业和个体工商户经营发

　　展提供小额贷款。

　　三、不断加强贷款风险管理，资产质量保持稳定

　　信贷资产安全关系公司生存与发展，在办理贷款业务中，公司切实加强贷款风险管理，实行风险全程控制。公司严肃风险意识，认真执行信贷管理制度，把好贷前调查关。始终坚

　　持双人调查制，从借款人主体资格、信用情况、生产经营现状、还款能力，到保证人资格、担保能力，抵、质押物的合法有效性；从厂房和设备的实

　　11地考察到库存、往来账目的核对；

　　从资产负债情况计算到产销量和利润的分析研究，每

　　一个环节都是仔细调查，提出业务部门可信的贷与不贷的理由。同时严禁业务人员收受

　　客户财物、接受宴请。

　　截止二季度末，贷款五级分类正常贷款14077万元，可疑类贷款575万元，五级分类贷

　　款不良率为3.92%，贷款损失率为0。收贷收息中，客户均能信守承诺，按期还本付息。无暴

　　力收贷或使用其他非法手段收回本息的做法。

　　四、加强制度建设，完善自身发展基础公司坚持以“规范经营、流程管理、品牌营销、稳健发展”为经营理念。围绕公司年度

　　经营目标，不断加强制度建设，用制度规范业务流程和业务操作，努力防范操作风险，维护

　　社会稳定。首先，公司组织从业人员学习国家的金融政策、法规、《四川省小额贷款公司管理

　　暂行办法》和地方政府的文件精神，坚决做到依法、合规经营。其次，公司先后制定了《贷

　　款风险分类管理办法》和《信贷资产第二还款来源风险评价试行办法》；建立了备案登记、信

　　息报告制度；加强了金融统计数据的质量管理工作；制定

　　12了从业人员岗位责任制和年度考核

　　办法。其三，针对小贷公司成立时间短，员工队伍年轻，从业经验不足的特点，公司组织对

　　员工进行了业务培训，并在实际工作中认真搞好传、帮、带，有效地提高了新员工的信贷业

　　务水平。其四，公司进一步加强了信贷风险控制工作，每月组织风险控制部、贷款业务部相

　　关人员对信贷档案进行了全面检查，对发现的问题与不足进行了认真整改，使信贷档案的资料更加完整，档案设施更加齐备，档案管理更加规范。

　　公司小贷工作取得了一定成效，但也存在许多困难与不足。一是小贷公司资本规模小、资金成本高，无法与各家商业银行竞争，处于相对弱势地位。二是小贷公司的客户，一般是

　　缺乏抵押又急需资金的小企业和个体工商户，贷款风险远远高于银行，小贷公司在经营效益

　　和资金安全方面，无疑是一个两难的选择。三是小贷公司运行时间不长，还处于探索阶段，组织机构不健全、合同文本不统一、操作程序不规范，在一定程度上制约了小贷公司的发展

　　步伐。

　　今后，我公司将针对工作的薄弱环节，在坚持依法合规经营，确保信贷资产安全的前提

　　13下，加大市场拓展力度，充分发挥金融“毛细管”作用，大力支持“三农”和中小企业、微

　　小企业、个体工商户的生产经营活动，为发展地方经济做出积极贡献。特此报告

　　二〇一四年六月三十日篇三：担保有限公司自查整改报告1xxxxxx担保有限公司自查整改报告

　　一．

　　公司简介

　　1．

　　xxx担保有限公司是一家成立于2009年专业从事个人房产

　　抵押贷款担保、诉讼保全司法担保、个人信用贷款担保、企业贷款担保的综合性民营企

　　业。公司注册地为xx号写字楼。法人代表为xx。业务范围：从事相关法律、法规允许的担

　　保业务、不得从事金融业务及财政信用业务；对房地产业、工业、农业、贸易业、教育业、网络科技业、能源电力业、水利业、交通运输业、社会服务业、公路基础实施业、矿山资源

　　业、娱乐业、旅游业的投资；房产居间服务；房产代理。（以上经营范围涉及许可证经营项目

　　的，应在取得有关部门的许可后方可经营）

　　2．

　　担保准入资格

　　二．

　　经营情况

　　公司目前办公场地xxx平方米，场地宽敞，拥有完整的客

　　14户信息管理系统，设有业务部、风控部、财务部、综合部等专业分工细致的组织架构。目前主要从事住房抵押贷款、中小企

　　业贷款、诉讼保全司法担保等业务。公司目前主要以住房抵押贷款担保为主，月平均余额在00000万元左右。住房抵押贷款

　　合作银行为xxxxx支行，核定担保额度为2000万元循环使用。中小企业贷款担保项目与xxxxx

　　支行合作，授信额度xx亿元人民币。

　　财产诉讼保全司法担保额xxxxx万，分别在xxxxxx人民法院，xxxx人民法院，xxxx人

　　民法院受理。

　　三．

　　公司建章立制和内控制度为适应担保业务的特殊需求，公司在认真总结多年来成功经验基础上，从受保客户准入、筛选、受保的合规性、受保市场的选择，担保额度核定，担保的审核、核定，担保的合规性、合法性，保后检查和监管，预警系统以及担保资料的真实与归纳等等都严格按照风险防范的管理要求，建立了一套行之有效的管理制度，从制度上合管理方法上把好受保企业关，为授

　　信银行或者合作银行充当“先头兵”和“排查员”，确保银行

　　15贷款安全、周转、效益奠定基础。

　　四．根据七部委联合发布的《融资性担保公司管理暂行办法》结合我司的实际经营情况，我司认真进行了自查，现将自查情况汇报如下：

　　1．我司目前新办理的住房抵押贷款、赎楼贷款、司法诉讼保全及中小企业贷款担保符合

　　《担保法》规定的范畴，未出现违规、违法现象。

　　2．我司从未从事吸收存款、发放贷款、受托发放贷款、受托投资以及监管部门规定不得

　　从事的其他活动。

　　3．我司组织架构明晰、设有业务部、风控部、财务部、综合部、法律顾问等专业分工细

　　致的组织架构。对受保企业的合规性、合法性、以及保前调查、保后检查、事后追偿和处置、风险预警机制和突发事件应急机制均定有严格的规章制度予以执行。

　　4．我司中层以上业务部门负责人均为银行专业人士，具有相当强的专业知识。

　　5．严格按照金融财务规则和企业会计准则等要求，建立健全财务会计制度，真实记录和

　　反映企业财务状况，经营成果和现金流量。

　　6．所收取的担保费不违反国家规定。

　　167．按规定提取当年担保费收入50%的到期责任准备金，并按不低于当年担保责任金额1%

　　的比例提取担保赔偿准备金。以上自查报告情况属实，请审查。

　　担保有限公司篇四：信用社信贷现场检查整改报告

　　省联社办事处：

　　根据省联社《关于开展200x年制度执行年活动的通知》(川信联发〔200x〕61号)精神，联社领导高度重视，及时召开专题会议全面部署此项工作，成立由理事长xxx任组长，监事

　　长xxx、主任xxx、副主任xxx任副组长，各部门负责人和各信用社主任为成员的制度执行年

　　活动工作领导小组。制定了“xxx县农村信用社制度执行年活动工作实施方案”，具体工作由

　　稽核监察部牵头、行政人事部协助，主要负责本次活动开展的组织学习、培训、考核、会议

　　筹备以及资料的收集汇总上报工作。现将此次活动开展情况报告如下：

　　一、活动工作的开展情况

　　(一)学习动员

　　1、200x年6月11日，联社组织召开了由各信用社主任、客户经理、联社本部全体员工

　　参加的“制度执行年活动”动员大会。会上组织学习省联社

　　1《关于开展xx年年制度执行年活

　　动的通知》、《xxx县农村信用社制度执行年活动工作实施方案》，全面安排部署了我县制度执

　　行年活动工作，联社领导对制度执行年活动提出了具体要求。

　　2、各社及时召开了职工大会，组织员工学习了省联社成立以来出台的制度、办法和相关

　　的金融法律、法规，使大家明确了开展制度执行年活动的目的、意义，同时对制度执行年活

　　动开展进行了全面部署。

　　(二)自查自纠

　　1、按照《xxx县农村信用社制度执行年活动工作实施方案》要求，全县信用社干部员工

　　对照自己岗位职责认真开展自查，对履职情况做出了自我评价，对执行制度的薄弱环节和违

　　规违制行为提出了整改措施。

　　2、各信用社和联社各部门在自查的基础上将自查发现的问题及整改措施书面上报了稽核

　　监察部。

　　3、各社对照四川省银监局《200x-200x年对全省农村信用社各项现场检查发现的主要问

　　题》和省联社《200x年7月-200x年3月各类检查发现的主

　　1要问题》中所列示问题，自查是

　　否存在类似问题。

　　二、自查发现的问题

　　(一)制度执行不力。联社虽然制定了《强制休假制度》、《重要岗位定期轮岗制度》等管

　　理制度，但由于人员编制紧张、工作量大等因素，导致执行力度不够。

　　(二)未严格执行“会计、出纳基本制度”、“四双制度”等内控制度。

　　(三)结算帐户管理不规范，开户资料收集不完善。

　　(五)对帐频率不符合要求，对帐率未达到100%。部分信用社单位存款账户未坚持按月对

　　帐。

　　(六)计算机运行日志、操作人员密码、抹账等未及时登记，计算机人员交接存在交接内

　　容不完整等现象。

　　(七)贷款“三查”制度执行不力。一是贷前调查不深入，二是贷后检查滞后。

　　(八)信贷档案资料不齐。

　　三、整改措施

　　针对本次对全县xxx个法人社，xxx个营业网点自查发现的问题,为认真开展好制度执行

　　1年活动，全面提升我县信用社制度执行力，增强各社合规经营、合规操作意识，杜绝屡查屡

　　犯、有章不循违规操作的行为发生，提高信用社案件防控能力。要求各社认真做好以下工作：

　　(一)做好整章建制工作。联社将组织力量对现有的规章制度进行认真清理，按制度执行

　　年要求，对内控制度存在的缺陷要尽快补充完善，特别是会计、出纳、信贷等要害业务环节

　　要制定详细的操作规程，进一步明确岗位职责，使每个岗位有规可依。

　　(二)加强信用社干部、员工对内控基本制度以及法律、法规知识的学习，不断增强制度

　　和法制观念。

　　(三)本次自查发现的问题，各社要按整改通知书要求逐项对照整改，对期限内暂不能完

　　成的，各社要逐项制定整改计划和措施，并报联社稽核监察部。

　　(四)联社将进一步加大对内控基本制度执行、各类登记薄的使用等的检查频率，提高制

　　度执行力。同时要对各社整改情况进行跟踪检查，确保整改到位，不留死角。篇五：《整改为

　　一般公司类贷款的有关要求》整改为一般公司类贷款的有

　　2关要求

　　一、基本条件

　　对满足以下全部条件的地方政府融资平台（以下简称为“融资平台”）贷款，银行业金融

　　机构（以下统称为“贷款银行”）可向银行业监管部门报告，经监管审查确认后整改为一般公

　　司类贷款，按照商业化原则运作。

　　（一）前提条件：整改为一般公司类的融资平台贷款必须是企业法人类融资平台贷款。

　　（二）必要条件：

　　1．符合“全覆盖”原则。各贷款银行对借款人的风险定性均为现金流全覆盖。

　　2．符合“定性一致”原则。各贷款银行均同意整改为一般公司类贷款。

　　3．符合“三方签字”原则。各贷款银行均已就平台风险定性、整改措施与融资平台及地

　　方政府相关部门达成一致，并通过三方（地方政府相关部门、融资平台及各贷款银行）签字

　　进行确认。

　　（三）申报条件：银监发〔2011〕34号文件下发后，各贷款银行必须对拟整改为一般公

　　司类贷款进行重新逐一审定，对其中完全符合以上退出条

　　21件的可向银行业监管部门提交报告。

　　二、报告方式

　　贷款银行向银行业监管部门报告整改为一般公司类贷款事项时，要遵

　　循以下原则和要求：

　　（一）基本原则

　　1．报送主体：各贷款银行材料送至最大贷款（截止到2010年12月31日余额最多）银

　　行后，由最大贷款银行负责统一报送至银行业监管部门。

　　2．报送频率：原则上按月报送，每月报一次。对目前已经满足所有条件的融资平台贷款

　　的整改为一般公司类贷款的申报材料，要在5月底之前报送。

　　3．报送方式：以融资平台为单位逐个报送材料，不得打包多个融资平台或拆分单个融资

　　篇三：信用社信贷现场检查整改报告

　　省联社办事处：

　　根据省联社《关于开展200x年制度执行年活动的通知》(川信联发〔200x〕61号)精神，联社领导高度重视，及时召开专题会议全面部署此项工作，成立由理事长xxx任组长，监事长xxx、主任xxx、副主任xxx任副组长，各部门负责人和各信用社主任为成员的制度执行年活动工作领导小组。制定了“xxx县农村信用社制度执行年活动工作实施方案”，具

　　22体工作由稽核监察部牵头、行政人事部协助，主要负责本次活动开展的组织学习、培训、考核、会议筹备以及资料的收集汇总上报工作。现将此次活动开展情况报告如下：

　　一、活动工作的开展情况

　　(一)学习动员

　　1、200x年6月11日，联社组织召开了由各信用社主任、客户经理、联社本部全体员工参加的“制度执行年活动”动员大会。会上组织学习省联社《关于开展XX年年制度执行年活动的通知》、《xxx县农村信用社制度执行年活动工作实施方案》，全面安排部署了我县制度执行年活动工作，联社领导对制度执行年活动提出了具体要求。

　　2、各社及时召开了职工大会，组织员工学习了省联社成立以来出台的制度、办法和相关的金融法律、法规，使大家明确了开展制度执行年活动的目的、意义，同时对制度执行年活动开展进行了全面部署。

　　(二)自查自纠

　　1、按照《xxx县农村信用社制度执行年活动工作实施方案》要求，全县信用社干部员工对照自己岗位职责认真开展自查，对履职情况做出了自我评价，对执行制度的薄弱环节和违规违制行为提出了整改措施。

　　2、各信用社和联社各部门在自查的基础上将自查发现的问题及整改措施书面上报了稽核监察部。

　　233、各社对照四川省银监局《200x-200x年对全省农村信用社各项现场检查发现的主要问题》和省联社《200x年7月-200x年3月各类检查发现的主要问题》中所列示问题，自查是否存在类似问题。

　　二、自查发现的问题

　　(一)制度执行不力。联社虽然制定了《强制休假制度》、《重要岗位定期轮岗制度》等管理制度，但由于人员编制紧张、工作量大等因素，导致执行力度不够。

　　(二)未严格执行“会计、出纳基本制度”、“四双制度”等内控制度。

　　(三)结算帐户管理不规范，开户资料收集不完善。

　　(五)对帐频率不符合要求，对帐率未达到100%。部分信用社单位存款账户未坚持按月对帐。

　　(六)计算机运行日志、操作人员密码、抹账等未及时登记，计算机人员交接存在交接内容不完整等现象。

　　(七)贷款“三查”制度执行不力。一是贷前调查不深入，二是贷后检查滞后。

　　(八)信贷档案资料不齐。

　　三、整改措施

　　针对本次对全县xxx个法人社，xxx个营业网点自查发现的问题,为认真开展好制度执行年活动，全面提升我县信用社制度执行力，增强各社合规经营、合规操作意识，杜绝屡查屡

　　24犯、有章不循违规操作的行为发生，提高信用社案件防控能力。要求各社认真做好以下工作：

　　(一)做好整章建制工作。联社将组织力量对现有的规章制度进行认真清理，按制度执行年要求，对内控制度存在的缺陷要尽快补充完善，特别是会计、出纳、信贷等要害业务环节要制定详细的操作规程，进一步明确岗位职责，使每个岗位有规可依。

　　(二)加强信用社干部、员工对内控基本制度以及法律、法规知识的学习，不断增强制度和法制观念。

　　(三)本次自查发现的问题，各社要按整改通知书要求逐项对照整改，对期限内暂不能完成的，各社要逐项制定整改计划和措施，并报联社稽核监察部。

　　(四)联社将进一步加大对内控基本制度执行、各类登记薄的使用等的检查频率，提高制度执行力。同时要对各社整改情况进行跟踪检查，确保整改到位，不留死角。

　　25

篇七：信贷业务问题的整改措施

　　当前形势下银行信贷管理面临的问题及对策

　　近年来，银行信贷风险持续暴露，大额不良贷款已成为信贷经营管理中的沉重负担。从表面看，信贷风险的产生固然与外部经济环境和客户经营恶化等因素有较大关联，但内部管控失效、业务违规操作仍是导致资产损失的直接原因。本文通过回溯贷款从申请到损失过程，反推当前形势下银行信贷管理面临的问题，并针对问题提出对策及建议，以供参考。

　　一、银行信贷管理面临的外部风险现状

　　（一）经济增速下行压力显著。目前，我国GDP增速长期处于平稳放缓预期，实体经济仍有待提振，“去产能”、“去库存”、“去杠杆”过程中，地方隐性债务风险开始显现，潜在“灰犀牛”、“黑天鹅”事件加速暴露。

　　（二）信用风险监管趋势依然从严。因监管政策变化调整，金融市场在中短期内易产生一定波动，“股、债、汇”等领域风险加剧，客户相关风险由外向内传递，导致银行信贷资产质量下滑。

　　（三）客户经营风险积聚。民营企业仍是信贷风险高发客户群体。民营企业天生的逐利性和客观存在的套利性，使得企业经营财务风险、对外担保风险、盲目对外投资风险成为企业出险的主要原因，较多客户套取银行信贷资金后进入民间借贷市场，从而攫取高息差，使实体经济空心化。

　　（四）与区域产业结构相关的行业风险仍未完全释放。产能过剩行业信贷风险持续暴露，制造业、批发零售业仍是风险最大的行业，一些与基础设施相关行业因投资超概算，经营未达预期等原因，风险开始显现。

　　二、银行信贷管理面临的问题及成因分析

　　（一）信贷准入不审慎成为信用风险产生的问题根源

　　1.客户选择和信贷准入偏离底线。一些基层机构面对同业对优质客户的激烈竞争难免产生畏难情绪，但为满足短期业绩考核要求，在客户选择时“捏软柿子”，习惯营销“容易满足条件”的客户，且对部分有求于银行的高风险客户，则通过“包装”，“带病”准入，有些贷款首次发放后短期内即出现风险事项甚至不良。

　　2.关联识别和额度管控不力导致过度融资。贷款申报过程中，一些客户经理尽职调查不作为，未有效识别关联关系虽是风险产生的主因，但一些基层机构为审批便利，刻意隐瞒关联关系，规避集团认定和统一授信，导致信贷风险扩大，最终形成损失。

　　3.授信审批条件未落实影响信贷流程的有效运行。一些基层机构无视授信审批条件，对客户授信总额控制、销售归行率、对外投资或担保等要求监控不力，部分客户在办理信

　　贷业务时承诺追加风险缓释条件，但直到贷款出现不良进行风险处置时，相关条件仍未落实。

　　（二）信用评级失真和贸易背景真实性审核不严成为长期困扰信贷经营管理的主要问题

　　1.客户评价结果与实际偏离度较高。目前，一些银行的客户信用评级与信贷准入、额度确定、担保要求、产品定价等紧密挂钩，一些基层机构通过粉饰企业销售收入、利润等关键财务指标，人为高套、倒套信用等级，以满足信贷准入条件，评级的风险控制作用未能发挥。

　　2.贸易背景真实性审核管理粗放。贸易融资、银行承兑汇票等具有“自偿性”特征的信贷产品，其贸易背景真实性是风险控制的核心。但在前几年信贷业务高速发展期，较多基层机构过度依赖表外业务保证金存款的贡献度，或以单纯提高保证金比例作为风险管控手段，对贸易背景真实性问题“视而不见”，贷款资金和销售回款监控不力普遍存在，管理薄弱，经营粗放，最终导致产品风险积聚。

　　（三）担保“虚置化”给资产追偿和法律诉讼带来诸多障碍

　　1.“重抵押形式、轻价值实现”问题较多。一些中小会计师事务所、资产评估事务所没有履职尽责，出具的审计意见和价值评估可信度较低，配合银行营销倒套估值，一旦出险即会导致处置价值大幅缩水；一些抵押人通过倒签长期租约恶意租赁，对抗银行抵押权实现，也影响押品处置价值。有些基层机构在抵押登记环节，存在抵押物未登记、他项权证虚假等失职行为，致使担保措施完全悬空。

　　2.保证形同虚设影响银行对担保债权的追索。较多企业盲目扩张，在自身抵押不足的情况下，以关联企业担保、多个客户交叉担保及担保公司保证等方式获取大量银行贷款。一些基层机构在区域担保圈风险不断蔓延的情况下，仅关注有无担保措施，而不注重实际担保能力，造成第三方保证效力明显减弱。

　　（四）信贷风险识别和应对机制不够健全

　　1.日常贷后管理缺乏针对性。一些基层机构贷后疏于管理，不少企业的信贷资金被关联企业挪用，或用于高息借贷、房地产投资等高风险领域；一些基层机构对客户的日常风险监管未能通过贷后走访、媒体报道、网站查询等内外部平台收集和分析，对客户民间借贷、转移股权等“逃废债”行为预警和应对能力不足，导致贷款损失扩大。

　　2.产品风险后评估机制缺失。银行在信贷经营管理中，较多通过任务层层分解、贷款规模倾斜、高额费用激励等方式快速推进业务，但对业务风险后评估则相对滞后，使得一些基层机构过度政策套利，利用不同产品的折算系数撬动信用杠杆，最终形成大量信贷风险。

　　（五）监督管理和问题根源性整改效果不佳

　　1.监督检查流于表面。一些风险排查、合规检查工作基本由基层机构自行开展，主管部门对检查结果的复核流于形式，发现问题非常有限，一些重大问题未予揭示；一些客户营销第一责任人制度落实不到位，客户营销拓展轨迹不清晰，导致客户发生风险后，后续检查人员无法有针对性的追溯责任源头，很难落实实际责任人，导致监督检查存在盲点。

　　2.风险防范未能举一反三。部分基层机构或业务条线整改的组织管理机制不完善，对部分问题片面采取“谁犯错、谁整改、谁上报”对策，整改层级低，跨部门整改的联动性、系统性不足，较多问题屡查屡犯、此查彼犯，问题根源性整改和举一反三效果不明显。

　　3.员工业务素质与专业要求差距较大。近年来，银行信贷人员流动性大，入职年限短，新老断层现象普遍存在。一些基层机构客户经理短缺现象严重，人均管户数较多，无法满足信贷管理的基本要求。

　　三、银行信贷管理的对策及建议

　　上述问题充分说明，如何正确定位，平衡好业务发展与风险控制的关系，是当前银行信贷管理面临的最大难题。

　　（一）完善信贷经营管理和风险防控体系，有效发挥管理机构的监督职能

　　1.厘清银行部门管理职责，重新梳理信贷关键风险控制环节，明确各环节的规定动作和禁止动作，强化岗位制衡和监督，提升执行效果。

　　2.重检制度流程，根据问题制定和完善切实可行的实施细则，对信贷资金监控難、授信持续条件落实难等问题，要进行深入调研，并将制度嵌入系统中，做到“机控”与“人控”的有效结合，从根源上解决问题。

　　3.加强对经济走势、行业和客户的前瞻性研究分析，主动调整信贷结构，在盘活存量风险的同时注入创新活力，根据自身的信贷经营管理能力选择客户、开展业务，“有所为”，“有所不为”。

　　（二）构建防线联防机制，着力解决信贷管理中存在的“顽疾”

　　1.发挥多渠道、多机构的防线联动作用，坚持“贷前窥险、贷中避险、贷后防险”的“三防”原则，充分利用经营条线、风险条线及审计条线的优势，全面揭示客户风险及内部控制缺陷，提升防线联动效果。

　　2.客观看待当前经济环境下信贷业务管理中存在的问题，对存量、增量业务实施差别化政策，重点支持管理规范、经营稳健、诚信守法，且在特定行业或领域具有专业优势的优质客户，严控高风险领域的信贷投放，严禁承接他行风险客户，严禁为“带病”客户新增授信，从源头上降低客户风险隐瞒不报或调查不清的机率；做实贷前调查，强化真实性风险识别，严防外部客户欺诈行为，重点关注客户还款意愿和第一还款来源，减少对抵质押品等第二还款来源的依赖。

　　3.根据问题重要性实行分级管理，将其分门别类地进行归纳和总结，重点解决真实性风险、贷后管理等多发、复发问题。同时，要正确理解问题整改工作，要从“发现问题整改”向“潜在问题整改”转变，从“被动整改”向“主动整改”转变，从“原问题整改”向“控制缺陷纠正”转变，提升问题整改的层次和效果，遏制表面化、形式化整改。（作者单位：中国建设银行股份有限公司）

　　感谢您的阅读，祝您生活愉快。

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