重庆促进中小企业融资平台8篇

篇一：重庆促进中小企业融资平台

　　为中国民营中小企业搭建好融资平台

　　——中科智民营担保十一载风雨路

　　记者胡嘉莉

　　来源：中华工商时报

　　关键字：中科智

　　担保

　　融资难

　　智慧企业成长工程

　　中国中小企业成长金融学院

　　被誉为中国民营担保第一家的中科智，如今已走过十一载风雨路。自诞生之日起中科智就受到来自社会各界的广泛关注，同时，更得到中小民营企业的青睐。

　　成立于2000年的中科智担保集团股份有限公司（以下简称“中科智”）是我国第一家民营担保企业，11年来，以“书写中国民营金融崛起传奇”的中科智一直是我国民营担保企业的佼佼者，中科智的成长经历也是我国民营担保企业成长的缩影。而中科智担保集团董事长张锴雍，也成为民营企业的青年领袖。

　　为民营融资难破题

　　只因一次失败的相互担保，让眼光敏锐的张锴雍看到了一个新兴行业的潜力与前景。于是，他进军该行业，在深圳创建了国内首家民营担保的中科智担保公司，为民营中小企业的银行贷款保驾护航。十一载风雨，中科智的担保总额由最初的几千万增长到此前的千亿元。他先后引进亚洲开发银行、花旗集团、凯雷集团作为战略投资者，造就了中国目前规模最大、实力最强的中外合资担保公司，赢得“中国商业担保第一品牌”的殊誉，连续8年被深圳相关金融机构评为“AAA”企业。

　　据了解，中科智累计为2万多家中小企业、37万国民解决融资难问题，担保超1000亿元、创造产值2200多亿元，创造税收200多亿元，直接和间接地为社会解决了200多万人的就业，成为促进中小企业发展、推动社会发展的重要力量。为社会主义经济建设、创造和谐社会、实现科学发展观，持之以恒地贡献着，可谓功绩卓著。

　　2008年下半年，受国际金融危机以及内部管理问题的影响，中科智发生了一场危机，但是，由于张锴雍创建的事业是一项符合社会发展和需求的事业，因而得到了深圳市政府和社会的关心、帮助。在政府的鼎力支持和社会各界的关怀下，危机得以化解。张锴雍负责任的态度和奉献精神，感染了入股的战略合作伙伴和公司内外的员工与客户，成为金融危机过程中战胜困难的表率和中流砥柱。

　　奋斗伊始，彰显卓尔不群

　　1982年大学毕业时，张锴雍被分配到东北轻合金厂工作。

　　东北轻合金厂前身是被誉为“祖国银色支柱”的东北轻合金加工厂，即哈尔滨101厂。作为国家“一五”期间的重点工程，于1952年筹建，1956年正式投产，是国家特大型一级企业。在这里，张锴雍工作勤勤恳恳，出色地完成了组织交给的工作任务，赢得领导及同事的信任。

　　在实践中，张锴雍切身感受到工厂管理水平的滞后，萌发了通过学习提升自己管理水平的强烈愿望。于是，他一边努力工作，一边抓紧时间学习。

　　功夫不负苦心人，终于，他于1984年考入母校中南大学进行深造，攻读管理学硕士。由于学习成绩优异，毕业后被分配到中国有色金属总公司深圳分公司的一家下属子公司担任总经理助理。

　　之后，他又于1988年底出任中国有色金属总公司深圳分公司海南一家子公司的法人代表，投资房地产。其后在珠海、重庆投资房地产、高科技和餐饮等多个行业，积累了丰富实践经验，后移师深圳，进军了投资担保行业。

　　900万元起步寻到民间担保商机

　　据悉，中科智的掌舵人张锴雍在上个世纪90年代末，创办中国第一家民营担保企业—

　　—中科智是一次偶然的机会。一个契机，成就了张锴雍的事业，也成就了他期待为中国民营中小企业搭建融资平台的愿望得以实现。

　　事实上，我国改革开放初期一段时间，国家基本建设投资资金是由国家预算无偿拨款，但这种投资模式缺乏经济效益，为了加强建设单位的经济责任制，提高投资收益，中央于1979年率先在北京、上海、广东三省市推行了“拨改贷”，即由国家直接无偿拨款的基本建设投资，除无偿还能力的项目外，改为由中国人民建设银行贷款解决。1985年1月起，“拨改贷”开始在全国各行业全面推行，当时的担保方主要是各地方政府，中央实行“政企分开”后，1993年至1999年间，全国成立了专门为国有企业技术改造贷款做担保的15家国有担保公司，取代政府财政担保。

　　相比之下，民营企业的融资规模和融资渠道却掣肘重重。在1992年前后，商业银行对私营企业的贷款规定不得超过5万元，否则就算是“违纪”。民营企业“抗风险能力差、信誉度低”一度成为银行的刻板印象，大部分银行不愿轻易冒风险。因此，民企贷款不得不以“互保”敲开银行的大门。

　　1992年底，张锴雍成立华俐物业发展有限公司，主要从事房地产行业，次年班师深圳，并创立了“华俐集团”，主要从事房地产、建筑施工、设计、材料贸易、保龄球馆、夜总会、金融租赁等等。6年时间，公司资本金规模从6000万增加到6亿元。

　　1998年，经银行介绍，华俐集团和中国航天工业公司在深圳的一家窗口企业签署了互保协议，由兴业银行深圳分行提供贷款。张锴雍解释说：“两家公司互相担保，各自从银行贷出款来，担保到期，各自偿还银行债务，双方的担保责任自然解除。”

　　然而，令张锴雍没有想到的是，对方公司因资金周转出现问题，无法按时偿还银行900万元债务，而为其作担保的华俐集团将面临代偿的责任。

　　当时，民企为国企还贷，即便是现在来看也是屈指可数，更何况是在民企成长的初期。按一般逻辑，作为一家名不见经传的中小企业完全可以“金蝉脱壳”。“钱不是万能的，再多的金钱也买不来信誉，这是企业长久发展的必要条件。”而张锴雍却咬着牙先替对方把钱还了，张锴雍的举动，也使银行方面对其刮目相看。

　　张锴雍意识到，民间互保行为存在很多弊端：互保中的一方很难对另一方有全面细致地调查，双方互保全凭感觉，风险系数较大，互保关系一旦建立，就等于拴在一条绳上的两个蚂蚱，只要任何一方出了问题，另一方也要受影响。

　　在无序的民营企业担保中，张锴雍发现了担保行业潜在的商机，他认为，担保业必将从混乱无序的相互担保转变为有序的专业担保，通过交担保费，为客户减小承担互保的风险。于是，一个中国民营担保企业的蓝图在张锴雍的脑海里变得越来越清晰??

　　当时，深圳市政府一名分管金融的副秘书长听到张锴雍想开民营担保公司的想法后，不无质疑地说：“民营企业开担保公司不是神经病就是骗子。”经过当面的详谈，终于获得该领导的认可。

　　1999年下半年，张锴雍拿到了中国民营担保的第一张牌照。1999年12月23日，深圳中科智担保服务股份有限公司正式成立，注册资本为5000万人民币。这是中国第一家完全商业化运作的民营担保投资公司，也是中国中小企业信用担保体系试点范围的担保机构。

　　和银行业界一起赛跑

　　事实上，于2003年7月1日成立上海中科智担保有限公司为起点，已陆续在珠江三角洲、长江三角洲、环渤海地区及其他经济发达地区和省会中心城市进行跨区域经营战略布局，截至目前，共成立独立法人分支机构17家，基本覆盖我国东部经济发达地区，并计划未来将逐步向中部省份及西部地区进行业务拓展。中科智之所以能够不断发展壮大，并且快速稳健地“走出去”，是因为具备了强大的核心竞争力，我们将此归纳为卓越的风险控制能力、合理的人才结构、一流的资信能力、强大的市场营销能力和资本扩张能力。

　　对于担保行业，张锴雍形象地归纳为“一个行走于银行和企业之间的两栖动物”。他解释说，《商业银行法》明确规定，商业银行不能投资办企业，这意味着银行只能行走在岸上，不能下水，而企业只能在海里游泳。担保的角色就是一个两栖动物，可以帮助银行将服务面扩大到海里，但在水里是暂态，在岸上是常态。

　　张锴雍认为：“担保行业是产业资本和金融资本的边缘。岛际线形成一个圆圈，圆内是金融资本，圆外是产业资本。担保就是以这个圈为中心，向外画一个外圆到水里去，再向内画一个内圆，内圆和外圆的中间环状地带是担保的生存空间。”

　　张锴雍说，这是一种边缘创新。边缘创新的本质是，与其在传统的市场空间内进行残酷的竞争和搏杀，不如在原有市场空间的边缘部位和交叉部位去寻找一个新的市场空间。当时美国的《华尔街日报》曾以“飞在银行窗外的一只蚊子”评价中科智。

　　中科智成立之初，举步维艰，许多银行都不敢与民营担保公司合作。公司成立半年多时间，只有两家银行谨慎地与中科智合作，一家是中科智代偿取得对方信任的兴业银行，另一家是为中小企业提供融资的民生银行。

　　2000年8年，中科智迎来第一单业务，它与深圳达特电子签订了500万元的担保协议，贷款方民生银行对中科智的信用存有顾虑，要求负责担保的中科智必须有等额的存款保证金。对于这苛刻的条件，张锴雍竟一口气儿答应了下来，“给银行全额担保金，就意味着我客户要贷多少钱，我公司就直接出这么多，本不用走银行这道手续，但是为了公司的信誉培养，我们就答应了银行的条件”。

　　中科智第一单担保赚得了15万元的担保费，公司还特意设宴相庆。

　　几次全额质押，都能按期还款。时间久了，银行的态度开始有了转变，银行开始调低中科智的存款保证金，从等额降到了80%、50%、30%、10%、5%，甚至豁免。

　　引外资注入迎来飞速发展

　　从2004年到2008年间，中科智集团根据市场和自身发展的需求，提出了“一体三翼，综合发展”的战略构想，即以担保为主体，辅以专业化的三翼和区域化三翼。专业化三翼指科技金融、贸易金融和地产金融；区域化三翼指以北京为中心的华北、环渤、黄海地区以深圳为中心的华南、珠三角地区以及以上海为中心的华东、长三角地区。

　　2004年，中科智的担保额第一次过亿。在不到10年时间内，中科智的担保规模迅速做到了行业龙头的位置，在公司制度、流程、体系、版本及员工培训等管理方面，中科智投入了大量时间和精力，被业内尊称为“担保行业的黄埔军校”。

　　在张锴雍看来，中科智的发展，需要与巨人同行，以全球化的视野提高企业的竞争力；且担保业属于规模经济，需要不断扩展规模，才能提高企业的信用和抗风险能力。于是，2004年前后，他开始筹划一个大胆的决定：与外资联姻！

　　自2005年到2007年间，亚洲开发银行、花旗、凯雷和GE商务融资集团（GECommercialFinance，下称GE）等陆续成为中科智的外资股东。合作之初，张锴雍将外资资本的上限限定在50%以内，以保证中科智的大股东地位。据悉，外资股东的总投资额达1.3亿美元，比例达40.82％。

　　外资的相继入股，使中科智获得了充足的资本金。对于这次大胆的尝试，张锴雍颇有感触，他表示：“做担保应该将国际化和中国特色相结合，非常感谢他们让我有机会站在全球的高度来审视企业的未来。”

　　当然，在合作过程中，由于外资投资者对中国国情缺乏了解，双方在一些理念上难以达成一致，客观上对中科智的发展形成了掣肘。作为投资者，这些集团的最终目的还是赚钱，对企业未来的发展不会考虑太多。对方要求张锴雍承诺，投资3年之后实现上市，如上市失败，其有权利回购股权，撤走资金。让人没有想到的是，这一承诺竟成了几年之后的一颗定时炸弹。

　　降低风险“争双赢、拼双输”

　　收益2%-3%的保费，担保公司却要担负100%的代偿风险。有时，一单担保的失败，也许就要耗掉担保企业一年全部的收益。在我国，许多中小企业之所以信誉度不高，银行敬而远之，主要是大多中小企业财务状况不透明，企业主的素质不高，违约风险高。因此，与民营担保业形影不离的永远是既能盈利又能控制风险的问题，十多年来，张锴雍和他的团队开始了风险控制机制的探索。

　　中科智的风控理念首先是从模仿并创新银行的风控体系开始的。

　　2005年，北京一家某品牌汽车的4S店因流动资金不足，向中科智寻求担保，担保金额为500万元，但此业务的抵押环节很特殊。因该店是租赁房，没有使用权，所以无法抵押；而可做抵押的汽车，在销售之前，缺少物权凭证，也无法进行登记。在此情况下，中科智便灵活应对，以汽车上牌时的唯一识别——汽车合格证做抵押物，汽车售出去时，对方则需用钱赎回合格证。

　　对这一大胆尝试，张锴雍的理解非常独到：一些资产对中科智而言并不一定有用，但对于企业的正常运营却起到至关重要的作用，那么这类资产就是有价值的抵押物。

　　半年后，中科智公司的客户经理在对4S店的保后监管中发现，被抵押了合格证的汽车竟然不翼而飞。经查实发现：原来汽车合格证原则上是一车一证，但正好赶上我国国家环保标准升级，从“国Ⅱ”升级到“国Ⅲ”，给这批汽车又发了新的合格证，对方暗自卖掉了被抵押的汽车。

　　迫于债务压力，该店的负责人到处躲藏，避而不见，致使债务一时难以追回。无奈之下，中科智按照事先达成的“个人无限责任”担保措施，即通过正常法律渠道，做诉讼保全，查封了该负责人名下的其它资产，事情由被动化为主动，被担保人最终出现，如期偿还银行的贷款。

　　“个人无限责任措施在这次事件中起了很重要的作用。如果没有这一条，就会出现代偿等更多损失。”中科智担保集团战略研发中心、风险审批中心总监于洪锋在回忆时颇有感触。

　　中科智提出了“拼双输、争共赢”的经营理念。与银行不同，企业如果因破产、裂变而无法按时偿还贷款，担保企业将承担代偿损失。这意味着，从签订担保协议之日起，担保企业与被担保企业就成了一条绳上的两只蚂蚱，企业的经营效益直接关系着双方的命运。

　　张锴雍认为，“拼双输”只是手段，中科智与对被担保企业之间首先需要谋共赢，以确保双方的可持续合作。“对被担保企业来说，输是百分之百的，对中科智而言输的只是千分之一、万分之一。如果掌握了企业的核心资产，也就是企业的商业模式，根据这些进行评估，将贷款额控制在合理的范围内，风险就可以得到有效控制。”

　　基于上述理念，中科智提出了“1+3个半”的反担保措施。“一”指企业核心人物的个人无限责任反担保；“三”指动产、无形资产和股权；“半”指不动产，专为一些变现能力差或贷款基数高的企业而专门设计的“半个担保”。

　　“对于一些无形资产，包括商标、技术专利等在银行眼里没有价值的企业资产，却是中科智防范风险的命脉所在，一些核心资产就隐藏在其中。”张锴雍认为，“当企业真出了问题时，除了银行的两个手段外，我们可以‘放水养鱼’，债转股、持股经营等。这是事后资产处置方面中科智的优势。”

　　张锴雍介绍，中科智快速发展的9年间，其代偿率为4?，代偿总额为4?，代偿余额大概是2?左右，在同业内一直保持较低水平。在创新中破解中小企业融资难

　　融资一直以来都是中小企业在资本市场上最大的难题。张锴雍认为，最重要的原因，首先是担保企业与被担保企业之间的信息不对称；其次是被担保企业的抵押担保物不足甚至没有；第三是中小型担保企业的贷款金额小，无法抵消金融机构的单位运营成本。针对这些具体问题，张锴雍提出了“短期融资体系”的担保模式，并结合自己的经验积累，逐步形成了

　　一套解决中小企业融资难的方法体系。

　　各种融资手段相结合。银行融资和民间融资相结合、股权融资与债权融资相结合、“境内融资与境外融资相结合”、“传统融资与新型融资相结合”。新型融资主要指供应链金融、债券融资、融资租赁及投资银行融资等方式。

　　信用和信息相聚合。张锴雍表示，企业融资能力来源于企业的信用等级，企业信用来源于企业有效信息的系统汇集，如果企业信息散乱不能聚焦为信用，中小企业将很难获得融资。于是，张锴雍提出了中小企业信用链建设的设想。

　　“信用链的建设过程事实上就是建立基础设施。”张锴雍介绍，目前美国、日本都有专门的调查局来解决信用信息的聚合，而中国由于体制问题，工商局、国税局、地税局、海关、社保、公安、法院等等，信息散落在各个方面，很难汇聚起来。如果能建立一个统一的平台，对信息的收集会有很大帮助。

　　鉴于此，新定义为“一体化融资服务提供商”的中科智，为拓宽中小企业融资渠道，提高融资效率，降低融资风险，中科智通过“中国中小企业资本成本指数”、“一体化信息平台”、“融资和融智相结合”三大工程的实施。

　　2010年1月，结合多年对中国中小企业的解剖分析和系统总结，针对遇到发展瓶颈的中小企业，中科智担保集团探索用“融资”和“融智”相结合的方法解决中小企业发展问题，推出了“智慧企业成长工程”。

　　工程针对中国中小企业在发展过程中的创办期、推广期、成长早期、成长后期、成熟期所表现出的诸如产品开发、市场培育、融资难题、管理提升、商业模式等难点热点问题提出了应对之策，让企业经过系统化学习，掌握一套全面分析诊断企业经营状况的科学方法，了解自身核心需求，从根本上防范企业的经营风险。

　　“先帮他解决脑袋问题，再帮他解决钱袋问题，钱袋和脑袋相结合，让他的素质提高后，然后再给他做担保，我们的风险就变小了。”张锴雍介绍说，这样模式已经受到中小企业的欢迎。目前该工程已经在深圳、北京、上海、重庆、兰州等多地进行试点培训，取得了良好的效果，具备了复制推广的基础。

　　截至目前，中科智的总担保额达1000多亿元。如果按照中小企业拿到贷款一年周转3次来算，1000亿元意味着给中小企业带来3000亿元的产值或者销售收入。如果以每10万元解决一个人的就业算，就解决了300万人的就业。如果以10%的利税算，那就是300亿元的利税。

　　张锴雍表示，担保行业正在重新洗牌，无序竞争、恶性竞争等不良企业将会被淘汰，担保企业即将迎来又一次发展的春天，张锴雍相信，中科智也将积极把握新的机遇，中科智人已经准备好了。

　　奉献社会造福桑梓

　　人生的意义不仅表现在事业上，更表现上事业有成之时，对社会的回报与奉献。在这方面，张锴雍没有忘记他的社会责任。

　　近些年来，张锴雍及其中科智集团先后向光彩事业促进会、希望工程、学校捐款上千万元，仅汶川大地震就在第一时间捐出140多万元。多次获得“光彩事业贡献金奖”、“热心社会公益事业贡献奖”。除此之外，为激励母校学子立志成才；激励教师热爱教育，终身从教，张锴雍于2007年12月15日在红日学校设立了以其父亲名字命名的“张克钦励志教育基金”，每年向母校倾情捐赠50万元，并颁发了第三届“张克钦励志教育基金”，奖励了38位成绩优秀或家境困难的学生、22名敬业爱岗的教师，共计发放金额2.451万元。张锴雍倾心家乡教育的行动，感动了很多人，副市长宋爱华在仪式上，高度赞美了他这种造福桑梓、关爱学子的高尚情操；她希望孩子们常怀感恩之心，刻苦学习，用优异成绩回报社会。

　　人们可曾知道，这个举动是在全球面临金融危机的时候，中科智集团出现巨额亏损的时

　　候出现的。张锴雍坚决兑现自己的承诺：“绝不让一个红日学子因贫困而失学！”他表示，此项基金每年投入50万元，连续投资10年，力争保本用息，让基金发扬光大。3年来，他已资助贫困生24名，奖励优秀学生和优秀教师182名，投入金额达9.18万元。

　　深圳市总商会负责人表示，“张克钦励志教育基金”对红日学子无疑产生了极大的激励作用。2008年、2009年，该校先后有8名、18名学生以优异考入大学深造。张锴雍的举动，对他所捐赠的地方产生的影响是长久和深远的，对社会的影响也是积极而具有表率意义的。

　　中国中小企业成长金融学院

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篇二：重庆促进中小企业融资平台

　　重庆中小企业融资困难与对策

　　第一篇：重庆中小企业融资困难与对策

　　重庆中小企业融资困难与对策

　　摘要：虽受金融危机影响，重庆17万户中小企业仍保持了强劲发展势头，2008年，对全市经济增长贡献率达到40.6%。2008年，在宏观经济环境不乐观的情况下，全市中小企业实现增加值1899.6亿元，较2007年增长20.2%，占重庆市GDP的37.3%，对经济增长的贡献率达到40.6%，拉动经济增长5.8个百分点。重庆中小企业发展虽快，但结构性矛盾突出。企业经营规模小，技术含量低，附加值低的矛盾日益突出。

　　关键词：中小企业

　　银行

　　信贷

　　融资

　　一、中小企业融资现状分析

　　对中小企业来说，除了向银行贷款，是否可以通过其它渠道融资？从调查来看，目前由于证券市场门槛高、创业投资机制不健全，中小企业难以通过资本市场直接融资，银行信贷和民间借贷仍是重庆中小企业融资的主渠道。

　　小企业贷款面临六大困难：

　　第一，小企业贷款的批量化、规模化经营有待探索；一些小企业贷款数量少、贷款额度低，其业务收益难以支付运营成本。

　　第二，创新不够严重制约着小企业贷款发展；重庆银监局称，目前，小企业贷款方式缺乏灵活性，片面追求抵押担保，很多小企业由于缺乏抵押物或难以承受较高的担保费用而难以在银行融资。

　　第三，外部担保在小企业信贷融资中作用有限；小企业不愿意主

　　动寻找担保机构。担保费用高，反担保措施过严，担保机构偏好大企业，致使众多融资需求更迫切的小企业被拒之门外。

　　第四，小企业信用记录较差降低了融资能力；许多银行反映，个

　　别小企业恶意抽逃资金，悬空银行债权，造成信贷资金流失，严重损害了小企业的整体信用水平，导致银行放贷慎之又慎。

　　第五，小企业重避税、轻实力的观念影响融资能力；调查发现，许多小企业采取了不少避税措施，虽然节省了费用支出，却隐瞒了真实的生产经营规模和实力，不利于银行的信用评估。

　　第六，银企互动沟通了解不够。据调查反映，因各种原因，有资金需求的小企业主动上门联系银行的很少，银企沟通比较缺乏。

　　重庆中小企业产业集中度过高，主要分布于工业、饮食服务行业，近年也开始涉足能源、交通、电子信息、高科技等领域。如果产业政策变化，市场发生变化，受影响的将不是一个行业，而是整个地区、二、中小企业融资困难的原因

　　银行为何不愿贷款给中小企业？原因也很简单：在银行眼里，中小企业体量小、收益低，缺少有效的抵押物；再加上中小企业信用观念淡薄、财务管理不够规范，往往不能提供符合金融机构要求的规范财务报表。

　　在这种情况下，如果贷款给中小企业，银行会承担更大的风险，成本也会增加。特别是目前各大商业银行贷款规模实行“规模控制、按季发放、按月考核”的政策，导致银行更愿将资金贷给资产优质、体量大、风险低的大企业。即使银行愿意贷款给中小企业，也会设置较高的门槛，导致中小企业融资手续复杂、成本高。

　　数据表明，目前，重庆中小企业的贷款成本平均在13%－15%，高于大企业5个百分点。50万元的贷款，它的人工成本可能占总成本的10%，而5000万元贷款那么可能只有2%，甚至只有1%。”从银行工作人员的角度来说，50万元一笔的业务要放100笔才相当于500万元放一笔的收益，但工作量却要大的多。

　　银行与中小企业，作为两个不同的实体，各自都是以实现自己的利润最大化为目标，但很多时候，双方的目标并不一致。银行的目标是要求中小企业还本付息，而中小企业，则可能不会按申请贷款时的项目进行投资和及时还贷，甚至逃废银行贷款。在信息不对称的借贷市场中，银行一旦观察不到中小企业的投资风险，就会提高利率或干

　　脆不受理中小企业业务，转而将贷款放给有保障的大型企业。

　　相对于银行对中小企业的不了解，中小企业对银行各种金融服务也缺乏认识，除了传统的抵押贷款外，不少中小企业对新的融资品种和服务都浑然不知，银企间的信息不对称正成为制约中小企业贷款的一个关键性障碍

　　三、怎样解决中小企业融资困难问题

　　要弥补中小企业与商业银行之间的信息不对称，进行信号传递与信息甄别的制度设计，无疑是解决中小企业融资难的关键。沿着信息传递和信息甄别这两条路径，首先，应该充分发挥审计和信用评级机构的作用，完善中小企业的财务会计制度和健全中小企业的治理结

　　构，并建立中小企业诚信体系，从而改善中小企业良好的信用形象，形成有借必还、再借不难的良性循环。其次，正因为传统的信贷管理制度阻碍了中小企业在银行的融资，就必须在金融工具、金融技术上寻找突破口，中小企业信用担保中心、鉴证贷款以及个人委托贷款等，就是近年来颇受欢迎的一些信贷制度方面的创新。

　　09年以来，工行、建行、农行、重庆农商行、重庆三峡银行等银行纷纷成立了专门服务中小企业的业务中心，各业务中心纷纷挂牌营业，其中，仅重庆工行一家就在我市建立了52家小企业金融中心（分中心）。重庆银行设立分行级小企业信贷专营机构申请也已获得银监会批准，成为全国最早获批该项资格的城市商业银行之一。

　　在各大银行纷纷发力中小企业金融服务的同时，重庆银监局也组织工行、华夏、重庆银行、重庆农商行、重庆三峡银行等5家银行远赴江浙沪考察，走访了江苏武进农村商业银行、上海银行、浙江泰隆商业银行等9家银行机构以及上海张江高科技园区。通过考察以及随后的向全市银行业介绍与传达，既坚定了重庆银行业服务中小企业的信心，更让各大银行转变了观念。

　　通过这些方面的制度设计，可以在一定程度上消除中小企业融资过程中的融资双方的信息不对称，但要彻底解决中小企业融资难，还应该在体制改革上有所创新。比如，还应该大力发展民间金融，利用地方中小金融业的信息成本优势，给予中小企业强有力的金融支持。

　　事实上，民间金融在民营企业发展过程中已经发挥了不可替代的作用。

　　第二篇：中小企业融资困难及解决对策

　　中小企业融资困难及解决对策

　　【摘要】随着社会主叉市场经济的不断发展，我国中小企业在国民经济中的作用越来越大，但由于企业内外因素的影响，融资难、赍全短缺一直束缚着中小企业的发展，成为经济主体中的弱势群体；从经济体制、法律环境、金融环境入手，分析了我国中小企业融资所面临的问题，并提出了缓解中小企业融资困难的对策。

　　【关键词】中小企业；融资；困难；原因；对策

　　1.绪论

　　1.1研究背景

　　1.2研究的意义

　　1.3研究内容和采用的方法

　　2.中小企业贷款的背景、原因及现状

　　2.1中小企业贷款的背景环境

　　2.2中小企业融资难的原因分析

　　2.3中小企业融资难的现状

　　3.中小企业信用问题

　　3.1中小企业在融资活动中信用确实的主要原因

　　3.2信用担保体系的问题

　　4.解决中小企业融资难的途径

　　4.1解决中小企业自身的原因

　　4.2推进信用体系的建设

　　4.3健全中国中小企业信用担保体系

　　结论

　　致谢

　　参考文献

　　第三篇：中小企业的融资困难及对策分析

　　中小企业的融资困难及对策分析

　　专业班级姓名

　　【内容摘要】近年来，商业银行面对中小企业贷款，大多持忧虑，观望状态，不愿把资金贷给中小企业，以致中小企业融资困难，这严重影响了中小企业持续健康发展，也有勃于商业银行服务社会的宗旨，不利于经济社会的发展。本文经过从现阶段中小企业融资的特点出发，提出了政府机关、金融企业、企业自身破解中小企业融资困难积极应对措施。

　　【关

　　键

　　词】中小企业融资对策

　　目前，我国中小企业已经有4600多万户，约占我国企业总数的95%以上，在促进经济增长、扩大就业、推动技术创新和调整优化经济结构领域发挥越来越重要的的作用。中小企业的生产产值、利税和出口额分别占全国的60%、40%和60%左右，中小企业还提供了85%的城镇就业机会和75%以上的GDP。资金是企业生存的关键，一个蓬勃发展的企业，不但要先进的管理体制与领先的技术，还要能有效地从外部融入资金，解决发展中的资金链问题，也更好地利用财务杠杆，促进企业的发展。

　　一、我国中小企业的融资现状

　　中小企业是企业规模形态的概念，是相对于大企业而言的。它是构筑在雇员人数、企业资产总值、企业经营收入和其他数量标准上动态的相对的概念。中小企业界定方面是一个相对的、比较模糊的概念，很难从理论上给它下一个很确切的定义，现阶段国际上对中小企业特征能够达成基本共识是：“独立所有，自主经营，在其所在行业领域中不占垄断地位”。

　　（一）我国中小企业目前的融资来源

　　目前我国中小企业融资渠道狭窄，其目前发展主要依靠自身内部积累，即中小企业融资呈内部融资比重大，外源融资低的现状。银行贷款是中小企业最重要的外源融资渠道，但银行主要提供的是流动资金及国家资产，而很少提供长期信贷。同时抵押和担保贷款成为银行给中小企业最主要的贷款方式，因此资信质量高的企业就成为各金融机构争夺的对象，一些有发展潜力但不能提供足够信贷保证或者刚开始发展规模小无有效抵押物质的中小企业，由于银行缺乏敏锐的的知

　　识能力，往往受到冷落。所以现在我国中小企业通过信贷获得资金的可能性就存在了两极分化。

　　现在亲友借贷、职工内部集资以及明间借贷等非正规金融在中小企业融资中发挥了重要作用，但也由于各地经济发展水平以及民间信用体系的差异，非正规金融在不同的地区发育程度差异极大也使很多中小企业发展受到了更大的阻碍。

　　（二）我国中小企业融资的需求量难以满足

　　我国的中小企业中有六成以上从未获得1-3年的中长期贷款，而56%的中小企业将贷款作为获得外部融资的主要途径。而这种畸形的融资局面使得占企业总数99%的中小企业仅获得全国总贷款数量的20%。

　　（三）中小企业对所融资资金特征

　　中小企业流动资金需求特点短、频、快、小。就是能从银行取得贷款，贷款审批程序繁琐，资金到位，已经错失商机，失去短期借贷的目的，再者中小企业是贷款风险大、资金需求量小、频率快的特性也增加了银行贷款的管理成本和风险，影响银行贷款的积极性。

　　二、我国中小企业融资难的原因分析

　　中小企业融资困难的原因有很多，一般来说主要有以下几点：

　　1、中小企业自身的缺陷是其融资的根本原因

　　中小企业自身信用等级低，这是其普遍存在的现象。中小企业自身规模有限、资金缺乏、信用水平低、没有完整的企业规划、倒闭率高、贷款偿还违约率高。中小企业一般是由具有血缘关系的人共同创立，大多实行家族式管理，产权结构不明晰，企业经营效率不高，开拓新的市场难，不能有效地避免市场风险，影响了中小企业的的偿还能力，造成了其履约能力的下降。银行的首要目标是安全性、流动性和收益性，然而中小企业的高倒闭率和高违约率使得银行难以遵守安全性和收益性原则，导致银行不愿放贷。

　　2、中小企业因缺乏合适的信用担保体系而成为优质客户

　　中小企业寻求担保困难。我国从1999年才开始进行中小企业信用担保体系的工作试点，存在着担保机构不多，担保资金不充足，担保

　　手续繁杂等诸多问题。而且，许多担保机构实行会员制，中小企业需要交纳一定的押金才能成为会员，增加了企业的融资成本，也担保了担保的难度。出于对自身利益的保护，银行则在中小企业的担保问题上又比较谨慎。同时，银行对抵押物的要求比较严格，目前国内银行一般偏好于房地产等不动产的抵押。而中小企业大多受经营规模所限，固定资产较少，土地房屋等抵押物不足，一般很难提供合乎银行标准的抵押物。

　　3、中小企业投资项目存在不稳定，收益低等问题

　　同时，中小企业的投资项目也存在一些问题。由于中小企业规模、技术、人才、管理体制等方面的限制，有些投资项目不切合实际，有些项目好大喜功，有些投资项目在事先的可行性分析上做得不现实，有时得出嫌烦的结论。这给一些战略投资者融资中小企业带来阻碍。

　　4、中小企业与金融机构的信息不对称，缺少交流

　　中小企业对金融系统市场化程度的提高嗅觉不灵敏，主动出击意识不强，而且缺乏高素质的金融人才，对金融市场和融资工具生疏和不懂得树立和宣传自身。

　　金融形象，从而束缚自身开拓融资渠道的可能性。许多中小企业平时和商业银行很少接触，在需要融资时，才临时抱佛脚，有时为实现融资目的，甚至不惜弄虚作假。这不仅会产生有损银行与投资者利益的道德风险，亦会进一步损毁企业自身的社会公信度。需要中小企业在平时加强与银行的交流与信息沟通，充分利用金融机构的人才优势与厥词优势，避免信息不对称的问题。

　　5、政府扶持力度不够，缺乏有效的支持政策

　　政府在中小企业融资问题上起着不可忽视的作用。一些国家都设有专门的政府部门和政策性金融机构为中小企业发展提供资金帮助。在我国，政府一直在资金、税收、开发市场、人才、技术、信息等方面给予国有大中型企业特殊的扶持，造成了中小企业竞争环境的不确定和竞争环境的不确定和竞争条件的不平等。同时，由于政策原因导致我国政策原因导致我国中小企业基本无法进行直接融资。深沪交易所要求上市公司注册资本在5000万元以上，这使处于成长期的效益好

　　但规模较小的企业难以进入证券市场。

　　三、中小企业融资困难对策

　　解决中小企业融资难的问题是一项复杂的工程，从政府到银行及企业都需要中心审视，需要密切配合，才能建立起中小型企业融资的有效机制，彻底解决中小企业融资难的问题，使中小企业快速、健康的发展。

　　（一）企业方面

　　1、加强企业管理

　　中小企业不断深化改革，完善中小企业的制度管理，明晰产权，完善企业内部的管理结构。要实行企业内部的管理管理结构。要实行管理科学化、制度规范化、营销市场化。加强

　　人才与科技的吸纳与培养，要不断开发技术创新与产品创新，提高市场竞争力和市场效应，不断完善和壮大自己。

　　2、提高信用观念

　　在企业内部要树立诚实守信的观念，企业对外要与社会各界坦诚相见，建立良好的信用关系。多沟通联系，争取各方面的理解和支持，树立在社会上的良好形象。

　　3、拓展融资渠道，吸取民间资本

　　在我国，居民储蓄非常庞大，如何充分利用，使其转化为资本，也是一个需要解决的问题。通过股份合作制方式改造中小企业，将大量的民间资金转化为民间资本，其利益导向将使其融资功能更加强大。中小企业可通过清产核算、确认股权，再通过招股、扩股以及股权置换、重组，乃至必要的合理合法的的股权交易，可以把筹资和投资渠道延伸到社会各个方面。各个领域，把潜力分散在资金集中的同一经济实体中，形成新的生产规模，促进生产力的发展。

　　4、企业可以尝试内部挖潜的融资渠道

　　与大公司相比，小企业的职工对他们的生意及管理有更多的了解，如果他们相信他们的企业有“高手”管理且前景乐观，他们将乐于把个人资金投入企业。还可以和大公司组建联盟。如果小企业可以提供大公司所需要的高质量配套产品及服务，他们将有更多的机会从大公

　　司获取财政资助。这种联盟可采取转包公司、子公司或者独家代理等多种形式或者从供应商及客户获取资金。小私营企业可以与机械设备供应商商讨分期付款或租赁，也可以动员客户在合理的条件下为其产品预付货款，但是要以良好的信誉做基础。

　　5、改善融资环境

　　加大宣传力度，促进社会信用体系的建立；完善社会服务体系，加强对中小企业的基础服务，包括完善中小企业服务中心、辅导中心、咨询中心，咨询公司、会计师事务所、律师事务所、资产评估公司、税务代理公司等社会化中介服务体系。

　　6、借鉴国外发达国家先进经验，促进中小企业融资的有效进行

　　以美国和日本为例，国外在促进中小融资方面一般是做好三个方面的工作：

　　一是立法支持。如美国国会制定通过了《机会均等法》、《小企业投资法》、《小企业投资奖励法》等。

　　二是融资担保。美国政府成立了小企业管理局，有其制定宏观调控政策引导资本向小企业投资。政府必要时，担保贷款，成立风险基金加已扶持。

　　三是提供社会化服务。美国是由小企业管理局负责全美各地组建了950个小企业发展中心，提供全套咨询服务。日本是围绕为中小企业服务的官方、半官方、民间服务机构，建立一套比较完善的社会服务体系。在政策咨询、诊断、建设、技术开发方面提供服务，从而提高中小企业融资的可能性。

　　（二）银行方面

　　1、转变观念，开辟中小企业融资市场

　　在市场经济大潮中，商业银行要立足扩大市场份额，必须认识到中小贷款的商机所在。国有银行要中小企业信贷业务，特别是地方商业银行要找准自己的服务地方和经济的市场定位，选择相应是目标市场，积极为中小企业提供融资服务。同时，银行工作人员要参与企业经营决定的制定，为企业管理把关定向，降低企业经营风险，实现银行与企业共赢。

　　2、改变服务，为中小企业排忧解难

　　商业银行要降低贷款的门槛，千方百计的为中小企业提供融资服务，解决中小企业融资短缺、担保难寻、抵押难办等问题。要拿出一定的资金专门扶持中小企业。对担保问题，可以通过担保公司为银行反担保，或者企业联保提高担保能力。对抵押贷款银行要简化程序，放宽抵押物质的限制。当然，银行在放宽贷款条件的同时也要考虑风险的问题，也要考虑企

　　业的信誉、产品在市场企业的信誉、产品在市场的发展潜力，企业负责人道德等方面的因素。

　　3、扩大服务，提供更丰富的金融产品

　　银行在资金规模受限制的情况下，可以通过间接融资方式，比如扩展银行相应的中间服务，为中小企业资金融通的相关中间业务包括票据的承兑和贴现、代理融通、结算等业务。金融机构发展此类业务，可以很好的帮助企业资金方面的流通，环节资金困难，又可使银行在灵活运用基础上增加效益，还能促进社会资金呈良性循环，具有很强的现实意义，同时，鼓励银行对中小企业发现的商业票据提供承兑担保业务，经过承兑的商业发票由于得到银行的支付保证，其收益性，流动性大为增强。

　　4、健全和完善为中小企业服务的机构

　　银行应建立为中小企业服务的组织体系，从客户咨询、支付结算、贷款扶持等环节要有相应的服务机构，包括中小企业客户服务中心、中小企业信贷部等，为中小企业提供方便、快捷、高效的金融服务。

　　5、应消除歧视思想，树立企业平等观念

　　银行要克服长期计划体制下对中小企业的所有制歧视思想。原有的旧观念已经不适应当今市场经济的现实情况，严重限制了中小企业进一步发展。所以，我们要树立各类企业平等的观念，提高防范信贷风险的能力，让中小企业有机会公平融资，给中小企业搭建一好公平竞争的平台，营造一个良好的企业发展氛围，建立健全社会主义市场经济体制。

　　（三）政府方面

　　1、发展和完善中小企业信用体系

　　一个健康发展的信用保障体系应该是建立在企业信用制度上的。在解决中小企业融资问题上，必须依靠政府的力量尽快的建立起以中小企业、企业经营者、相关政府机构和金融机构为主题，以信用登记、信息采集、信用评估和信用发布为主要内容的企业信用制度。政府还有必要维护和管理信用秩序，即打击虚假信息，严惩骗取信用等欺诈行为。对信用信息失真的企业和中介机构一定要根据相应的法律加以严惩。

　　2、完善中小企业信用担保机构

　　信用担保机构要转变观念，深入中小企业，主要培养关系型担保、加强内部各项运行制度建设，规范运作方式，规范担保风险。同时要积极创造条件，规范运作方式，规避担保风险。同时要积极创造条件，组建区域性担保行业协会，努力建立健全担保机构自我服务、自我管理、自我发展的自律机制。

　　3、建立健全的与担保业务相关的法律体系

　　通过专门立法，改变我国担保机构在税收优惠、财务制度和风险责任准备金的提取等操作上无法可依的状态。我过各地区经济状况差异很大，各地政府可以根据本地区中小企业的特点和担保操作中的问题，在《担保法》和《合同法》的基础上，充分考虑对中小企业的扶持原则，制定相应的地方法规、政策，使担保业务在操作中有完整的法律依据。

　　从理论和实践的角度上讲，中小企业的融资问题包括了企业本身、金融机构、政策、体制、观念等多方面的因素。中小企业融资难是多方面原因造成的，只将原因归咎于商业银行不贷款是不正确的。研究中小企业融资难问题，正确认识和对待中小企业融资困难，并从多角度去寻找方法是解决问题的正确的争取途径，也是对经济建设负责的做法。相信通过企业、银行、政府多方努力，中小企业融资难的问题必将得到一定的改善。

　　【参考文献】

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　　[3]《企业融资问题及对策》[J]殷翔龙会计之友2008年第3期下

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　　[5]《中小企业融资困境及对策》刘秀菲合作经济与科技2010年2月

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　　[7]《中小企业融资困境以及对策》王哲生中国知网2010年9月

　　[8]《我国中小企业融资面临的问题及对策》赵金凤，陈玉利金融天地2010年1月

　　第四篇：1我国中小企业融资困难的成因与对策

　　1我国中小企业融资困难的成因与对策

　　2006-7-1013:28【大

　　中

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　　一、中小企业融资困难的成因

　　企业外部融资的途径主要有两种：一是直接融资，即通过资本市场筹集资金；二是间接融资，即主要通过金融机构贷款获得资金。目前我国中小企业通过这两种途径筹资都十分困难。造成这种局面的原因固然有许多，但其根本原因表现在两个方面：

　　（一）中小企业自身条件和素质的限制。这一因素是对其融资造成不利影响的内部原因，主要有：（1）经营规模小，产业层次低，产品竞争能力、盈利能力和抗风险能力均较差；（2）折旧率偏低，固定资产更新周期长，大量沉淀资金难以转化成积累资金；（3）可用于抵押贷款的有形资产十分有限，同时，由于缺乏信用融资机制，难以找到贷款的担保人；（4）经营管理粗放，资金使用效率低，内部漏洞较大；（5）内部控制制度不健全，会计报表反映不真实，不利于银行等投资者作出正确的信贷或投资决策；（6）投资项目缺乏可行性研究，而且项目后续资金也不足，甚至无着落；（7）自律能力不强，通过不

　　规范的资产评估、资产剥离和切块改制等方式变相逃废金融债务，通过多开户头、多头贷款等办法套取银行信贷资金，逃避银行监督检查；（8）多数贸易往来以现金交易方式进行，而且也没有交易合同，银行审查资金用途和贷款回笼困难。

　　（二）现行体制和政策的影响。这是造成中小企业融资困难的外部原因，其主要有：（1）在目前我国股票市场上市条件和规模的限制下，各级地方政府往往只优先考虑国有大型企业，中小企业上市则十分困难，在目前上市公司中中小企业所占比例不到10%；（2）由于金融风险大和发行额度小等原因，中小企业发行企业债券也难以得到批准；（3）为了加快国有大型企业的改革和发展，国家给予了“债转股”、“增加银行核销呆账准备金”等信贷优惠政策，而中小企业尤其是民营中小企业很难享受这些优惠政策，因此国有商业银行对中小企业的贷款十分严格；（4）专门为中小企业服务的中小金融机构尚未建立；（5）国家对中小企业尚未建立统一的管理机构，农村的企业由农业部的乡镇企业局管理，而城市的中小企业则主要由经贸部中小企业司管理，而且各管理部门之间职能互有交叉，相互之间不协调、推诿责任和“政出多门”的现象时有发生。

　　二、解决中小企业融资困难的对策建议

　　（一）完善中小企业金融支持方面的法律法规。为了促进中小企业的健康发展，应借鉴西方发达国家的成功经验，尽快制定《中小企业促进法》或《中小企业基本法》及其配套法规，同时还应修订和完善《乡镇企业法》、《关于进一步改善对中小企业金融服务的意见》、《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》等现行法规，从而建立起相对独立的中小企业法律体系。在这套法律体系中，应含有对中小企业金融支持体系的规定，以增加中小企业外部融资的力度。

　　（二）建立中小企业信用担保体系。鉴于中小企业的多种需求，可以建立起由如下三种主要担保机构组成的中小企业信用担保体系：一是信用担保机构，即由地方和中央财政拨款设立的、具有法人资格的担保机构，实行市场化公开运作，接受政府机关的监管；二是相互担保机构，即由中小企业联合出资组建的担保机构，它以自我出资、自我服务、独立法人、自担风险、不以盈利为主要目的为其基本特征，实行会员制管理办法；三是商业担保机构，即以企业和社会个人为主出资组建的担保机构，它以独立法人、商业

　　化运作、以盈利为目的为其基本特征。无论以何种形式组建的担保机构，都应加强对其担保基金的有效运作和管理，降低担保风险，以较少的资金担保带动更大的银行贷款。

　　（三）建立适合中小企业特征的直接融资市场体系。这主要是：（1）对中小企业进行股份制和股份合作制改造，使中小企业能够迅速而高效地获得外部所有权融资；2）发展产业投资基金和风险投资基金，从国外发展中小企业的实践经验来看，他们是中小企业进行直接融资的较好方式；（3）积极创造条件，尽快创办二板市场，国外许多实践表明，这是中小企业进行直接融资的重要场所，也可为产业投资基金和风险投资基金提供退出渠道；（4）完善和发展债券市场，使中小企业也可以通过发行债券直接融资，其方式或途径主要有两种：一是由那些具有良好发展前景的中小企业发展基金组织、中小企业投资公司或中小企业其他中介组织发行债券；二是由那些具有高收益、高风险特点的成长型企业，尤其是高科技中小企业直接发行债券。

　　（四）进一步完善适合中小企业特点的间接融资体系。其内容主要包括：（1）国有商业银行要加大对中小企业的信贷投入，因为国有商业银行目前拥有全国70%的信贷资金，而且其分支机构及网点较多，如果它不支持中小企业，那么中小企业的融资问题就更难解决。所以，国有商业银行应采取切实可行的政策措施，如调整信贷限制、改进内部的授信管理制度、成立中小企业信贷部、为中小企业提供管理咨询服务等，以加大对中小企业的支持力度。为此，国家也应采取必要的政策措施，鼓励国有商业银行在保证贷款安全的前提下，建立向中小企业发放贷款的激励机制；（2）大力发展中小金融机构。从世界各国的经验来看，凡是中小企业发展得比较成功的国家都十分重视发展面向中小企业的中小金融机构，如日本有5家专门面向中小企业的金融机构——企业金融公库、国民金融公库、工商组合中央公库、中小企业信用保险公库和中小企业投资扶持株式会社；德国有以中小企业为

　　主要服务对象的合作银行、大众银行和储蓄银行；韩国设有专门的中小企业银行。在我国，要大力发展以中小企业为主要服务对象的中小金融机构，一方面要继续规范和发展各种股份制商业银行、城市合作银行和农村信用社等商业性中小金融机构，另一方面，还要设立政策性中小银行；（3）将主办银行制度试点的成功经验引入中小企业，使银行不但要保证中小企业合理的资金需求，提供全方位的金融服务，还有义务帮助中小企业不断完善和健全管理制度，提高信用程度。

　　此外，理顺和完善对中小企业的管理体制、建立支持中小企业发展的社会服务体系和制定扶持中小企业发展的财政税收政策等，也是为中小企业发展创造有利的外部环境的良好举措。

　　第五篇：中小企业困难对策(土地方面)中小企业发展建设用地对策初探

　　改革开放以来，我国中小企业发展迅速，总量不断扩大，效益不断增强，结构不断优化，已成为拉动经济、构造和谐、维护稳定的一驾马车。然而，中小企业规模小、起点低、分布散等“先天性”不足和长期受产业层次低下、人力资源匮乏、资金筹措困难等传统性因素特别是当前的土地瓶颈困扰，中小企业的发展依然面临诸多困难。众所周知，土地难题得不到有效破解，中小企业便不具备从空间上存在的可能。在当前地根紧缩的大背景下，制约中小企业健康、有序发展的首要问题就是土地问题。下面，本文仅围绕当前中小企业发展建设用地面临的困难及其对策、建议谈几点初浅认识。

　　一、曲靖中小企业的发展建设现状及其特点

　　发展经济，既要“顶天立地”，也要“铺天盖地”，长期以来，我们对中小企业的发展存在重大轻小的观念，缺乏以发展眼光和战略思维看待中小企业的意识。改革开放以来，我国东南沿海，从发展中小企业起步，民资外资一起上，二三产业连续上，初步建成了“星罗棋布、活力四射”的企业社会。曲靖市中小企业同样是伴随着改革开放应运而生，近年来，曲靖市加大了对中小企业特别是新创业人员的扶持力度，建立了小额担保贷款基金，专项用于支持自主创业。截至目前，曲靖市非公有制经济户数达到11万余户；从业人员近40万人，吸纳的就业人数占曲靖市就业人数的75%；注册资金突破200亿元，占区域GDP比重达40%以上。经过数十年的发展，曲靖市中小企业在实践中有了新的跨越，在理论观念上有了新的突破。曲靖地处西南边疆内陆地区，较之沿海经济发达地区，因受经济发展继承性、地理环境地域性和人文理念传统性的影响，我市中小企业发展的局限性仍然较为明显，主要呈现以下四大特点：

　　（一）规模小，御寒能力不强。以小企业居多，抵御市场的风险能力很弱，一旦受到宏观政策调控影响或意外生产事故，企业很容易“感冒”，御寒能力较弱。

　　（二）层次低，技术含量不够。主要是劳动密集型产业，准入门槛低，技术含量差。高新技术企业数量不多，产值不高，自我创新能力和研发能力不强。

　　（三）人才乏，管理水平不高。实力有限，难以吸引人才、留住人才，走向国际市场的外向型人才尤为短缺，大多数为家族式管理，成长期短，规范化不足，管理相对落后。

　　（四）筹资难，发展后劲不足。投资渠道多为民间借贷，利息高，风险大，企业的资信等级不够，贷款担保难，“大银行”与“小企业”的矛盾普遍存在

　　二、曲靖中小企业用地现状

　　中小企业是链接城乡社会经济的重要载体和桥梁纽带，中小企业的发展经历了一个渐进的过程。过去较长时期，中小企业发展用地往往是在一种无规划、无意识的状态下进行。直到本世纪初，由于东部经济发达地区的示范带动和土地储备制度的确立，出现了两个倾向：一是以集约用地为核心的土地储备制度得到发展，城区土地得到高效利用；二是以大量圈占土地为代价的中小企业迅速扩张，大量的土地特别是规划区以外的土地被浪费、闲置或破坏。笔者在工作当中，经调查研究，曲靖中小企业用地现状集中体现为以下三个方面：

　　（一）以租代征日益突出

　　以租赁的形式，擅自把农村的土地用于非农建设，这就是以租代征，也是近年来中小企业用地上凸现的一种违法形式。近年来，随着

　　农地征转成本等相关费用的提高，一方面，业主受眼前利益驱使，以租代征往往广受青睐，另一方面，村集体为“赚点外快”，不惜占用耕地搭建出租厂房的“积极性”较高。以租代征非法占地建厂，在曲靖并非个案，从众多的厂房、仓库租赁广告中可窥一斑。以租代征，其实质是规避法定的农用地转用和土地征收审批，在规划、计划之外扩大建设用地规模，同时逃避了履行耕地占补平衡的法定义务，其结果必然会严重冲击土地管理基本制度，影响国家宏观调控政策的落实和耕地保护目标的实现。土地尤其是农用地，关乎社会稳定和发展大局，为此国家制定了严格的土地管理制度，不允许以租代征等非法占地行为。

　　（二）圈地现象时有发生

　　中小企业大多为私营企业、个体企业或是集体企业，文化底蕴相对落后，集约用地、科学发展的意识淡薄，往往缺乏对国家土地政策的了解，在思想上始终渗透着“不圈白不圈，占了就占了”的错误想法，特别是农村集体自办实体，存在一种“自家土地，想咋用就咋用”的不良思想，圈地现象极为突出，造成相当一部分土地闲置或破坏。

　　（三）批占不一不容忽视

　　部分企业虽按一定程序进行用地报批，但囿于思想认识的不到位，往往少批多占、批甲占乙、先占后批、批而不用，极大的扰乱了国土部门对土地市场的监管秩序，在一定程度上造成了有限土地资源的浪费。

　　三、曲靖中小企业发展面临的主要用地难题

　　笔者认为，无论从政策的层面，还是从现实的角度，中小企业在用地上的困难主要是“四大难”：

　　（一）报件门槛高，用地报批难

　　组织土地报件必须具备立项、环评、水保、林地等基础性支撑材料，立项难、环评难等困难是项目单位面临的普遍性困难，也是导致报件报不出而被省厅“关门在外”的主要原因。可见，前置条件欠缺，报件门槛高，将导致报件无法报出，或条件不具备，上报速度迟缓，大型企业国有建设用地如此，中小企业用地亦然。

　　（二）用地指标少，项目落地难

　　随着国家土地供应形势吃紧，在国家控制总量、地根紧缩的大背景下，用地保障难是当前全国范围内面临的一大难题。每年的建设用地指标实行总量控制，而不是按需分配，自上而下逐级下达的建设用地指标严重不足，在用地保障上只能保大放小，保证了重点建设项目用地，就无法保证中小企业发展用地，这是不争的事实，这亦是各级政府和企业在新形势下面临的一对新的矛盾体。

　　（三）后备资源缺，占补平衡难

　　国家实行最严格的耕地保护制度，18亿亩耕地红线不得突破，在耕地保护上“闸门”紧锁。就我市而言，可开垦后备资源相对不足，耕地占补平衡难，新增耕地更难。现在国家提出在新增建设用地报批上实行占补平衡、占一补

　　一、先补后占，占补平衡是曲靖市长期面临的一大难题，占补平衡不了，无法组织报件，中小企业用地只能付之东流。

　　（四）出让地价高，企业承受难

　　规模小、起点低、融资难是中小企业与生俱来的“胎病”，经济实力的不足成为中小企业在土地挂牌出让中成功摘牌的又一重要制约因素。面对高额的国有土地挂牌出让价，经济实力相对较弱的大多数中小企业束手无策，无法支付土地价款，即使勉强支付了土地价款，后续的生产经营也因资金的短缺而深受影响。

　　四、科学保障曲靖中小企业发展建设用地的对策和建议

　　中小企业是推动经济发展的重要力量，是发展民营经济的重要载体，是解决就业问题的重要途径。作为发展中的曲靖，应将发展中小企业作为主攻工业、加快经济崛起的战略支点，全面营造中小企业“千帆竞发、百舸争流”的浓厚氛围。2008年，人力资源和社会保障部将曲靖列为首批全国82家创建创业型城市试点之一。尽管云南省提出“中小企业在用地方面享受与其他企业同等的政策，适当扩大中小企业现行用地范围，并列入当地土地利用规划”，并在《关于加快中小企业发展的若干意见》中指出：“在符合土地利用总体规划和用地计划的前提下，相关部门应加快用地审批，对中小企业依法提交的用地申请和土地使用方案，国土资源管理部门应及时作出答复”，这些政策都体现了省

　　委、省政府对中小企业用地上的倾斜，但土地政策之间的牵连性很大，要从根本上解决中小企业用地难题，若仍停留于传统的思维模式，仍沿用以往的农地“征转批供”既定程序，受指标和占补平衡的制约，大多数结果只有一个：望“地”兴叹。值得思考、值得探索、值得实践。笔者认为，要有效破解中小企业发展长期面临的土地难题，面对指标的严重不足，可以且只能靠创新驱动来解决，将理念、思维的创新作为破解中小企业用地难题的“引擎”，从整体上驱动中小企业健康发展，谓之创新驱动。要通过创新达到驱动之目的，关键是要从以下七个方面着力：

　　（一）腾笼换鸟，盘活存量压增量

　　在国家、省、市政策春风的吹拂下，我市中小企业发展迅速、“遍地开花”。在指标紧缺、可开垦后备资源不足的大环境下，内涵挖潜、盘活土地是提高土地利用效率的根本途径。不论是处于指导性地位的政府，还是处于主导型地位的企业，要积极探寻节约集约用地新途径，充分盘活并利用存量土地、闲置土地进行项目建设。

　　1．全面加大执法监管力度。加大对批而未用、用而不足、长期闲置土地的处置力度，坚决制止土地的闲置和浪费，及时纠正先上车后买票、先建设后补办的“先斩后奏”的“霸王用地”现象的抬头，全面提高中小企业用地集约度。

　　2．积极推进农村迁村并点。通过拆小村、并大村，拆散村、建新村，整合利用农村存量土地资源。通过拆旧建新，节约的旧村建设用地，可以租赁、入股等形式用于中小企业建设用地，也可复垦整理后用于规模化现代农业经营，将新增的耕地面积用于增减挂钩项目建设或占补平衡。此举可谓一石三鸟，即：村民居住向社区集中，农业经营向规模集中，中小企业向农村转移。同时，达到三个目的，即：用地压力得到缓解，居住条件得到改善，集体收入得到增加。有一点必须明确，新房建成后，旧房必须拆除，就全国范围而言，据统计，新房建成后，旧房没有拆除的比例高达40%。需要注意的是：迁村并点重在改造，而不是另起炉灶，在旧村的基础上，通过统一规划，集中建设，实现集约高效利用旧村土地，切忌“摊大饼”、“铺摊子”。

　　（二）化零为整，建设园区求集中

　　积极向上争取政策上的倾斜，把加快工业化和推进城镇化紧密结合起来，实行“两化”联动，共同发展，建设中小企业创业园区。结合中小企业实际，适当降低园区准入门槛，着力解决中小企业“进不去”的问题，确保中小企业顺利进驻园区创业，实现集群式发展。同时，再辅之以立项上的配合，对科技含量高、规模较大、解决民生问题重要的中小企业项目，尽可能争取省级以上立项，尽量争取省以上统筹用地指标，缓解园区“容量不够”的压力。

　　（三）勇创新路，拓展空间强保障

　　面对强大的用地保障压力，地方政府和中小企业应进一步解放思想，优化和调整选址方向。国家对不同地类的审批条件、程序和权限有不同的规定，基本农田须由国务院审批，其它耕地根据面积分别由国务院和省级人民政府审批，审批级别越高，程序越复杂，困难就越大。中小企业一般规模较小，用地需求面积相对狭窄，要按照“多批耕地，少占耕地”的思路，在选址上应尽量避开耕地（特别是基本农田）、林地、园地等国家严管严控的区域，提倡在城镇近郊的荒山、荒坡、荒滩等未利用地开发中小企业建设用地，以减少程序，降低成本，增加土地供给率。

　　（四）试点先行，超前谋划树典型

　　1．内涵挖潜，积极探索农村集体建设用地流转新机制。积极盘活农村闲置集体建设用地，探索完善集体土地租赁、入股等流转机制，切实盘活农村土地存量资源。曲靖刚刚起步的农村集体建设用地流转，宣传不到位，流转规模小，成效不明显，离家喻户晓尚有一段很长的路子要走。今后的工作，要敢闯敢试，放眼放胆，引导各级各部门以及村集体、村民、中小企业算好三笔帐：一是经济账。通过租赁、入股等形式，不但增加村集体收入，而且有效缓解了企业高额的国有建设用地使用费。二是就业帐。中小企业落户农村，可就地吸收农村剩余劳动力，切实解决劳动力就业难的问题。三是社会效益帐。中小企业的顺利落地，结合新农村建设，切实推进“以城带乡”、“城乡一体化发展”等战略的稳步实施，积极发挥中小企业推动农村经济结构

　　转型的“助推器”作用。在抓好典型的同时，全面宣传普及，以点带面，让成功的经验、试点的典型辐射、带动、涵盖全市，掀起一股盘活、集约、高效利用农村存量土地的热潮。若政策把握得好，在这个方面大有文章可做。目前，就全市而言，麒麟区作为农村集体建设用地流转试点区，已出台《曲靖市麒麟区农村集体建设用地流转管理办法（试行）》，成立了专门机构——流转交易服务中心。经过一年的探索，共指导了16宗面积383922.77平方米的农村集体建设用地流转。在这个方面，成都经验值得借鉴，村民对土地流转的意识较为超前，村集体在组织土地整体流转时，受村民阻力不大，应该说，成都的做法是成功的。需要注意的是，成都用于流转的集体土地，不仅是集体建设用地，还包括集体承包地。通过整村搬迁让地，复垦为耕地，再将原来的耕地用于企业建设用地，这样一来，不但维持了耕地总量动态上的平衡，而且实现了农户社区式集中居住，复垦耕地规模化经营，既解决了企业用地，又实现了农业产业由传统农业向现代农业的转变。

　　2．置换指标，深入推进增减挂钩试点工作。国家高度重视增减挂钩试点工作，目前，国土资源部正着手研究，拟与中央党校联合举办全国省长培训班，重点研究地政管理新机制的问题，其中增减挂钩试点工作是重要内容。当前，深入开展增减挂钩试点工作，既有政策支持，也有巨大潜力，更有客观需要。要结合新农村建设和矿村共建机制试点工作，由急需用地的中小企业拨出资金，大手笔推进空心村、废弃砖瓦窑场整治力度，将其整理复垦成为耕地，报省厅验收评审后，实行项目挂钩对接，封闭运行，定向“射点球”，即：企业复垦甲地，批准其占用不超过甲地面积的乙地，从空间上置换用地指标。据调查，全市现有相当面积的空心村、废弃砖瓦窑场，整治复垦后用于指标置换的空间很大。就目前来看，增减挂钩试点工作全国的典型，应该首推江苏省盐城市，该市自2005年启动增减挂钩试点工作以来，复垦了大量耕地，置换了不少指标，五年来，建设用地基本来源于增减挂钩置换的用地指标，这是一个典型的实例，值得借鉴推广。3．迁坟腾地，充分发挥城郊区位优势。随着城市建设步伐的不断加快，传统土葬形

　　成的墓地已“兵临城下”，大片的墓地既无法耕种，又无法建设，造成了土地资源的极大浪费，城郊区位优势无从体现。基层党政组织特别是社区、村组一级，应该积极发挥宣传、引导和鼓励作用，发动群众自发将城郊坟冢迁入荒坡、荒地或公墓，整理后腾出建设用地，通过流转用于中小企业建设用地，或整理复垦为新增耕地，用于占补平衡，争取用地指标。也可由企业直接注入资金用于坟冢搬迁补偿、土地整理支出等方面，用于增减挂钩，引进对接项目。成功典范是麒麟区白石江街道代河村委会，引导村民将5100余冢坟墓全部迁入荒山、荒坡，腾出建设用地819亩，若用于流转，则可解决部分中小企业发展建设用地问题。按照分类，土葬坟地属特殊建设用地，曲靖市城郊周边墓地众多，若用3-5年时间将城郊周边所有坟冢迁坟上山，其保障中小企业用地需求的能力不可小觑。

　　（五）破难解梏，新增耕地换指标

　　耕地占补平衡难是最大的实际，要实现对发展建设用地的有效保障，除前述几种方式外，农地征转仍然是重要途径，而农地征转涉及的土地报件，前置条件众多，就国土部门而言，首要的问题是占补平衡问题。占一补一要求必须新增耕地，要实现耕地面积的有效增加，土地开发整理功不可没。近年来开展的土地开发整理项目，实现了耕地面积的有效增加，顺利解决了部分发展建设用地。土地开发整理需要大量资金，建议政府建立土地开发整理财政专户，进一步加大土地开发整理和中低产田地改造工作力度，涉及新增耕地和农房、坟地搬迁的，实行分类统计，综合使用成果。专项用于土地开发整理，有效解决占补不平衡的问题，确保土地报件的顺利报批。

　　（六）以疏堵漏，标准厂房寻出路

　　根据我市实际情况来看，建设廉租性工业标准厂房，一方面可以让中小企业摆脱用地要素的制约、降低企业投资成本，集中精力埋头发展；另一方面可以减少违法用地、以疏堵漏，真正实现工业集中到园区，避免出现工业企业圈地闲置现象。目前，我市政府性投资建设、社会投资建设的标准厂房不多，远远不能满足中小企业的发展需求，从土地利用总体规划、城乡建设规划上也未予以足够重视和安排落实。

　　工业园区内由开发商承建的标准厂房，可以满足一部分中小企业的厂房需求。但是，标准厂房之所以没有获得部分中小企业的青睐，主要是因为厂房多是“千人一面”，属于通用型厂房，没能为一些需要特殊厂房的中小企业进行量身定做，也就对一些中小企业没有足够的吸引力。因此，应鼓励多建造功能细分的标准厂房，满足不同中小企业的厂房需求，无疑是解决中小企业用地难问题更好的出路所在。

　　（七）零地挖潜，就地改造转模式

　　实行零地技改是缓解用地压力的有效途径之一，通过厂房改建和加层、内部土地整理等途径，提高空间利用率和产出率，实行零用地改造。在这个方面，我市仍处于滞后阶段。外省某市积极鼓励工业企业节约集约利用土地的相关政策，对翻建和建造三层及三层以上厂房的，不再收取土地价款，涉及的城建配套费全额减免，其他有关规费减半收取，这些政策深受中小企业欢迎。就我市而言，同样应积极鼓励企业进行零地技改，引导企业用地模式向“空中拓展型”、“地下空间开发型”、“标准厂房型”、“提高容量型”、“闲置土地盘活型”等集约用地模式转变。

　　综上所述，本文探究的中小企业面临的用地难题，既带共性，又具个性。中小企业用地难题的破解，非一朝一夕，必须多措并举，注重原则性，打好擦边球，做到用地不违法，保障不滞后。面对强大的中小企业用地压力，只能“走夹缝”、“走边线”，最为关键的是要高举旗帜，创新驱动，迎难奋进，在困境中积蓄力量等待时机，在探索中积累经验解决问题，共同想办法、出主意、找问题、定思路，曲靖中小企业一定能够实现总体式跨越发展，将为促进经济社会发展再添新活力、再做新贡献、再谱新篇章。

篇三：重庆促进中小企业融资平台

　　152894企业研究论文

　　重庆市中小企业融资难的问题研究

　　在我国以经济建设为中心的思想指导下，中小企业已发展为国民经济的重要成分，中小企业有自己的优势，在拉动内需和促进就业发挥重要作用。在新时期的经济建设中，增加收入，促进经济增长都需要积极推进中小企业更好更快的发展。

　　一、重庆市中小企业的概述

　　中小企业，又称中小型企业或中小企，它是指在人员规模、资产规模与经营规模上与所处行业的大企业相比都较小的经济单位。中小企业在增加就业、促进经济增长、科技创新等方面具有十分重要的作用，在经济建设中具有重要的战略地位。相关数据显示，20xx年全市新设立中小微企业12.7万户，较上年多增1.0万户，截至20xx年12月中小企业户数67.0万户，其中，电子商务、信息传输、软件和信息技术等鼓励类行业成为发展重点。年度实现增加值7020亿元，同比增长11.1%，比去年提高0.3个百分点，对全市GDP增长的贡献率达到42.6%。新增中小企业从

　　业人员50万人，占全市新增就业人数超七成，累计达710万人，此外企业生产经营稳中向好。监测企业生产经营形势为良好和正常的企业各月均在80%以上，年末接近90%。

　　在供给侧改革的过程中，中小企业在促进重庆经济发展、科技创新、解决就业等方面做出了重要贡献，大力发展中小企业是十分重要和十分必要的，但中小企业的发展面临融资难是一个现实性问题，必须又快又好的解决。

　　二、重庆市中小企业融资难的原因

　　（一）政府对民间金融的政策干涉

　　中国金融十年的发展历史，可以发现，在中央银行为民间融资正名之前，我国对于民间金融的认识经历了一个渐进深化的过程。在20世纪90年代末的时候，国内就对农村合作基金会及供销社股金服务部门有过整顿，并对那些乱融资，对金融环境又扰乱现象的地方、事业单位及部门，也集中进行了清理。为了防止隐藏的金融风险，政府对民间借贷严格限定，因而大多的民间金融活动被克制。但这样做，也制约了它对需要资金支持的中小企业的帮助。

　　（二）中小企业内部管理制度不健全

　　民营中小企业尚未建立起现代企业制度，财务管理和经营管理不规范。民营企业大多是以家族经营、合伙经营等方式发展起来的。许多民营中小企业没有建立起现代企业制度，产权单一，企业规模小，科技含量低；经营行为短期化以及负债多、积累少，投资规模与市场竞争力不足，抗风险能力低，容易遭到市场的淘汰；财务管理和经营管理不规范。

　　（三）融?Y渠道狭窄

　　中小企业的融资较多地集中于来自银行的间接融资，只有少数的融资来源于直接融资。我国对中小企业上市融资的条件设置较高，一般的中小企业很难达到上市的标准，而中小企业自有资金比较缺乏，制约了中小企业的发展。商业银行出于自身利益的考虑，很少向中小企业提供长期性融资中小企业为了满足长期资金周转的需要不得不采取“短期贷款，多玫周转”的办法，从而增加了企业的融资成本。因此，中小企业的发展主要依靠内部融资和银行贷款的方式进行融资，融资渠道的狭窄、单制约了企业的快速发展。

　　（四）信用担保存在漏洞

　　中小企业的信用在企业融资过程中有着重要的作用，对信誉度好的企业来说，融资渠道更广阔。然而，在我国信用状况欠佳的情况下，信息不对称问题严重，外源融资提供者因不了解企业信息而不愿为其融资，因而让许多资质良好的企业失去很多发展机会。因此，设立一个信用担保机构，它对银行也具有百分之百的信用，这就解决银企信息不对称的问题。重庆市的保证体系有了不小成效，但比之发达国家还不够，中小企业信用担保体系还存在着很多改良的地方。

　　三、重庆市中小企业融资的建议

　　（一）政府应加大对中小企业的扶持力度

　　重庆中小企业融资难的原因之一是相关的优惠政策大都面向大型企业。在市场经济下，以国家政策法规为前提，只要为国家经济有所贡献，都要受到法规保护，总结可从以下方面：充分发挥财政资金的指向作用；对人员培训；税收政策的扶持。

　　（二）健全各种管理制度

　　中小企业要求得生存与发展，必须努力寻找企业在市场发展中的位置。对于中小企业本身来说，应积极推进公司治理进程；建立完善的法人经营理念；确界定产权，理

　　顺内部关系，建立有效的激励机制和约束机制；面向市场，生产有市场、有竞争能力的产品，提高企业自身技术含量，获得较好的盈利能力和长期发展潜力。同时，要充分提高企业经营管理水平，建立健全内部控制制度、财务管理制度、人事管理制度、加强生产、经营、销售管理；确保企业各项活动和财务收支必须在国家法律、法规及规章制度允许的范围内进行，不断完善财务制度，改善财务状况，提供真实、合法的财务报告；保护企业资金的安全完整，保证其保值和增值，合法经营管理，减少舞弊和违法行为；增强信用意识，主动还款，使中小企业管理规范、运作高效，使金融机构有充分理由相信其发展前途，有能够偿债的信用基础，从而愿意为其融资。

　　（三）实施多元化融资渠道

　　要扩大中小企业股权融资渠道，比如推出“创业板市场”的中小企业股票市场。鼓励股民积极介入，信任并购置该股，帮忙企业融通资金，从而移开风险。其次，可以对中小企业业绩采纳指标评估，用刊行债券的方法使效益较好的中小企业尽早融资，尽早投入项目来投入自我建设。

　　（四）成立健全中小企业的信用担保体系

　　促进发展担保行业、完善信用担保体系是解决中小企业融资问题的有效途径。一方面，针对我国当前信用担保业政策性资金补偿机制存在问题的现状和信用担保机构出资方式及资金来源异化的现象，政府应该作出努力，成立专门化的资金用于扶持信用担保业的发展，严禁一些地方政府以土地等不易流转的物资作为担保资金的来源。

　　（作者单位为重庆青年职业技术学院）

篇四：重庆促进中小企业融资平台篇五：重庆促进中小企业融资平台

　　重庆市中小企业融资问题及对策研究

　　第一篇：重庆市中小企业融资问题及对策研究

　　目录

　　一、重庆市中小企业融资现状??????????????????????????3（一）重庆市中小企业特点?????????????????????????3（二）重庆中小企业融资现状????????????????????????4二、重庆市中小企业融资问题原因分析??????????????????????4（一）政策制度的影响???????????????????????????4（二）金融机构存在的原因?????????????????????????5（三）从业人员素质相对不高的原因?????????????????????5(四)资金短缺问题十分突出????????????????????????5（五）中小企业内部问题??????????????????????????6三、重庆市中小企业融资对策??????????????????????????（一）加大政府扶持力度??????????????????????????（二）建立良好银企关系??????????????????????????（三）加强培训，提高中小企业人才素质???????????????????（四）创新融资方式，完善金融服务?????????????????????7(五)优化中小企业发展软环境???????????????????????（六）实施多元化融资渠道?????????????????????????（七）改善企业内部管理??????????????????????????9参考文献???????????????????????????????????重庆市中小企业融资问题及对策分析

　　引言

　　中小企业是创新、就业、市场的主体，其发展也是国民经济的一个新的重要增长点，但中小企业融资难问题，不仅限制了中小企业的发展与创新，也阻碍了社会经济的进步。重庆直辖以来，出台了一系列扶助政策促进中小企业发展，但融资渠道窄、融资过程难也一直制约着中小企业的发展。所以，针对重庆市中小企业存在的问题，制定相应的政策拓宽其融资渠道已具有急迫性和必要性。

　　一、重庆市中小企业融资现状

　　(一)重庆市中小企业特点1.规模小，风险大

　　就重庆市而言，其主要支柱产业中部分企业特别是众多的配套企业都属于中小企业规模，由于缺乏足够的资金，知名度不高且自身能力不强，抵抗市场风险能力较弱，盈利能力不高，都增大了企业的信用危机，使其难以获得充足的信贷支持，融资途径与过程也变得更为艰难。就中西部小微企业而言，主要通过抵押和担保获得资金，但为了尽快获取资金，防止企业资金链断裂，销售额在1000万元以下的小微企业以朋友担保作为首选方式。目前担保行业的成本从原来的1.5%上升到3%，甚至更高，这对小企业的融资成本造成了很大的压力。而融资成本的提高，最终会转变为投资风险的不断扩大。

　　2.数量多，缺乏系统性管理

　　截止2011年末全市中小企业达26.9万户，比年初新增7.6万户，增长39.4％；2011年全市中小企业实现增加值3520亿元，同比增长17.6%，占全市经济总量三分之一。根据重庆市中小企业局发布的《重庆中小企业第十二个五年发展规划》，至2015年，我市中小企业数量将突破50万户，增加产值达7300亿元,投资超过20000亿元，但由于大多数中小企业还处于初期发展阶段，其内部管理机制还不健全，数量众多也使其融资过程变得更为艰难。

　　图1重庆市中小企业数量增加图

　　随着土地资源日益紧缺，中小企业发展也受其制约。调查显示，重庆渝北区814家中小企业中，仅有36%的企业得以进入园区。园区外，不少中小企业用地以租赁集体用地为主，面临着土地使用属性改变的风险，一旦土地属性改变，中小企业将可能失去生存空间。此外，租赁方式取得的土地上新建的厂房，也无法取得合法的权证,从而使企业在融资过程中不能提供资产抵押。

　　(二)金融机构存在的原因

　　第一，银行的准入门槛高。一般来说，国有商业银行对要进行信贷投放的企业设置的准入界限为单笔贷款金额人民币100万元以上。换言之，虽然大多数银行都对外宣传大力支持中小企业的发展，但在

　　实际操作中仍倾向于做大客户和批发业务。第二，贷款手续复杂。从银行角度而言，中小企业向银行贷款一般都不是大额贷款，由于其资金周转频繁，银行在对借款企业进行调查评估的过程中，需要收集大量借款企业内部管理、产品市场信息和行业情况等相关信息，但中小企业由于自身的局限性，往往不能提供相对完善的贷款材料；而从企业角度看，银行反复向其索取有关资料，增加了企业贷款手续繁杂程度及融资困难。第三，现今担保制度的不完善和民间借贷的不规范等原因都给中小企业融资造成了一定的影响。我国尚未出台完善的民间借贷法规政策以确定借贷主体、规范借贷行为，致使温州“高利贷”现象发生，中小企业融资难问题更加凸显。

　　(三)从业人员素质相对不高的原因

　　在各种资源中，高素质的人才，是影响企业发展的关键因素之一。调查显示，尽管重庆市中小企业管理者素质较高，但是从业人员中大专及以上学历人员比重较低，整体素质还有待进一步提高。

　　1.大专以上学历人员不足两成。2004年上半年，被调查企业拥有从业人员181912人，其中大专及以上学历人员31382人，占17.3%，从业人员整体学历有待进一步提高。

　　2.各行业从业人员素质差异较大。信息传输计算机服务和软件业大专及以上学历从业人员比重最高，为72.7%；其次是房地产业和批发零售业，分别为40.4%和34.8%；再次是建筑业和住宿餐饮业，分别为23.0%和21.6%；工业和交通运输仓储邮政业比重最低，分别为15.6%和14.3%。

　　3.不同登记注册类型企业间从业人员素质也存在一定的差异。私营企业和港澳台投资企业大专及以上学历从业人员比重较高，分别为25.4%和24.0%；其次是股份有限公司和有限责任公司，分别为20.9%和18.8%；再次是外商投资企业和国有企业，分别为16.8%和14.4%；集体企业和股份合作企业大专及以上学历从业人员比重最低，分别只有5.6%和8.0%。

　　从以上数据可以看出，重庆市中小企业从业人员整体学历较低，近年来高学历人才外流严重，如何吸引高学历人才，留住人才为企业

　　所用，需要引起各方面的高度重视。

　　(四)资金短缺问题十分突出

　　重庆市六成多中小企业资金短缺。资金的不足，已经严重影响到了重庆市中小企业的发展。

　　第一、三分之二的中小企业资金短缺，国有、集体企业最为突出。在被调查的283户中小企业中，65%的中小企业存在资金短缺状况，59%的中小企业年内流动资金不能满足需要。国有、集体企业因为一些历史呆账的影响，贷款阻碍较大；又由于经营业绩相对较差，原始资金积累不够，资金短缺问题最为突出。调查显示，86.7%的集体企业，79.4%的国有企业都存在资金短缺问题。此外，混合所有制企业资金短缺问题也比较突出。其中，68.7%的有限责任公司资金短缺，比平均水平高出2.7个百分点；普遍认为股份公司一般具备较强的经济实力，然而，重庆市60.6%的股份公司也存在资金短缺问题。总之，资金短缺在重庆市中小企业中比较普遍，朝阳产业也不例外，此次调查的7户IT企业均表示资金短缺。资金短缺，严重影响到来中小企业的经营发展。重庆市的一家电炉生产企业因机械冶金行业复苏，产品十分畅销，订货需求量大。但是，由于贷款难，流动资金短缺，企业有订单不敢接。只能心急如焚的看着失去市场。而且这种情况在其他一些中小企业同样也存在。

　　第二、中小企业申请贷款量大，且资金缺口呈逐步扩大的趋势。调查显示，2003年1-6月，重庆市49.8%的中小企业存在资金需求缺口，户均短缺资金为877万元。到今年上半年，重庆市资金短缺的中小企业扩大到了65%，户均资金缺口达到1346万元。可见，短缺资金的中小企业不仅数量增加，而且资金需求缺口也在扩大。据我们分析，有两点主要因素共同作用导致了中小企业资金缺口呈扩大趋势。一是持续几年宏观经济运行良好，经营环境改善，重庆市中小企业获得快速发展，对资金需求量增大。2003年，重庆市中小企业户均申请贷款金额累计为2270万元，2004年上半年已达到1566万元。分别比浙江、天津高出700万元以上，比湖南高出1000多万元。由此可见，重庆市中小企业资金需求量之大。二是银行等金融机构对中小企

　　业信贷资金支持并未明显增加，而且绝大部分中小企业也不具备在资本市场融资的条件。

　　第三、资金短缺严重影响中小企业规模扩大和技术设备更新。调查显示，65%的中小企业认为资金短缺影响企业的生产与经营规模扩大；18.5%的中小企业认为资金短缺影响企业的生产设备更新。其中分别有近四成的集体与国有企业认为资金短缺对其技术设备和产品更新改造影响较大。调查还显示，重庆市中小企业投资资金需求量大。64.3%的中小企业表示目前有追加投资的需求，户均需求资金量高达2241万元，约为户均固定资产原价总额10%。

　　(五)中小企业内部问题

　　第一，投资方向的错误。如今大部分中小企业都把其投资方向定位于服装、纺织、酒店等传统产业，较少放眼于投资长期的、高新技术产业，缺乏对企业未来的发展前景、市场走向等的思考和把握。第二，内部管理制度的不健全。中小企业内部人员存在着素质较低，没有积极的团队与合作精神；加之产权不清、组织结构和管理混乱的影响，都带来了其制度的相对不稳定和管理的乏力，经营水平和盈利性弱。第三，中小企业信用等级偏低。据有关调查，重庆市中小企业60%以上信用等级是3B或3B以下，而为了规避风险，银行新增贷款的80%都集中在3A和2A类企业，且在具体操作中，中小企业由于资产少、负债能力低,缺乏足够的抵押资产，导致申请贷款的抵押物不足,至使不能达到银行的贷款条件。

　　目前，重庆市正在组建一个由政府信用担保的三个百亿元贷款工程，为中小企业破解融资难题。所谓的“三个百亿贷款工程”是指重庆与国家开发银行合作，由开发银行未来三年给重庆放贷100亿元；全市30多个开发园区，利用自有资产为中小企业贷款100亿元；重庆工商联、重庆中小企业局等部门担保为中小企业贷款100亿元。实际上，这是采用政府信用进行担保模式为中小企业融资。担保是企业融资的一个软肋，“三个百亿贷款工程”的实施应当尽快。但是能获得此项担保贷款的企业面毕竟有限。所以还应当进一步创新融资方式，建立融资租赁市场；开展合同抵押贷款；实行工程项目按进度贷款等

　　等。

　　第二、改进和加强金融服务

　　要通过深化改革，进一步完善金融服务体系。一方面，在国有商业银行设立专门的中小企业贷款部门，引导金融机构向中小企业放款。开发中小企业在各个金融服务领域的需求，满足不同层次中小企业的金融服务需要。银行要完善信贷管理机制，制定内部激励与处罚机制，减少对中小企业申请贷款的管理层次，简化审批程序，提高办事效率。加大基层行、信贷人员的贷款权限和责任，允许基层行在核定的额度内自主审查发放贷款。建立适合中小企业的授信体制、授信政策和授信程序，对有市场、信誉好、效益高的中小企业适当放宽贷款条件。另一方面活跃民间资本，规范民间融资。相比金融机构，民间借贷手续简便，操作灵活，方便快捷，是一种更为有效的融资方式，对借贷双方都有很大的吸引力，但同时也存在着一定风险隐患，需要政府规范，使其成为企业融资渠道的重要组成部分。

　　(五)优化中小企业发展软环境。

　　近几年，我国在促进中小企业发展方面出台一系列政策措施，对中小企业发展的重视程度高于部分发达国家，但是地区间市场环境等“软环境”的差异对中小企业融资和经营发展影响较大。在“政策扶持”和“市场支持”方面，后者才是解决中小企业融资问题和促进其持续发展的长久之策。所以，促进中小企业发展，还需要各级地方政府不断完善软环境。

　　一是建立和完善市场监管机制，规范市场秩序，防止恶性竞争，鼓励中小企业诚实守信；二是坚决制止针对企业的乱收费、乱摊派和乱罚款等行为，保障中小企业良性发展；三是切实保护知识产权，维护投资各方合法权益不受侵犯，保护银行等金融机构利益，融洽银企关系；四是不断规范和发展资本金市场，使其发挥更大的作用。

　　(六)实施多元化融资渠道

　　一方面拓宽中小企业股权融资渠道，尽快推出类似于“创业板市场”的中小企业股票市场，为高科技、高成长型的中小企业提供直接融资渠道。鼓励股民积极参与，相信并购买该股，帮助企业融通资金，从而转移风险。另一方面，对中小企业业绩采用一定的指标进行评估，以发行债务等方式使效益较好的中小企业尽早融通资金而投入项目之中进行自我建设。第三，建立国家级统一信用平台解决信用贷款难题，通过工商、银行、法院等各部门共享数据，建立一个国家级的、统一的、可靠的信用平台。只有建立这样的网络，信用贷款才可能成功，不管是个人还是企业的融资问题才可能得到根本地解决。

　　第二篇：中小企业融资问题及对策

　　中小企业融资问题及其对策2009-4-19:47殷翔龙

　　【摘要】本文针对我国中小企业存在的融资问题，从企业、银行和政府三个方面分析了其原因，提出了相应的对策。

　　长期以来，中小企业融资难一直是困扰企业发展的重要因素。如何有效改善中小企业融资境况，成为中小企业发展的关键问题。

　　一、我国中小企业融资问题

　　我国中小企业普遍存在着融资困难的现状，具体表现在以下三个方面：

　　（一）融资途径不畅通

　　从内源融资来看，我国中小企业的现状不尽人意，一是中小企业分配中留利不足，自我积累意识差。二是现行税制使中小企业没有税负优势。三是折旧费过低，无法满足企业固定资产更新改造的需要。四是自有资金来源有限，资金难以支持企业的快速发展。从外源融资来看，中小企业可以选择银行贷款、资本市场公开融资和私募融资等三种渠道，但目前我国中小企业的外源融资渠道方面并不畅通。

　　（二）融资结构不合理

　　主要表现在：（1）我国的中小企业发展主要依靠自身积累、严重依赖内源融资，外源融资比重小。单一的融资结构极大地制约了企业的快速发展和做强做大。并且在外源性融资中，中小企业一般只能向银行申请贷款，主要表现为银行借款；（2）在以银行借款为主渠道的融资方面，借款的形式一般以抵押或担保贷款为主；（3）在借款期限方面，中小企业一般只能借到短期贷款，若以固定资产投资进行科技开发为目的申请长期贷款，则常常被银行拒之门外。

　　（三）融资成本较高

　　企业的融资成本包括利息支出和相关筹资费用。与大中型企业相比，中小企业在借款方面不仅与优惠利率无缘，而且还要支付比大中型企业借款更多的浮动利息。同时，由于银行对中小企业的贷款多采取抵押或担保方式，不仅手续繁杂，而且为寻求担保或抵押等，中小企业还要付出诸如担保费、抵押资产评估等相关费用。正规融资渠道的狭窄和阻塞使许多中小企业为求发展不得不从民间高利借贷。所有这些都使中小企业在市场竞争中处于不利地位。

　　二、我国中小企业融资问题的原因分析

　　笔者认为，我国中小企业融资问题的原因，分别来自于企业本身、银行与政府三个方面。

　　（一）企业信用等级低，融资意识淡薄

　　中小企业自身信用等级低，这是其普遍存在的现象。中小企业自身规模有限、资金缺乏、信用水平低、没有完整的企业规划、倒闭率高、贷款偿还违约率高。中小企业一般是由具有血缘关系的人共同创立，大多实行家族式管理，产权结构不明晰，企业经营效率不高，开拓新的市场难，不能有效地避免市场风险，影响了中小企业的偿债能力，造成了其履约能力的下降。银行的首要目标是安全性、流动性和收益性，然而中小企业的高倒闭率和高违约率使得银行难以遵守安全性和收益性原则，导致银行不愿放贷。

　　同时，中小企业对金融系统市场化程度的提高嗅觉不灵敏，主动出击意识不强，而且缺乏高素质的金融人才，对金融市场和融资工具生疏和不懂得树立和宣传自身金融形象，从而束缚自身开拓融资渠道的可能性。

　　（二）金融体系不完善，银企信息不对称

　　1.缺乏市场化的利率调节机制，损害银行对中小企业的贷款积极性。从国外的情况来看，银行对中小企业贷款平均利率，一般都要高于市场的平均利率水平。美国的银行对中小企业贷款的利率就比对大企业的贷款利率水平高出1～1.5个百分点左右。但是中国中央银行目前对利率和收费的规定是固定的，自由浮动的范围十分有限，这种机

　　制不利于金融机构向中小企业贷款。限制金融机构对金融服务和产品的收费会挫伤金融机构调查和收集中小企业信息的积极性，从而影响向中小企业提供贷款和其他金融服务。

　　2.信用担保体系的不完善，中小企业寻求担保困难。我国从1999年才开始进行中小企业信用担保体系的工作试点，存在着担保机构不多，担保资金不充足，担保手续繁杂等诸多问题。而且，许多担保机构实行会员制，中小企业需要交纳一定的押金才能成为会员，增加了企业的融资成本，也增加了担保的难度。出于对自身利益的保护，银行则在中小企业的担保贷款问题上又比较谨慎。同时，银行对抵押物的要求十分严格，目前国内银行一般偏好于房地产等不动产的抵押。而中小企业大多受经营规模所限，固定资产较少，土地房屋等抵押物不足，一般很难提供合乎银行标准的抵押品。

　　3.银企信息不对称和银行的不利选择。许多中小企业为实现融资目的，往往会想尽一切办法，甚至不惜弄虚作假。这不仅会产生有损银行与投资者利益的道德风险，亦会进一步损毁企业自身的社会公信度。因此，银行要向中小企业提供贷款，只有加大人力资源的投入以

　　提高信息的收集和分析质量，否则银行的贷款违约率将会很高。同时，由于中小企业对资本和债务需求的规模较小，金融机构为规避自身的经营风险和降低经营成本，只有选择不向中小企业贷款。

　　（三）政府扶持力度不够，政策不配套

　　政府在中小企业融资问题上起着不可忽视的作用。美国、日本、西班牙等国家都设有专门的政府部门和政策性金融机构为中小企业发展提供资金帮助。在我国，长期以来，政府在资金、税收、市场开发、人才、技术、信息等方面一直给予国有大中型企业特殊的扶持，造成了中小企业市场竞争环境的不确定和竞争条件的不平等。同时，由于政策原因导致我国中小企业基本无法进行直接融资。深沪交易所要求上市公司注册资本在5000万元以上，这使处于成长期的效益好但规模较小的企业难以进入证券市场。同时债券市场上，受到“规模控制、集中管理、分级审批”的约束，中小企业也很难以发行债券方式筹集资金，因此直接融资渠道基本没有。

　　我国2003年实施的《中小企业促进法》，虽然以法律条文的形式为广大中小企业的发展、融资提供了保护和支持。但是该法在内容上相当原则，缺乏具体的优惠政策和措施，也缺少相应的配套法规和制度，最终导致政府对中小企业的扶持很多都没有落到实处。

　　三、我国中小企业融资问题的对策建议

　　（一）改善中小企业融资环境和拓宽融资渠道

　　一是中小企业要注重改善自身融资环境。中小企业要想真正解决融资难的问题，首先就要过信用关，要以信取资。中小企业必须加大自身信用制度的建设，规范企业的公司治理结构，健全企业财务管理制度，提高信用意识，这是解决融资困难的根本所在。

　　二是中小企业应拓宽融资渠道。要跳出单纯依赖银行间接融资的误区，在充分发挥银行间接融资的同时，要将直接融资和间接融资相结合。笔者认为，建立中小企业发展基金是解决中小企业融资问题的重要途径，例如设立中小企业互助基金，由会员企业出资建立，会员只需交纳一定会费，就可申请到数倍于会费的贷款额。另外，中小企业也可以通过私募融资的方式解决融资问题，私募融资包括企业引进新的股东，从而增加资本金，也包括企业以拟投资的项目为载体。

　　（二）完善中小企业融资的有关金融体系

　　一是要建立完善的中小企业政策性金融体系。金融机构应继续拓宽对中小企业融资的渠道，创造公平的融资环境。目前，中国人民银行已通过指导意见的方式，鼓励各商业银行采取各种贷款品种支持中小企业的发展，也鼓励民营资本进入金融领域。有些国有商业银行已开始对中小企业积极经营小额贷款业务，今后，还有可能成立适合中小企业发展的社区银行，以具体解决中小企业融资难的问题。

　　二是放松市场管制，逐步推动利率市场化。从目前放宽对商业银行贷款利率浮动幅度的限制，过渡到最终由商业银行自主决定贷款利率水平，并允许对其所提供的便利服务收取合理的费用，以此来促进商业银行按效益与风险原则，不断增加对中小企业的信贷投放，实现资源配置的合理与优化，才能从根本上解决中小企业的融资难问题。

　　三是建立和健全对中小企业融资的信用评价体系和信用担保体系。

　　建立中小企业评级制度，以信用等级作为判断贷款信用可信度的标准，并把企业的信用信息提供给银行等机构，这是赢得金融机构和担保机构信任并获得项目资金筹措的一种有效手段。同时必须建立并完善中小企业信用担保体系。应构建多层次的信用担保体系，包括政府性担保机构、民营商业性担保结构和企业间互助担保机构。

　　四是完善资本市场结构，建立多层次的市场体系。推出针对中小企业直接融资的新市场，适当降低新市场中小企业发行上市的门槛。

　　（三）加大中小企业融资的扶持力度

　　中小企业融资具有其特殊性，离不开政府的扶持，世界上许多国家和地区立法机关和政府都对中小企业融资给予特殊的支持，形成一个比较完善的中小企业发展的政府组织支持、法律保证系统、财政支持系统，为中小企业发展提供了强有力的支持。财政援助与税收优惠是世界各国政府为扶持和保护中小企业的普遍作法。

　　近年来，许多地方政府为了解决中小企业融资问题，制定了一些扶持政策，值得借鉴。例如四川省政府在2007年8月出台了《关于做好中小企业融资工作的意见》，鼓励金融机构试办循环贷款、动产质押、贸易融资、应收账款融资、设备按揭贷款、创新贷款、未来收益权质押贷款；积极推广房产和商铺抵押贷款、按揭贷款、努力开发商标权、专利权、著作权质押贷款、联保贷款，以满足个体经营者和私营企业主的融资需求；明确鼓励中小企业依法向社会融资，改变过分依赖银行资金的格局；国家对符合条件的中小企业信用担保机构免征3年营业税的政策。

　　又如，福建省政府近期出台了《关于进一步支持中小企业融资的若干意见（试行）》。从2008年起，3年内，对为中小工业企业提供融资担保的担保机构，按担保额8‰的比例补偿；对为中小贸易企业提供融资担保的担保机构，按担保额5‰比例补偿。设立省创业投资引导资金，每年安排3000万元，主要用于资助搭建创业投资服务平台，组织引进省外、境外创业投资等。合理运用中小金融机构再贷款、支农再贷款等货币政策手段，提高金融机构对工业、农业、商贸等中小企业的信贷投入能力。

　　【主要参考文献】

　　[1]王悦.《浅谈中小企业的融资问题》.集团经济研究，2004年第9期.[2]张彤璞，王铁山.《中小企业公司治理与融资问题探究》.陕西科技大学学报（自然科学版），2006年第2期.[3]刘向丽.《中小企业融资问题及对策》.沿海企业与科技，2005年第11期。

　　第三篇：中小企业融资问题研究

　　中小企业融资问题研究

　　学号：1104070229姓名：王典

　　1.我国中小企业的融资现状

　　中小企业是企业规模形态的概念，是相对于大企业而言的。它是构筑在雇员人数、企业资产总值、企业经营收入和其它数量标准上动态的相对的概念。中小企业界定方面是一个相对的、比较模糊的概念，很难从理论上给它下一个很确切的定义，现阶段国际上对中小企业特征能够达成基本共识是：“独立所有，自主经营，在其所在行业领域中不占垄断地位”。1.1我国中小企业目前的融资来源

　　目前我国总中小企业融资渠道狭窄，其目前发展主要依靠自身内部积累，即中小企业融资呈内部融资比重大，外源融资低的现状。银行贷款是中小企业最重要的外源融资渠道，但银行主要提供的是流动资金及国家资产更新自己，而很少提供长期信贷。同时抵押贷款和担保贷款成为银行给中小企业最主要的贷款方式，因此资信质量高的企业就成为各金融机构争夺的对象，一些有发展潜力但不能提供足够信贷保证或者刚开始发展规模小无有效抵押物质的中小企业，由于银行缺乏敏锐的识别能力，往往受到冷落。所以现在我国中小企业通过信贷获得资金的可能性就存在了两极分化。

　　现在亲友借贷、职工内部集资以及明间借贷等非正规金融在中小企业融资中发挥了重要作用，但也由于各地经济发展水平以及民间信用体系的差异，非正规金融在不同的地区发育程度差异极大也使很多中小企业发展受到了更大的阻碍。1.2我国中小企业融资的需求量难以满足

　　我国的中小企业中有六成以上从未获得过1-3年的中长期贷款，而56%的中小企业将贷款作为获得外部融资的组要途径。而这种畸形

　　的融资局面使得占企业总数99%的中小企业仅获得全国总贷款数量的20%。

　　1.3中小企业对所融资金特征

　　中小企业流动资金需求特点:短、频、快、小。就是能从银行取得贷款,贷款审批程序烦琐,资金到位,已经错失商机,失去短期借款的目的;再者中小企业的贷款风险大、资金需求量小、频率快的特性也增加了银行贷款的管理成本和风险,影响银行贷款的积极性。

　　2导致我国中小企业融资难的原因分析

　　2.1从中小企业自身的特点来看企业融资问题

　　2.1.1缺乏有效的抵押和担保

　　首先，中小企业可抵押物少，抵押物的折扣率高。目前抵押贷款的抵押率，土地、房地产的抵押率一般为为70%，机器设备为50%，动产为25一30%，专用设备为10%。其次，中小企业难以找到合适的担保人。效益好的企业既不愿意给别人作担保，也不愿意请人为自己作担保.效益一般的企业，银行又不允许作担保人。而且企业之间相互担保，往往是一家企业出了问题会连累一批企业，并容易一起恶性循环，这通常又被认为是社会稳定所难以承受的。因此，2011年以来各家银行担保贷款比重在下降，抵押贷款比重呈上升趋势。最后，抵押担保费用高及资产评估服务不规范。由于企业资产评估登记要涉及土地、房产、机动车、工商行政以及公证等众多管理部门，而且各个部门都要收费，如果再加上贷款利息，所需费用大大增加了贷款成本，普通中小企业难以承受。另外，资评估中介服务不规范，对抵押物的评估往往不按市场行为准确评估，随意性很大。评估登记的有效期短，与贷款期限不匹配，企业为此在贷款期限内要重复进行资产评估登记，重复交费。

　　2.1.2规模小、资本技术密度低、技术装备水平落后

　　我国的中小企业，数量巨多，但大多仍处于小规模运转状态。中小企业技术装备水平十分落后，包括设备的新旧程度、技术状况、自动化程度等与发达国家的中小企业相差甚远。

　　2.1.3人才缺乏、管理落后

　　社会观念的原因，也有中小企业主自身素质的因素，不重视人才，许多甚至根本没有具有专业技术职称的技术人员。同时，因为缺乏技术和人才，中小企业业务经营能力差，且一般都缺乏中长远规划目标，又难以引进和采用先进生产技术，造成在市场上缺乏竞争能力，处于市场上的弱势状态。还有相当一部分中小企业负责人及其一般管理者还停留在家庭式管理状态，不能适应现代市场经济的要求。较为大量而严重地表现为管理中存在决策简单化、主观专断现象，会计制度不健全、财务管理混乱。

　　2.1.4产品质量可信度低、信用观念淡薄、缺乏信誉

　　中小企业由于技术落后，人才缺乏，管理上的落后，其产品的质量很难保证，市场上的假冒伪劣商品来自中小企业的不在少数。致使人们对中小企业产品很难认同，导致其产品很难畅销，甚至可能大量库存，发生资金周转困难，使其有限的流动资金也被占用，无法扩大再生产，使其经营勉强维持。但不可否认，也有不少中小企业，其产品质量的可信度是非常高的。与此同时，信用观念淡薄，缺乏信誉是中小企业融资难的又一要因。信用是一种资源，是企业的无形资产，在市场经济中，信用己成为市场交易的基本准则。而在我国，信用不足己成为中小企业中存在的普遍现象。尤其是个别中小企业的某些欺诈行为和由此引发的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务、恶意偷、欠税等信用问题己在一定程度上影响了中小企业的整体信用形象，使得众多投资者望中小企业而却步，更倾向于将资金投入到资信较好的大企业及国债市场。银行等金融机构为了其资金的安全性，只能设置更高的要求以及更严格的贷款审批程序，使得中小企业的贷款申请更加难以满足。2.2从金融业的特殊性来看企业融资困难原因

　　2.2.1金融业实行的谨慎原则

　　金融企业的谨慎不利于风险性较高的中小企业的融资。金融业是特殊产业，经营的是资金这样一种特殊的产品。由于资金或货币在经济生活中的重要性、涉及面的广泛性以及其对国民经济影响的全局性，各国都对金融业制定了较为严格的经营规则，保证其安全性、有效性及流动性，以有效避免金融危机给整个国民经济及社会带来的不利后果。事实上，这也是广大从事金融服务

　　业的人员和机构自身的要求。谨慎原则对国民经济的健康发展非常重要，但在客观上也给风险性较高的中小企业的融资带来极为不利的影响，往往会使一些非常有前途的中小企业丧失极好的发展机会。

　　2.2.2金融企业程序复杂

　　金融企业融资手续繁琐、耗时耗精力，影响了中小企业的融资积极性。如前所述，中小企业融资量少、频率高，需要简单快捷的服务。然而，金融部门为安全起见，必须有一套完整的融资手续，这就难以满足中小企业融资简单快捷的要求。繁琐耗时耗力的融资手续，使无数有意融资的中小企业望而却步。

　　2.2.3金融企业服务对象范围狭小

　　金融企业“嫌贫爱富”，喜欢“批发”，不喜欢“零售”，使中小企业融资处于不利地位。大企业信誉好、融资量大，深得金融机构的喜欢，往往是信用资金追着贷，而且常常用不完；相反，中小企业缺乏良好的信誉，融资额度有限，常常捉襟见肘。

　　2.2.4金融改革不到位、商业银行商业化程度低

　　目前，我国金融业的主角中、工、农、建四行还背有相当沉重的历史包袱，其他众多中小商业银行无不以争抢和保持大客户为开拓重点，金融改革不到位，人为因素还突出。国有大中型企业欠款难还，毫无疑问，对于本来信誉良好的中小企业贷款份额造成挤出效应，使中小企业贷款更加困难。受长期计划经济影响，目前我国银行业的服务意识、忧患意识、生存意识均比较薄弱，拓展中小企业贷款市场缺乏内在积极性。

　　2.2.5缺乏保护银行支持中小企业融资的法律、法规

　　由于法律、法规对银行支持中小企业融资的相关法律制度不完善，现在银行对支持中小企业发展的意见大多数是宏观指导性的意见，缺乏相关法规的配套、衔接，使中小企业和商业银行都缺乏参与市场公平竟争的法律保证。加之由于人为因素的原因，一些地方默许甚至纵容企业逃废银行债务，法院对银行债权的保护能力低，银行在维护金融债权的过程中“赢了官司，输了钱”的现象也多次发生，加剧了银行“恐贷”心理，从而也造成“企业贷款难，银行难贷款”的局面。

　　2.3社会环境方面的因素

　　2.3.1国家对中小企业支持不够

　　国家对国有大中型企业和企业集团逐步制定和实施了不少扶持政策，使其融资问题已经在不同程度上得到了解决，但在支持中小企业发展方面却尚未形成足够的重视，缺乏配套的专门为其提供服务的优惠政策。不仅如此，现行金融体系还对中小金融机构和民间金融的活动作了过分严格的控制，导致中小企业融资渠道狭窄。

　　2.3.2直接投资渠道对中小企业障碍重重

　　首先，尚未建立适合中小企业融资的多层次、不同风险度的股票交易市场。为了控制金融风险，我国政府近年来已将证券交易严格控制在证券交易所范围之内，其余的场外交易基本上属于非法交易，形成了资本市场几乎只有交易所一个层次的独有景观。这一结构单一的资本市场所产生的不良后果已突出表现在：一是难以发挥资本市场机制；二是难以提高资本市场的集中度；三是不利于降低资本市场的整体风险。导致大量需要资金的中小企业无法利用资本市场渠道筹集资金。其次，发行上市门槛高、层次不够。在股票市场上，对中小企业发行股票的最大障碍是规模限制。多层次上市标准是海外成熟市场的共同经验。虽然深交所设立了中小企业板块和创业板，只向多层次市场迈出了很小的一步。再次，中小企业难以利用债券融资方式。至于发行债券，尽管我国民间投资的潜力巨大，但社会投资需求与民间投资供给的长期错位造成了民间投资领域的极度狭窄，目前发行的重点建设债券、中央企业债券和地方企业债券，利率固定，期限较长，主要用于大规模进行的工业技术改造、城市化进程以及基础设施等资本密集型项日的投资，带有政府主导垄断的推动型色彩。

　　2.3.3缺乏专门为中小企业提供服务的金融机构

　　我国现行的金融体系是建立于改革开放初期，基本上是与大企业为主的国有经济相配备，随着改革的深入与经济结构的调整，却未能相应的建立起专门为中小企业服务的金融机构。不仅如此，一些原先定位于为中小企业服务的城市信用合作社也纷纷并成合作银行和地方商业银行，其服务对象也发生了改变，致使中小企业信贷渠道愈发变

　　窄。一些中小企业只好转向民间渠道融资，民间融资比例呈现逐年上升趋势。这样不仅扰乱了我国的金融秩序，而且还时常发生经济纠纷。民间融资问题的解决己不能简单地靠行政手段，必须积极地建立中小企业金融机构，拓宽中小企业融资的渠道，才能使该问题从根本上得以解决。

　　2.3.4风险投资机制建设滞后

　　由于我国风险投资业起步较晚，风险投资机制与西方发达国家相比还存在着一定的不足。首先，风险投资资金来源单一。我国风险投资资金来源主要是政府的投入，个人、企业、机构等投资潜力未被充分利用。风险投资的社会化程度不高使得资金规模有限，同时也使市场风险得不到有效分散。其次，风险投资注入时间滞后。美国风险投资约有80%的资金主要集中于风险企业的成长阶段和创建阶段，其余20%投在种子期及成熟阶段。而我国90%的资金投向成熟企业，真正应起作用的创业阶段的投入却极为有限，风险投资注入时间滞后使得我国科技成果转化率及产业化水平均较低。第二，风险投资的退出机制存在缺陷。顺畅的出口是风险投资发展的关键。风险投资的最终目标不是经营企业，而是通过一段时间的经营管理后相机退出投资，从而获得较高的回报，这是投资者进行风险投资的积极性之所在。从我国现行的市场机制来看，风险资金的退出渠道尚未完善，有的退出渠道尚未形成，有的虽己形成们但运作却不规范，不规范的市场操作使得投资者望而却步。最后，与风险投资相配套的政策法规不健全。我国在风险投资力一而没有相关独立的法规，风险投资只能按公司法来管理，公司法而未能对风险投资的特殊性作出相应的规定，从而使不能给风险投资者以必要的法律保证。

　　3.促进中小企业融资的政策建议

　　解决中小企业融资问题，是一项艰巨而又复杂的工作。它涉及到政府政策的支持、中小企业的内部管理等方面。全面解决中小企业融资中问题，必须结合我国国情，从外部环境的完善和企业内部机制的加强两方面来努力。3.1外部环境

　　1、完善中小企业金融服务体系。进一步改革、重组现有地方性法

　　人银行机构，积极推动组建小额贷款公司、村镇银行等新的地方性金融机构。为中小企业提供长期低息贷款、小额信用贷款等。推动组建地方政策性中小企业银行，通过发行贴现、带息和利息一次付清的金融债券，为中小企业提供便利、稳定的资金支持。完善中小企业信贷管理制度，创新和推广金融产品一是单独安排中小企业信贷规划，其增速应不低于各行贷款平均增速。认真贯彻执行好人行、财政部、人力资源社会保障部《关于进一步改进小额担保贷款管理，积极推动创业促就业的通知》的文件精神，做大小额贷款，切实加强中小企业信贷支持。各商业银行应尽快成立专门的中小企业信贷部门，配备专业人员，建立健全激励约束机制，对于中小企业贷款发放较好且能有效控制风险的信贷人员给予一定激励。完善中小企业授权授信制度，适当下放审批权限，尽量简化审批程序。

　　2、切实完善担保体系，积极壮大担保实力建议成立中小企业信用担保基金，加快再担保体系建设，分散担保风险。建立健全资本金补充和风险补偿机制。建议根据实际情况，适当降低银行与担保公司合作的注册资金的要求，充分发挥现有担保公司担保作用。理顺银行与担保公司的关系，真正建立银行与担保机构的互信和合作机制。针对中小企业贷款中普遍存在的成本与风险“双高”问题,为鼓励银行业金融机构加大对中小企业支持力度。如：浙江、江苏、广西和河北等四省和部分地市相继建立了中小企业贷款风险补偿基金,对中小企业贷款增幅较大的银行业金融机构,由财政给予相应的风险补偿。

　　3、借鉴发达国家经验拓宽融资渠道。中小企业的融资渠道是一定时期社会融资体系的反应,企业在接受融资体系时,会根据自身的条件作出其合理的选择。发达国家注重建立多样化、差异性的金融市场体系,以满足不同类型企业的金融需求。发达国家中小企业融资渠道主要包括内部积累、商业银行贷款、证券市场直接融资、租赁融资和政府协助融资。如：英国中小企业有41%的企业利用各种形式的租赁融资,而且还发现随着企业规模的扩大,企业利用租赁业的比例在提高。拓宽融资渠道,构建多层次中小企业直接融资体系实践证明,融资渠道的多元、多层与市场细分,有利于针对性地解决不同类型、不同阶段中小企业融

　　资难问题。（1）一是推进中小企业境内外资本市场上市融资。截止2006年12月29日,共有102家中小企业上市,流通股本54.68亿,流通市值723.63亿,整体业绩良好。为此要在制度创新的基础上,稳步扩大中小企业板规模,加快创业板建设步伐,完善证券公司的代办股份转让系统功能,以适应不同类型、不同成长阶段中小企业的上市融资需求。

　　（2）完善创业投资机制。为满足创业前期中小企业的直接融资需求,应通过税收政策、创投引导基金等措施,采取贷款贴息、无偿资助、资本投入等多种方式,鼓励各类创业投资机构加大对中小企业的投资力度。

　　（3）推进产权交易市场的发展。目前,全国已建立百余家产权交易市场,其中上海、北京、天津、重庆等地已初具规模,但市场体系建设、规范交易行为、完善配套服务、加强扶持监管等方面还应进一步规范,为各类中小企业的产权、物权、股权、债权等提供交易平台。

　　（4）鼓励符合条件的中小企业集合发债。2007年,深圳、北京两地一批符合条件的中小企业获准集合发债,这一做法开拓了中小企业新的直接融资渠道,但还应进一步细化相关模式、标准和程序,完善这一新型融资方式。此外,还要继续发挥典当、融资租赁和保理业务等中小企业传统融资方式的优势,满足不同类型和不同成长阶段中小企业的融资需求。3.2企业内部建设加强

　　1、提高企业信用度。提高企业信用，是缓解企业融资难、担保难的重要途径。营造社会信用环境、提升企业的信用意识和信用能力。要切实解决信用信息的依法披露、资源整合、企业的现实需求。将营造信用环境、推进企业信用制度与提升企业的融资能力相结合,使企业的信用等级真正成为其获取融资的重要依据,提高企业对信用的现实需求。

　　2、提高中小企业综合素质。提高中小企业综合素质积极引导企业深化改革,进一步完善经营体制,优化管理方式,建立适合自身特点的科学的治理结构;引导企业建立健全管理制度,夯实管理基础,推进管理创新;促进企业建立规范透明的财务制度,加强财务管理,定期向利益相关者提供全面准确的财务信息,减少信息不对称;推进企业信用制度建设,提高其

　　信用意识和信用水平;加强对企业服务和监管,引导其遵纪守法、讲求诚信、履行社会责任。

　　3、发展融资租赁融资租赁。融资租赁是现代中小企业进行融资的一种新渠道，西方发达国家几乎25%的固定资产都来自租赁。中小企业因其风险高、信息不对称、经营成本高的特点，决定了商业银行难以对其大量贷款。融资租赁作为一种通过短时间、低成本、特定程序把资金和设备紧密结合起来的资金融通方式，使得出资方更侧重于对中小企业项目现金流的考察，对承租人过去的负债情况要求不高，降低了企业的信用度要求，使大多数中小企业都能通过这种方法进行设备投产更新和技术改进。通过融资租赁,既可缓解承租企业投资生产的资金紧张压力，同时也能保证出资方收回投资并赚取利润。

　　第四篇：中小企业融资问题及对策研究毕业论文

　　中小企业融资问题及对策研究

　　第一章

　　绪

　　论

　　1.1研究背景和研究意义

　　中小企业的发展是一个世界性的课题，亦是当今我国一个热门话题。不管是就业还是创新，对经济发展都是非常重要的。

　　然而对于国内数千万中小企业来说，没有资金，再好的项目也无法发展。资金有困难，导致经营有风险，甚至面临倒闭。中小企业贷款难，是我国近年来制约我国中小企业发展的最主要的瓶颈。然而中小企业贷款难的问题则主要原因是金融领域贷款渠道有限，企业告借无门。银行嫌贫爱富，重大轻小，偏私向公等原因。尤其是是民营企业资金基本上是靠自己的积累，流动资金短缺，不利于企业发展，不利于企业抵抗风险。国中小企业融资困难需要面对更多。这是由于我国中小企业融资问题不仅面临着,一般的差距直接融资和间接融资缺口问题,需要面对具体问题的中国特色,这常常缺乏所有权歧视,社会信用文化、法制、法规,深层次的问题非常不完善的公司治理结构等

　　鉴于此，解决中小企业融资问题刻不容缓。本课题主要通过对中小企业的运营模式进行分析，找出企业融资的根本原因，同时探讨相关的解决方案。

　　1.2采用的研究方法及解决的问题

　　对中小企业来讲，要加强自身发展，完善企业内部经营机制，增强其内在融资能力。在银行贷款方面,银行对中小企业的风险状况缺乏有效的识别方法。但商业银行出十安全性考虑,即使成立中小企业信贷部,但还是普遍集中在大型客户和不愿意贷款给小企业,导致大超过锦上添花,小型企业急需的。部分非正规的金融机构有关部门也是中小企业,尤其是民营企业的主要来源和营运资金的启动。基于私营中小企业无法通过正常的途径来满足现实的需要,在一些民营经济发达的地区,非正式金融活动应运而生。虽然监管机构严格限制各种形式的民间融资活动,但民间金融活动的客观存在是一个没有争议的事实。迄今为止,很多企业的主要资金来源仍然是通过自己企业自行融资和非正规的融资来源

　　1.3中小企业融资的理论依据

　　中小企业融资不但要靠自身素质的提升、融资来源方式多元化，也需要创建健全的融资服务体系，但目前融资服务体系无法满足中小企业融资需要。首先，缺乏完善法律法规的支持保障。其次，担保体制尚担保机构的运作需完善。担保机构规模小，发展缓慢，远不能满足中小企业的需要；许多无法获得银行贷款的中小企业同样无法获得担保公司的担保；国内有许多中小企业面临融资难的老问题。很多优秀的创业企业有强烈的融资需求，但是可以得到的选择渠道并不多。银行由于缺乏有关中小企业客户风险的足够信息，不能做出适宜的风险评价，故而进行中小企业融资是非常必要的[3]。第二章

　　我国中小企业融资的现状

　　2.1中小企业在当前经济背景下基本情况分析

　　（一）中小企业融资缺口

　　针对中小企业融资困难的原因进行探讨，理论界和实务界对此有很多的不同的观点，部分人认为是中小企业的自身特点引起的，然而有些则认为是中小企业的融资环境造成的，例如缺乏政策法规支持，金融服务机构的缺乏以及融资担保体系不完善等。也就是说，在一个完全有效的市场机制下，资金的流动应该遵行市场来进行，只有这样，市场才能够有效地将资金从供给者得手中配置到需求者得手上，从而达到资金供求的有效吻合。从点的内源性融资,中小企业在我国的现状不令人满意的,一个是中小企业分布不足,积累的自我意识差。其次,当前税务系统使中小型企业没有税收优势。三是折旧成本太低,不能满足施工需要的更新改造的企业固定资产。四是它自己的来源有限,难以支持企业的快速发展。

　　从融资结构上来说，外源融资上，呈现出间接融资为主，直接融资为辅的特点，融资渠道较为狭隘。我国的中小企业主要凭借自身的积累经验来谋求发展,过分依赖外源融资和内部融资比例比较小。一个单一的融资结构极大地制约了企业的快速发展做大、更强。

　　（二）中小企业的内源融资现状

　　民间、政府中小企业融资状况。这样的观念：随着企业和市场地发展，中小企业将面临更加巨大的挑战，市场发展导致竞争加剧，这就要求其企业不断提高自我竞争力，尽可能的扩大融资[4]。

　　然而在我国的中下企业内源融资的状况不尽人意。大致存在着下面几个问题问题：（1）目前中国的民营中小企业利润分配均存存在着短期化的倾向，缺乏长期经营的思想。（2）民营企业没有赋税优势，在税收政策上，国有企业可以先缴后退。（3）折旧费率过低，无法满足企业对设备更新改造的需要。

　　（三）商业银行“惜贷”

　　从国际环境上看，由于受2008年全球金融危机的影响，全球经济出现下滑趋势，而商业银行为降低风险，势必紧缩银根，减少资金流通量从而少发放贷款，而其所造成的后果就是中小企业更加难获得银行贷款。在银行贷款为主要融资渠道、贷款的形式,一般为主与抵押贷款或贷款担保

　　从银行经营管理者的角度上看，银行对大型企业放贷和中小型企业放贷的固定成本相等。所以银行更偏向于给大中型企业放贷，如此可以达到贷款上的规模效益。另外，宏观风险加剧的形式下的银行更加“惜贷”。对于借款期限的条例,中小企业大概就只能借短期贷款,假如固定资产投资在科技和技术的发展为目的而申请长期贷款,常常被排挤在银行之外。

　　（四）中小企业融资方式单一

　　与货币市场相比较，资本市场发展较为缓慢，结构单一。更进一步，目前我国资本市场并没有给中小企业融资提供直接融资渠道。

　　但是我国以直接方式筹集资金的难度非常大，比例很低。主要原因：一是国内资本市场不够成熟，规模有限。二是中小企业规模小，管理不规范，信用基础，不够稳定，风险集中。

　　2.2中小企业融资难的原因

　　中小企业是在就业压力和国内市场需求旺盛的条件下发展起来的，又由于中国的整体技术水平相对落后，所以中小企业的发展主要集中在劳动密集型产业上。中中小企业由于资本存量水平低，资信程度不高，筹措资金也相对困难，因此生产规模扩张缓慢，技术创新能力弱。下面就造成我国中小企业融资难的内外部成因进行分析：

　　融资难的内部原因

　　其一，中小企业的融资资金被担保企业所占用

　　理论上,有许多资产作为抵押来贷款,包括土地、建筑物、房屋、可变现的储蓄、机械、设备、存货、应收账款、销售合同等。存货或应收账款在美国,占三分之二的抵押贷款资产的银行承兑汇票。在我国,金融机构抵押品需求条件非常苛刻,除了固定资产和房屋,金融机构几乎不接纳除上述两种形式以外的抵押品。中小企业普遍缺乏自主产权等银行可接受的担保,贷款受到限制,抵押物的折扣率高,手续繁琐,昂贵的,中小企业一般难以忍受私人担保机构通过所有权歧视,担保贷款风险与协作银行孤独,不形成共享机制。因为担保风险的分散及损失分担和补偿机制仍旧不够完整健全，进而使担保基金的权力的信用担保机构受到更大的冲击。此外,信用保证相关法律法规建设滞后,在一定程度上,也影响到规范发展信用担保机构。据国务院发展中心调查，中小企业因无法落实担保而拒贷的比例高达百分之二十三点八，因无法提供抵押而发生的拒贷比例高达百分之三十三点六，二者合计拒贷率高达百分之五十六

　　其二，中小企业本身所现有的缺陷

　　中小企业经营情况不佳，造成自身“造血”不足，形成资金匮乏，不良资产

　　较高。中小企业所有权与经营权一体化，一般是家族式的管理，因有时片面追求眼前的利益而忽略生产经营的管理，这种本末倒置的行为结果导致丢了西瓜，捡了芝麻，导致经营资金的恶性循环，而且中小企业的财务制度不健全，透明度低，资信度不高，有时为了追求避税而影响信用，贷款质量较差也影响银行贷款的积极性[8]。

　　其三，我国现有金融体系不完善

　　1、金融政策支持不够，受中央金融政策影响国有银行基本倾向向大中型企业贷款，尤其是正在筹备上市的企业，而忽略中小企业发放贷款，这与中小企业对国民经济所作出的贡献明显不成比例。

　　2、我国的金融机构类型较为单一，业务过于单调，功能不足。

　　3、改革浪潮中也涌现出众多的非银行金融中介机构，如信托投资公司、如租赁业、如城市信用合作社等。在推进改革和活跃经济方面，它们做出了不应忽视的贡献。

　　4、资本市场的金融中介，十多年来发展迅速。但反映着市场本身的局限，中介机构的类型简单，如只有券商和证券型投资基金。而且在风险、违规之中，清理、重组，潮起潮落，尚未能在投资人的心目中对之树立稳定可靠的信心。

　　5、保险业从无到有，就自身而言，机构、业务成倍增长。但面对巨大的市场潜力和国际保险力量的竞争，机构的规模大多偏小，机构的组织类型和服务产品则显单调

　　其四，资本是长不够成熟

　　中小企业大都是不具备发行股票、债券的条件，尽管目前已开通创业板市场，但入市门槛高，不是中小企业所能达到的，据统计中小企业股票融资仅占其国内融资总量的1%左右，即使有少部分中小企业符合上市条件，但为筹备上市而付出的资金更是天文数字，等熬到上市之日已经奄奄一息，结果是资金链恶性循环[9]。最后，目前没有健全的法律来保障为中小企业的利益

　　其二：融资难的外部原因

　　(一)国家的政策在支持力度上不够强硬也是引起中小企业融资艰难的一个重要因素。方面倾斜，中小企业得不到资金上的便利和优惠。

　　(二)信用担保的不良环境问题也在某种程度上制约着中小企业的融

　　资发展进度。信用担保体系不完善,中小企业寻求担保困难。我国从1999年开始中小企业信用担保体系试点工作,有一个担保机构、融资担保是不足以保证是笨重的,和许多其他问题。和许多成员和担保机构,中小企业需要支付一些订金,成为会员,增加了企业的融资成本,也增加了任务的难度来保证。保护自己的利益,银行对中小企业贷款担保和更为谨慎。同时,银行很严格的抵押财产,目前国内银行普遍喜欢房地产和其他房地产抵押贷款。但大多数中小企业由于经营规模的限制、固定资产、土地减少住房抵押不足,一般很难提供银行担保要求。

　　(三)企业制度，管理，技术相对落后，无法适应变化的宏观经济环境。宏观经济环境是随着市场而不断变化的，而部分企业制度更新落后，管理方式不科学，中小企业技术进步主要来自企业外部，由此形成技术惰性，所以，一旦外部宏观经济环境发生重大变化，企业就会出现经济困难，经营利润水平降低，于是对银行贷款的需求大增。

　　2.3中小企业融资难的问题揭示

　　（一）建立科学的经营机制。没有高水平的管理,企业的筹资渠道是不容易打开。唯有创建规范合法的现代企业制度、产权交易、资产评估中小企业需要增加基金渠道,资本市场是一个融资活动。严格按照会计法规和商业银行,建立和完善会计系统依照法律规定和有关部门定期提供完整和准确的会计信息,提高信息透明度。积极加强与银行的沟通,定期提供财务报表给银行和企业生产经营状况,制定有效的应收账款管理体系,加快资金回笼和循环,提高利用水平企业资本管理效率,提高银行对企业的信用评级。心

　　（二）建立健全企业财务制度。虽然有许多企业建立了内部控制制度在我国仍然缺乏科学性和合理性。随着一些企业受利益,重管理、轻管理、自我保护、自我约束机制尚未建立,内部控制的网络不健全,声音让位于商业开发的控制系统,因此,建立内部控制系统失控。一般来说,农村信用合作社应该吸收更多的股票农民、个体工商户和中小企业,完整股权结构,加强农村中小企业信贷服务。

　　（三）提高中小企业自身信用等级。中小企业自身信用等级低,这信用的企业形象,增强资本提供者,如银行的信

　　是常见的现象。中小企业自身的限制,资金缺乏、低水平的信用,完整的企业规划、高失败率,贷款还款违约率高。中小企业一般是由人创造和血缘关系,大多是家族式管理,产权不明晰的结构,企业经营效率不高,难以打开新的市场,不能有效地避免市场风险,影响了中小企业的偿债能力,使其性能下降的能力。中小企业要增强自我发展能力和信用观念。自我发展能力和信用观念是改善中小企业融资环境，最终解决中小企业融资难问题的根本出路。培养信贷需求,规范信贷市场,完善信用体系,并创建一个信用环境,促进中小企业的整体素质和综合竞争力,抵御信贷风险,提高其融资能力,具有紧迫的现实意义。循序渐进的创建企业外部的中小企业信用制度及信用评价体系,提供企业信用信息机构如银行、荣誉信贷的中小企业,建立信用、宣传、推广的信贷管理模式以及先进的经验,其次，在企业内部信用制度建设和推广,加强合同管理,企业内部营销预警、商家帐户,会计管理,以及集合聘请了前调查等等,对企业经营和管理、测试等对信贷和专业技能培训,培养信用调查和分析、评价和监督,和其他专业人才

　　第三章

　　国内外中小企业融资研究现状启示

　　3.1国内研究现状

　　目前，我国许多学者对中小企业的发展存在很多不同的看法。

　　（一）一些学者认为建立和完善民营中小金融机构体系是解决银行针对发放贷款难的主要途径，而加快社会信用制度建设,完善信用担保体系和发展典当及融资租赁业务则是应对中小企业贷款难的主要途径。

　　（二）其他的一些学者则认为，需要实施中小企业资金扶持计划，政府应拨出一定资金来扶持一些高新技术的中小企业，出口型中小企业的发展，并制定与实施相应的中小企业资金扶持计划[11]，其中最重要的是建立健全社会化服务体系。

　　（三）同时很多学者认为，从中小企业的内部着手，深化中小企业改革。提升中小企业素质是刻不容缓的，就当前中小企业的发展情况看，完善机制改革，提高经营者自身的素质和管理水平，是融资能够更好发展的重要动力。因此，以是进一步明确中小企业产权结构，采取联合，租赁，兼并，股份制等形式，促进中小企业的优化组合。

　　一是对于一些没有市场，业绩效益不理想的企业要加快淘汰，对于那些有前景或者是有发展潜质的企业加大扶持力度。二是加快中小型企业的产品，产业的结构调整，提高其科技含量，加大其市场竞争力。

　　3.2国外研究现状

　　从国际上看，中小企业融资结构及创业板市场等问题有深入的分析，有些发达国家中小企业的发展拥有有良好的经验值得我国发展中小企业学习和借鉴。其中，以美国、德国、日本为首的发达国家，在中小企业的存在理论、融资结构、信用担保、风险投资及创业板市场等问题上提出了相应对策以取得了很好的效果。

　　中小企业融资问题国内外对比研究中小企业已经成为国民经济发展的支柱力量,其经济地位是举足轻重的.经验总结：

　　(一)构建完善的法律保障体系。在金融信贷方面更是缺乏专门针对中小企业的扶持保护法规。我们可以从国家和地区的经验得到启示与教训，替中小企业的自身提升提供来自不同方面的政策并且金融支持不能独立于法律的支持。建立和完善中小企业金融服务体系,必须同时考虑供给和需求的金融服务中小企业融资激励相容问题,也要统筹安排的金融体制改革和中小企业融资风险管理。

　　（二）有针对性的制定相关法律，提供优惠政策，促进中小企业的发展。经济发达国家主要是通过经济立法和政策扶持来支持中小企业的发展。经济发达国家通过实施积极地财政、金融政策来促进中小企业的技术创新。在国外，很多国家，如美国，德国及日本等国家都有专门的《中小企业法》，作为中小企业发展的有力后盾。因此，我国也需要借鉴外国的优点，完善自己国家的有关保护中小企业融资利益的法律法规

　　（三）建立完善的服务体系，为中小企业的发展营造宽松的环境。转换的银行和其他金融机构向不敢借思想,增强信用意识,合理规避风险的前提下,增加贷款后的检查和监督,积极利用信贷资金的最大效果。转变工作方式,加强调查和了解中小企业,帮助企业与市场、有前途的快速增长。低阈值的服务,减少企业的资本、总资产、销售收入项目的影响企业评定量表、高信誉和良好的效益比例的中小企业提供担保,贷款

　　利率扩大优惠,简化贷款手续,如质量信用服务,减轻了企业的负担,另一方面,积极加强与担保公司的合作,加强信贷支持中小企业。企业经营风险大，信用等级低。中小企业一般经营时间较短，经意规模一般不大，自由资金较少，可供抵押资金少，技术水平不高，经意业绩不稳定。抵御市场和外来环境的能力较低，觉得能力往往不如那些大中型企业。因此容易在市场竞争中所淘汰。

　　借鉴启示：

　　（一）金融机构在业务发展上与国有金融机构有趋同的趋势，不能真正面向中小企业，存在一定的信贷歧视现象。大多中小金融机构部门把大部分资金上存亦或是用来购买国家券债，然而却对迫切需要贷款的中小企业却拒之门外。

　　（二）拥有完善的资本市场是非常有必要的，设立二级市场，为中小企业融资提供市场环境，鼓励风险投资。

　　（三）具有完善的银行体系（如中国台湾），为不同的企业提供长短期贷款和其他金融产品。

　　（四）尽快设立专门的中小企业管理机构。伴随着国有中小企业的改制及政企分离等改革措施的实行，主要管理经济方面的的政府部门不承担其原先对中小企业的管理职责。

　　（五）鼓励商业银行调整信贷结构，加大对中小企业的信贷支持;鼓励商业银行参与贷款利率市场化的改革。可以让国有银行对中小企业贷款利率依据资金的供求关系状态自由浮动。

　　（六）资本市场的金融中介，十多年来发展迅速。但反映着市场本身的局限，中介机构的类型简单，如只有券商和证券型投资基金。而且在风险、违规之中，清理、重组，潮起潮落，尚未能在投资人的心目中对之树立稳定可靠的信心。第四章

　　解决中小企业融资难的对策

　　4.1中小企业加强企业改制

　　（一）努力提高中小企业整体素质，增强其融资能力

　　目前我国中小企业所面临的突出问题表现在资金缺乏，融资困难，但实质上确实和中小企业自身存在管理水平低下等诸多缺血所相关的。如果想从本质上解决中小企业融资难的问题，中小企业则务必要在提

　　升自身经营管理素质等方面做出不懈的努力。

　　（二）提高企业的经营管理水平

　　企业的运行绩效如何在很大的程度上取决与他的治理结构的有效性。企业治理结构规范与否不仅影响投资决策和资金筹措,而其也影响公司的管理效率和内部凝聚力[13]。三是在法律体系上应以投资责任作为分类标准，体现企业主体平等性。以投资者责任为标准有公司法、合伙企业法、独资企业法等。对同一企业有可能存在不同的法律调整而且其规定相互矛盾。法规条文在各个企业立法间有着比较多得重复现象，大大的浪费了立法资源。各企业主体地位不平等。

　　（三）完善财务管理制度

　　财务管理工作必须在加强宏观控制和微观搞活的基础上，严格执行财经纪律，以提高经济效益、壮大企业经济实力为宗旨，财务管理工作要贯彻“勤俭办企业”的方针，勤俭节约、精打细算、在企业经营中制止铺张浪费和一切不必要的开支，降低消耗，增加积累。根据中小企业地域分布、风险特征、融资需求等特点，农行浙江分行积极探索中小企业金融产品和业务管理的创新路子，在中小企业信贷流程、授权授信、信贷产品等方面不断进行创新和优化，努力改进对中小企业的信贷和服务，有效解决中小企业融资难的问题。企业严格规范财务的管理工作，有利于为税收征管打下良好的基础；依法纳税，并提升企业价值。特别是从现实看，企业财务制度也取决于我国的国情需要。

　　4.2建立健全中小企业信用体系

　　各级地方政府应推动中小企业融资中介平台的建设，建立中小企业信用担保体系，以此解决中小企业融资难的问题。社会信用体系的建设，可以使具备条件的中小型企业的贷款成本大大降低，从根本上解决中小企业融资难的问题，奠定坚实的基础。为此需要采取一系列措施建立政府机构掌握的信息共享机制，培育诚信市场，建立资信评级机构，完善相关法律，培养相关人才[14]。

　　4.3放宽政策限制，允许和保护合法民间借贷

　　保护合法的民间借贷行为,合法的权利和利益的政党,促进实体经济

　　的发展,加强检查,进一步明确借据真实性分配举证责任,加强对各种形式的高利贷,虚假债务的审查。民间借贷一定程度上起到了弥补缺乏银行信贷和支持中小企业的经济投资,但也容易导致企业发展以及恶性循环、产业空心化的结果。私人贷款手续简便,强大的及时性,可以满足中小企业的生产经营资金的临时需求。中小企业转向私人贷款也是自身的生存和发展需要。和相对于大型银行,民间借贷在服务条款对中小企业有优势的信息和成本等。如此一来中小企业的性质,和私人借贷在一起成为必然趋势了很长时间,因此,我们应该完善法律体系,因此,我们应该完善法律体系,完善监管和化解风险的观点,规范和引导民间借贷市场的发展,使其发挥更大的作用在融资的中小企业。民间借贷监管应结合立法建设,从市场准入、组织形式、金融系统和业务管理标准具体监管制度。

　　4.4完善金融体制，鼓励国有商业银行改革

　　首先，要深化国有银行改革的观念。巩固和发展国有商业银行股份制改革成果。推进中国农业银行股份制改革。严谨的制度安排为提升非银行金融机构,严格规范市场秩序。虽然中国的非银行金融机构,已近30年历史的发展,但缺乏相应的制度安排,很长一段时间，信托公司风险控制、资金短缺等问题,严重违规经营和损失,金融公司花了过多的行政干预,贷款集中度高。所有这些导致发展缓慢的非银行金融机构甚至出现停滞情况。所以，提升非银行金融机构,政府则要修缮相关的制度安排,推进新颖的金融机构,促进健康、有序发展的非银行金融机构。目前,可以考虑发展小额贷款公司,改革一些金融机构信贷机构,加快建设中小企业融资平台。

　　其次，要加快农村金融改革。适当调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，鼓励各类资本进入农村金融机构。

　　深化商业银行体制改革的措施

　　1.推行股份制改革。(1)清产核资,进行合理产权界定。将国有资产与银行自有资产进行界定回到最初的国家投入资本免费的,免费的钱,其他国家应该为所有的资产是国有资产,银行支付税收和利润后的资产和财产所形成的留存利润应该属于银行的资产。(2)银行可以公开发行股票鼓励个人对银行投资。(3)改革银行内部产权结构。

　　第五章

　　结

　　论

　　（1）中小企业不管是在发达国家还是在发展中国家都是社会稳定和经济社会信用体系的建设，可以使具备条件的中小型企业的贷款成本大大降低，从根本上解决中小企业融资难的问题，奠定坚实的的基础。有针对性的制定相关法律，提供优惠政策，促进中小企业的发展。经济发达国家主要是通过经济立法和政策扶持来支持中小企业的发展。经济发达国家通过实施积极地财政、金融政策来促进中小企业的技术创新

　　（2）我国中小企业融资难的现象严重，具体表现在：融资的资金缺口大，银行惜贷，融资成本高,这与中小企业实力不强，管理混乱，信用缺失等自身原因有关。其关键问题在资本市场地功能欠缺和其定位不清,市场机制的缺失和监管系统的缺席，信用担保体系的不健全和配套体系的不完善等诸多因素形成的多种融资渠道不畅，对中小企业融资的市场供给能力不足和市场机制不全,从而导致市场缺失和失灵。

　　（3）中小企业的发展在现实经济中发挥着不可替代的重要作用的过程。面对复杂的国际国内经济形势,应该是中小企业作为一个重要的焦点在发展实体经济,同时拓宽融资渠道的中小企业,给予更多的关注,民间资本投资的扩张空间,积极引导民间资本回到服务实体经济,服务标准的一大批中小企业。

　　参考文献

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　　中小企业融资对策模型研究

　　摘要：中小企业融资难是制约科技创新和科技成果转化的掣肘，造成这一现象的根本原因在于融资市场的两个“不匹配”，通过构建中小企业融资函数曲线，提出政策建议，有效改善上述“不匹配”的现象，促进中小企业技术创新开展。

　　关键词：中小企业；融资；模型构建；对策

　　企业是技术创新的主体，中小企业是技术创新的主要驱动力[1]。但中小企业普遍存在着融资难现象，成为制约中小企业发展的潜在掣肘。本文拟就中小企业融资难的根本原因进行分析，通过模型构建，寻找破解之策。

　　1中小企业的创新优势与融资困境

　　通常情况下，大企业具有资金和行业技术整合的优势，通过对创新型中小企业的并购，不断为自身发展注入活力，如世界路由器的巨头思科，著名的医药公司辉瑞，以及西门子、飞利浦等公司，都是在不断集成中小企业技术成果中占据了行业领先地位。而中小企业更愿意承担风险，具有技术创新的先天优势，熊彼特的研究表明，与大企业相比，中小企业在开展技术创新方面有着组织结构灵活、竞争压力下更易于接受创新、在创新效率和创新时间上明显优于大企业的特点[3]。相关研究表明，中小企业人均技术创新成果比大企业高2.5倍，新技术投入市场的时间却比大企业少1/3，美国学者谢勒等的研究也表明，在推动技术创新方面，中小企业的作用更大[4]。事实上，我国专

　　利的66%是中小企业发明的，74%以上的技术创新由中小企业完成，82%的新产品由中小企业开发[5]，战略性新兴产业的发展既有赖于大企业在研发上的雄厚基础与实力，但更依赖中小企业特别是科技型中小企业的敢于突破的革命性技术创新并作为引擎带动整个新兴产业的发展壮大。正如国务院发展研究中心原党组书记陈清泰所言：“中小企业不强壮，发展新兴产业只能是一场虚火。”

　　但是，新兴产业中小企业面临着严重的融资瓶颈，表现为中小企业获得银行信贷的比例极低，仅占全部中小企业的10%左右，在美国这一比例为33%；约1/3的中小企业需要从非正规渠道进行融资；约50%以上的中小企业无法依靠外部融资解决资金问题。2008年，国有银行对中小企业贷款额仅占其贷款总额的0.8%[6]。中小企业资金的断链直接影响到其技术研发、成果转化和产业化等环节，成为培育和发展战略性新兴产业，实现经济转型的潜在掣肘。

　　2新兴产业融资困境根本原因与对策模型

　　对于新兴产业培育的融资困境，特别是中小企业融资难的原因，国内学者从不同层面做过探讨。其中比较有代表性的观点有，在我国现行的以国有商业银行为主的融资体系下，一是银行与中小企业存在信息不对称，从而产生柠檬市场效应，导致借贷市场的萎缩；二是中小企业资本市场融资门槛过高；三是中小企业自身素质参差不齐；四是融资服务体系不够健全[4,7-10]。但是鲜有人对造成新兴产业中小企业融资难的根本原因做过探讨，缺乏通过模型构建对现有投融资对策给予理论解释并以此为基础寻求对策。本文拟尝试从融资市场主体的根本利益作为出发点，对上述研究工作的缺失给予补充。

　　2.1融资市场的决定性因素

　　在新兴产业中小企业融资市场上，存在着中小企业、政府、金融机构三种主要力量。金融机构作为科技金融体系的主要供给方，其核心利益为在融资体系中实现资本增值，取得与风险相匹配的收益，这是金融机构参与科技金融市场的主要动力。企业作为融资方，其核心利益在于以最小的成本获取企业研发、转化和产业化所需资金。政府则通过致力于促进科技型中小企业融资并为金融中介提供风险可控的业务平台，进而产生提升就业率、促进科技进步与经济稳定发展等社会的正外部效应。

　　很明显，作为借贷双方的企业与金融机构，是融资市场的核心，融资市场能否繁荣关键在于企业与金融机构能否实现各自的目标，达成双赢。即金融机构能否获得与所承担的风险相匹配的收益，企业能否以低廉的成本获取融资两方面。任意一方的需求不能得以满足时，必然会造成融资市场的不振。同时，金融机构的收益可以近似认为等价于企业付出的融资成本，而金融机构承担的风险也可近似等价于企业所面对的风险。因此，融资市场的规模可以认为取决于新兴产业中小企业的风险与金融机构的收益。当企业的风险过高或金融机构的收益过低时，融资市场便会逐渐萎缩。风险与收益正是融资市场的决定性因素，由此出发构建模型，很容易对新兴产业中小企业融资难作出合理的解释。

　　2.2造成新兴产业融资困境的根本原因与模型构建

　　造成新兴产业融资难的根本原因体现为融资市场的两个“不匹配”。一是中小企业的风险过高，而银行的收益率过低，风险与收益“不匹配”。中小企业特别是新兴产业中小企业，面临着极大的风险，企业存活下来的概率极低。在美国，新办的新兴产业中小企业的4年存活率大约为50%，8年存活率仅为30%，即使在接受风险投资的企业中，也大约仅有20%最终能够获利生存下来。学者们认为，这些数字在我国将会更低。2008年，我国中小企业不良贷款率高达11.6%，同期企业平均不良贷款率则仅为2%。同时，受金融管制的影响，金融机构，特别是银行体系的收益率受到严格的限制。自由市场中，金融机构需要对风险进行定价，以实现供需平衡，由于我国中央银行对利率和收费限制较严格，规定了基准的贷款利率，而且贷款利率浮动的范围非常有限。在无法实行市场化利率的情况下，银行对中小企业的贷款很难实现风险和收益的对等，从而出现供不应求的矛盾，造成了金融资产的无法最优化配置。在我国山西和内蒙古鄂尔多斯等地，民间金融（俗称高利贷）的活跃从侧面说明了利率上限对中小企业融资的制约，而近期央行考虑放开民间贷款利率，实现民间金融的阳光化

　　更是对这一问题的佐证。

　　风险与收益的矛盾造成了并非所有的高风险企业都可以从融资市场上进行融资，只有那些自身风险与金融机构的风险承受能力相匹配的企业方有可能从市场融资。我们把这种融资可能性的集合称为市场融资潜力。如图1，横轴表示企业风险，纵轴表示金融机构收益，设企业的风险为x，理想情况下，根据风险由小到大将企业排序，则对于每一个给定风险的企业的某一次融资行为，必然会寻找到并对应一个能够承担相应风险的金融机构，设为y，完成融资。这样便形成一个一一映射的关系。即函数

　　当假设横轴上任意点所对应的企业数量恒定为q，企业的每笔融资额固定为p时（该假设不影响问题的分析），图1为根据式（1）和式（2）作出的潜在融资市场函数曲线，所围面积即为市场融资潜力。其中o点到o"点为中小企业的系统风险，o"点到a点表示普通风险的中小企业所承受的风险（实际情况存在非新兴产业中小企业的风险要远远大于新兴产业中小企业的情况，但从整体上来讲，新兴产业中小企业的风险要大于普通的中小企业，作为理想模型，此处忽略这种例外），a点到m点表示可能获得银行融资的新兴产业中小企业的风险范围，该段所对应的分段曲线，即为承受该相应风险的金融机构所获得的收益，m点以上表示金融机构风险偏好之外的新兴产业中小企业所面对的风险。

　　函数对应曲线所围面积的大小，可反映融资市场的潜在规模。

　　造成中小企业融资难的第二个根本原因是一定风险的企业与一定的金融机构存在“匹配”即达成借贷的可能，但由于种种客观原因，难以实现“匹配”。由于存在信息不对称，当新兴产业中小企业的风险在融资市场某一金融机构的承受范围内，但金融机构无法筛选和识别出符合自身承受能力的企业，造成这些企业难以实现融资，或是只能以更高的成本进行融资。由于不能实现一定风险的企业与一定的金融机构“匹配”，这就造成了并不是所有可能融到资的企业最终都可以获得融资，只有那些消除了信息不对称的企业，最终可以以合理的成本获得融资。我们把最终实现了以低成本获取融资的企业的集合称

　　为市场融资能力。这样，实际的融资市场规模，要小于图1所示的潜在融资市场规模。对应的函数参数将发生变化,如式（3）所示。实际融资市场规模如图2所示，为不连续的实体柱状图。

篇六：重庆促进中小企业融资平台

　　中国中小企业服务平台重庆服务中心筹备工作

　　情况汇报

　　中国中小企业服务平台领导：屮国中小企业服务平台重庆服

　　务屮心自XX年9月得到总部授权并开始筹建，筹建组工作人员通

　　过三个月的辛勤工作，在总部和重庆相关机构的关心和支持下，重庆服务中心的前期工作得以顺利完成，并在xx年12月开始正

　　式跨入屮小企业试服务阶段。现将主要工作情况汇报

　　如下：

　　一、办公环境打造

　　1、地理位置

　　重庆服务屮心选址于国家级中央商务区一一重

　　庆市渝屮区XXX步行街XXXX大厦，该位置从外部商业环境、交通

　　便利性、国家支持政策等条件上讲，都是在西部地区具有明显优

　　势的。

　　2、办公规范性

　　重庆中心自筹建开始，一直遵循xxx会长关

　　于协会“市场化运作，企业化管理”的精神，以企业化相关制度

　　严格要求所有工作人员，并从商务礼仪等各方面进行了系统规范

　　的培训及引导，编制了《屮国中小企业服务平台重庆服务屮心规

　　章制度总纲》，使所有人员的日常工作及行为规范都有据可依，对办公环境的规范化和平台形象建设起到了巨大作用。且单位制

　　作了重庆服务屮心统一形象的工作证、名片及展业资料。

　　二、人员招聘

　　1、人员招聘

　　重庆屮心至9月下旬开始进行工作人员招聘工

　　作，截止到10月31日，共收到应聘各类岗位简历438份，其屮

　　企业服务专员385份，其他岗位人员53份。经过筛选，进入笔试

　　人员255人，后进入首轮面试人员120人，再次进入复试人员20人，重庆屮心最终录用13人。加上直接外聘特殊岗位工作人员，重庆中心目前人员总数为21人，其中高级职称3人，本科以上学

　　历14人，专科学历4人。全体人员于xx年11月11日正式到岗

　　入职。

　　2、人员培训重庆中心自全体人员正式入职开始，进行了长

　　达16天的系统职前培训，培训内容涉及单位介绍部分、业务部

　　分、激励部分、团队打造部分、自我培训部分等。

　　三、品牌建设

　　1、政企关系搭建重庆服务屮心自筹建首月开始，就陆续与

　　相关部门与机构积极进行沟通，搭建工作交流制度。向市级相关

　　部门、各区县四大班子办公室、政府分管领导、中小企业局、中

　　小企业协会秘书长、商会秘书长等寄送了公开信及平台宣传画册

　　共计300份，寄送工作简报共计950份，积极与他们沟通交流平

　　台发展情况，并表达共同建立打造驻点中小企业服务站的意愿。

　　筹建期间，邀请了众多包括政府领导、政府发展顾问、退休老干

　　部、屮小企业服务机构领导、银行领导等在内的专家学者前来参

　　观并提出发展意见。

　　2、形象塑造本屮心严格按照总部关于外部形彖的相关要

　　求，从单位形象墙、单位展示墙、走廊通道、办公环境指示牌等

　　都作了统一形象打造；为了更深入的提升和传播平台形象，重庆

　　屮心制作了印制平台标识的饮用水杯、信笺信封、手提袋等日常

　　系列用品，并设置了统一的单位电话彩铃。

　　3、形象推广

　　重庆服务屮心结合现代品牌推广模式，分别建

　　立了以“屮国中小企业服务平台重庆服务中心”命名的新浪微博

　　及腾讯微信账号，并将国家相关政策法规、协会相关活动及消

　　息、平台相关产品信息及重新中心最新动态在微博微信屮心进行

　　发布，以提升平台关注人气。自xx年开始，重庆中心将全面启动

　　微信推广、百度推广、360推广等现代网络推广模式，在平台员

　　工、合作伙伴、会员单位、其他企业家及其他关注本平台发展的人群屮形成灵活互动，将大大提高服务平台的品牌传播速度。

　　四、市场情况

　　1、会员开发

　　重庆中心自xx年12月起正式进入会员开发工

　　作阶段，目前主要通过走访典型企业、参加企业家集会、参加社

　　会活动、开发新型合作伙伴并进行转化引导等方式进行会员开发

　　的前期铺垫，预计挂牌仪式之前达到10家平台会员。

　　2、合作伙伴开发目前在运用平台总部产品进行市场开发拓

　　展的同时，重庆屮心正积极寻找新型屮小企业服务机构作为屮心

　　合作伙伴，努力创造新的服务亮点，目前已有12家服务机构向屮

　　心发来了合作意向资料及其服务产品资料。预计挂牌仪式前新的战

　　略合作伙伴达到50家以上。

　　3、市场资料编印为了提高企业服务专员的服务能力及效

　　率，重庆屮心根据本地实际情况，编印了《会员补充手册》、《屮国屮小企业十大问题解决方案》、《重庆屮小企业扶持政策

　　及法律法规汇编》等资料，有助于相关工作的顺利推动。

　　4、学习机制与剪报制度重庆屮心严格要求工作人员的学习

　　精神，把每个工作日的下午17：30?18:00规定为员工学习提升

　　时间，要求根据实际情况参加总部远程学习的时间不得少于总课

　　程二分之一，其他时间可自行学习关于中小企业的相关知识。为

　　此，中心专门购买了数十册相关书籍和编印了其他资料，组建了

　　专门的学习室，并建立每天读报剪报制度，以引导员工了解国内

　　大事，丰富知识量。

　　五、揭牌仪式筹备工作重庆屮心自筹建开始，就将揭牌仪式

　　作为工作的重屮之重进行了大量的调研及工作准备，目前已经完

　　成初步（待总部审核）方案的撰写。此次揭牌仪式根据总部要求

　　和重庆的特殊发展状况，重庆中心决定大胆创新，打破常规，以

　　十八届三中全会政策解读为基调，发扬协会服务精神，以“为重

　　庆屮小企业送福利”为指导思想和基础，将揭牌仪式融入解读会

　　屮，让重庆相关领导及屮小企业主真正感受协会对重庆的“关

　　衣O六、培训基地建设鉴于目前重庆地区屮小企业的实际发展情

　　况与中国屮小企业服务平台重庆地区的资源状况，重庆服务屮心

　　开拓创新，酝酿联合相关高校及教育机构打造屮国屮小企业服务

　　平台西南培训基地，将邀请高校教授、知名学者有针对性的进行

　　授课，全力为中小企业创业者及重要骨干架支点、搭平台，全力

　　支持和促进企业做大做强，推动屮小企业发展辅导工作上一个新

　　的台阶。并与浙商、闽商、粤商等合作对接，常年输送企业人

　　才，为西南地区屮小企业提供一站式智力服务培训平台。

　　截止XX年12月，该项目已与遂宁市相关政府部门、重庆大

　　学、西南大学、重庆工商大学、中共重庆市委党校等机构达成了

　　初步合作意向，正在协商相关筹备事宜。

篇七：重庆促进中小企业融资平台

　　重庆五大措施解决中小企业融资难

　　无

　　【期刊名称】《呼和浩特科技》

　　【年(卷),期】2009(000)003【摘

　　要】重庆在解决中小企业融资难问题上采取了五方面措施，上半年取得了非凡成绩。今年1至6月份，重庆市银行贷款余额增长47％，高于全国平均水平约20个百分点，位居全国首位。其中中小企业贷款余额增长52％．不仅高于重庆市银行贷款余额增长率，而且比全国平均水平高出一倍以上；中小企业贷款比重达33％，高于全国平均水平。

　　【总页数】1页(P15)

　　【作

　　者】无

　　【作者单位】无

　　【正文语种】中

　　文

　　【中图分类】F275【相关文献】

　　1.融资租赁:解决重庆中小企业融资难的新途径[J],许世琴;任晓岚

　　2.重庆市政府采取7项措施缓解中小企业融资难题[J],3.简析我国中小企业融资难的原因及其解决措施[J],马骏

　　4.协助企业腾飞

　　助力“五大重庆”建设——“2009IBM服务器及存储解决方案全国巡展”重庆站顺利召开[J],李俊杰

　　5.试论涉农中小企业融资难的解决措施[J],李博雯

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篇八：重庆促进中小企业融资平台

　　重庆市中小企业融资问题及对策研究

　　一、课题意义（包括课题的理论意义与现实意义）

　　（一）理论意义:

　　中小企业的发展对我国市场经济理论经验的积累十分重要，在我国深化经济体制改革的背景下，加强对市场经验的积累，可以很大程度上优化市场经济理论建设水平，并使与之相关的各类企业发展工作能够在理论工作意义与实践经验积累方面，更好的适应新时期理论建设工作的处理要求，为企业的发展提供更加丰富的理论基础。

　　（二）现实意义:

　　中小企业是维护市场经济社会健康稳定运行的重要因素，也是保证我国新时期就业率与市场运行活力的关键，因此，针对重庆市的市场经济体制建设要求，对与之相关的中小企业融资业务进行研究分析，根据重庆市的经济建设工作发展需要，对中小企业实施融资策略的分析处置，可以很大程度上实现重庆市企业融资工作的合理优化，为更多中小企业争取更好发展前景提供有力支持。其中，最主要的现实意义表现在以下几个方面，（1）完善重庆市中小企业融资业务模式，为重庆市经济建设提供更高质量的金融支持。

　　（2）增强重庆市融资业务整体水平，使重庆市的各项中小企业融资业务可以凭借融资渠道的规化得到规范性的优化。

　　（3）促进重庆市中小企业更好发展，使重庆市市场经济体系可以得到完善。

　　（4）凭借重庆市中小企业融资模式的改善，为重庆市社会就业工作体系的持续完善提供良好的基础条件，优化常规融资业务质量。

　　二、文献综述（包括：1.理论的渊源及演进过程2.国内外对本课题的研究现状与有待解决的问题3.本人对所查文献的评述等）

　　1.理论渊源及演进过程

　　关于中小企业融资工作的理论已经在我国市场经济体系的建设工作中得到了很高水平的处置，在改革开放初期，关于中小企业自由融资的客观环境尚未得到较为完整的构建，在这样的情况下，关于中小企业融资工作的理论分析缺乏实践经验的控制。在我国深化市场体制改革的过程中，中小企业强大的融资需求促进了实用性理论经验的积累，因此，中小企业融资理论的研究正在实践经验日趋丰富的情况下实现较高水平的定位。

　　2.国内外对本课题的研究现状与有待解决的问题

　　（1）国内研究现状

　　吉哲（2015）认为，中小企业的融资工作必须结合所在城市的经济发展特点进行设计，要从市场环境的研究出发，对具体的融资业务实施设计，才能有效保证中小企业的可持续发展。

　　董兰萍（2015）认为，融资租赁体系的发展是影响中小企业融资活动整体水平的关键，因此，需要结合融资工作的途径控制需要，对具体的融资策略设计工作加以研究，为中小企业创造更加理想的融资模式。并制定相关优化策略，具有较强的指导意义。

　　任静（2014）认为，中小企业的常规融资业务是提升中小企业适应新时期市场经济优化发展要求的关键，因此，按照融资业务的困难性特点，对关键性融资问题进行研究，并且根据常规融资业务的复杂性特点，对主要的中小企业融资模式实施控制，能够有效的提升中小企业具体业务的执行水平，并保证融资活动能够在相关对策尚未得到建立的情况下，进一步具备与常规工作相联系的管理机制，有效的保证融资业务的难度因素可以在经济运作中得到优化。

　　陈佳（2013）认为，重庆市的现代资本体系建设工作对金融业的关注度较高，必须全面的结合世界范围内金融业务体系的优化建设状态，对重庆市具体的企业融资模式进行优化，才能直接提升中小企业在重庆融资业务领域的实践质量，并且保证重庆市的具体融资活动能够得到融资业务体系的有效支持，为更多常规融资工作模式的优化建设创造有利的基础条件。在重庆市当前的经济建设领域，主体融资业务必须得到中小企业的支持，只有中小企业在融资体系当中占据了更加主动的地位，才能有效的保证企业融资体制的建设得到有力的支持，并使重庆市的市场经济环境建设工作能够有效的得到企业融资业务模式的精准支持，优化企业常规经营业务与企业环境建设体系的对接完整性。

　　陈晓琴（2010）认为，中小企业融资困难性的分析是提升企业融资体制建设质量的关键性任务。在中国当前的市场环境下，又必须将政策因素作为一项主体因素进行对待，才能有效的实现中小企业融资业务体系的优化，并为各项融资困难活动的进一步优化提供良性支持。

　　杜茂华（2010）中小企业融资业务体系的建设难度相对较高，很多中小企业并不可以凭借社会资源与经济基础方面的有利条件实现对主要融资业务的优化处理，在这种情况下，经营性工作的难度直接影响到融资体系的建设质量，并有可能在政策性质因素的持续影响下产生对重庆市资本市场更加深刻的影响。因此，融资体系的优化建设工作可以直接影响到融资体系在市场环境中的运作价值，并造成一些融资体系优化建设工作只能依靠实证分析业务体系的建设途径实现对企业融资模式的影响，为政策因素价值的更好实现提供有利的基础条件。

　　吴文佳（2012）认为，经营管理性质的业务虽然影响到中小企业常规融资业务的执行质量，但也容易被企业环境当中的核心业务因素所影响，在这样的情况下，必须将融资工作面向融资体系继续进行优化，才能有效的保证融资业务对策的持续完善，并为主要融资模式的进一步优化提供良好的基础条件。

　　（2）国外研究现状

　　Talebinezhad（2007）认为，中小企业融资风险的控制工作是提升融资理论应用价值的关键，也可以客观上带动市场融资体系的成熟化发展。中小企业在不同国家的市场环境中具有不同的市场价值，在中国这种后起市场经济国家，在初步的经济体制调整阶段，必须将中小企业融资业务进行高水平定位，使市场化改革的进程可以的得到更大程度的保。

　　BambangYudiCahyon（2008）认为，欧美国家在企业融资方面缺乏政策因素的引导，而中国的资本市场全面受到政策体系的影响，在这样的情况下，强化对国有企业的房产营运工作的关注，并保证

　　所有的企业融资活动都得到政策因素的影响，是提升欧美国家市场可操作能力的关键。中国资本市场的持续完善依然需要在政策因素的推进过程中适应融资业务的进一步优化需求，进行融资体系的完善。

　　（3）有待解决的问题

　　中小企业在中国的经济发展中起着举足轻重的作用，然而被融资难问题所深深束缚住了手脚的中小企业，在中国当前的经济环境中却存在着以下种种问题：

　　1.企业很难从银行中获得贷款。在中国，中小企业数量超过1000万家，占全国企业总数的99%以上，在工业总产值、实现利税、出口总额中的比重分别占到60%、40%与60%，并提供了全国75%的就业机会。然而，中国中小企业从各种渠道获得的支持其发展的资金来源却显得相当狭窄，得到的融资待遇也相当的不公平。据世界银行所属的国际金融公司（IFC）对私营企业的调查显示，中小企业与大企业向银行申请贷款的成功率分别为77%与88%，也就是说相对于大企业而言，中小企业的贷款申请被接受的概率要明显的低于大企业。

　　2.企业自身发展的局限性，中小企业很难从资本市场中获得贷款，融资渠道过于单一。刘曼红（2004）认为，中国中小企业的主要融资渠道是自身资金的积累与债务融资，然而由于信息的不通畅，导致了银行在信息不对称的情况下对中小企业实施了信贷配给政策，使得在银行贷款方向上，中小企业受到了严重的“惜贷”问题。此外，中国资本市场长期以来都有向国有大型企业服务的倾向，中小企业通过资本市场，主要是中小企业板与创业板，获得融资非常有限。另外，中国的风险资本以及私募股权融资等市场起步较晚，发展不健全，使得中小企业吸收天使资本等私募股权的数量也非常有限（全丽萍，2002；汤丽春，2007）。中小企业在债务与股权融资市场上，受到了“双缺口”的限制，融资渠道极其不通畅。

　　3.支持中国中小企业发展的政策不健全，不完善。2004年8月亚太经合组织第八届中小企业部长会议在上海成功举行。自此开始中国政府才主要通过立法与颁布相关政策的措施，将中小企业发展、融资问题提上日程（蔡根女、鲁德银，2005）。2004年5月，中小企业板在深交所成功上市，为中小企业融资拓宽了渠道。但是在实际执行过程中，中小企业依然面临着执行政策的差异性，金融机构的“嫌贫爱富”等现实问题，融资难形势仍然很严峻。另外，自从2008年世界金融危机，国家的4万亿财政投资也绝大部分流向了国有大型企业，国家信贷政策对中小企业的支持力度显得十分微弱。

　　3.文献评述

　　（1）本文的创新点

　　本文研究工作查阅的文献可以完整的涵盖我国改革开放以来经济体制调整的不同时期所需要的中小企业融资工作理论，本文在系统分析我国中小企业融资问题的基础上，对其在融资过程中的问题进行了详细的描述与分析，并提出相应的解决对策，为我国中小企业解决融资问题提供参考。同时针对我国中小企业的特点，在互联网＋的大背景之下，分别站在融资方式角度、银行角度、中小企业

　　自身角度与政府角度，借鉴发达国家丰富的融资经验，提出了解决我国中小企业融资问题的对策及建议。因此，此次文献资源对于研究中小企业的融资业务，具有一定的帮助。

　　（2）本文的不足之处

　　本文虽然对企业融资的理论进行研究，但由于所选择的参考对象具有地域特征，恐怕没有办法全面代表我国中小企业,因此本文得出的结论能否广泛适用于我国中小企业尚存疑问。而且，因为笔者在实地调查走访中小企业获得的数据较少,大多数参考资料都是从网站以及相关年鉴中查询得出,因此具有一定滞后性。除此之外，由于文中的一些理论在中国当前的市场环境中缺乏有效的可行性，难以在促进中小企业融资方面发挥理想的作用。另外,由于笔者的理论水平有限,本文中可能存在许多局限甚至错误却未能察觉，这些笔者将随着今后研究的深入不断推敲改正,希望能够得到外界的帮助与督促。

　　三、课题研究内容与方法

　　（一）研究内容

　　本文主要从理论研究的角度，对重庆市中小企业融资工作的研究意义实施了分析，并从理论价值与实践价值两个层面，较为深刻的剖析了重庆市中小企业融资活动的具体理论，最后针对其中存在的问题提出有效的建议。文章分为以下几部分内容：

　　1.第一章主要对本课题研究背景以及国内外研究现状进行简要描述；

　　2.第二章提出目前重庆市中小企业融资中存在的问题；

　　3.第三章主要结合重庆市市场环境的具体特定，对中小企业融资工作问题的成因进行详细研究，使后续的策略设计可以具备更强的针对性；

　　4.第四章结合中小企业优化融资体制的迫切需要，根据重庆市中小企业的实际业务特征，对融资工作的优化策略进行了制定，对提升重庆市中小企业的融资工作整体水平，具备重要意义。

　　（二）研究方法

　　本论文在论证过程中，主要采用以下方法进行写作：

　　1.理论研究法，对中小企业融资工作的基础性理论实施了分析研究，为相关融资业务的进一步优化设置提供了理论基础，并使后续的策略制定可以在理论因素的指导下实现进一步优化控制；

　　2.对比分析法，对中小企业开展融资活动先后的经营状态进行对比研究，使融资业务的价值可以得到进一步的优化实现；

　　四、课题研究进度安排

　　1.2017年9月底前：

　　确定选题与下达任务书；

　　2.2017年10月中旬：

　　完成开题报告、开题答辩；

　　3.2017年11月中旬：

　　进一步收集、丰富研究文献，完成论文初稿撰写；

　　4.2017年12月中旬：

　　根据指导老师修改意见，进行论文修改，完成论文二稿时间；

　　5.2018年元旦前：

　　按照规范对论文进行完善，完成三稿，并提交评审，准备答辩；

　　6.2018年1月中旬：

　　论文答辩；

　　7.2018年5月中旬前：根据答辩老师意见，整改论文，提交论文材料。

　　五、主要参考文献目录

　　[1]吉哲,胡海花.中小企业融资问题研究——以重庆中小企业为例[J].商,2015,(44):176.[2]董兰萍.重庆市中小企业融资的困境及对策研究[J].现代商业,2015,(12):112-113.[3]任静.重庆中小企业融资难问题及对策研究[J].商场现代化,2014,(24):155.[4]陈佳.重庆市江北区中小企业融资问题的调研报告[D].西南财经大学,2013.[5]周彬蕊,田越旭,黄荷.重庆市中小企业融资问题及对策分析[J].西南农业大学学报(社会科学版),2012,(09):9-11.[6]吴文佳.重庆市中小企业融资模式研究[D].重庆工商大学,2012.[7]吴月华.重庆中小企业融资现状及渠道分析[J].行政事业资产与财务,2011,(24):165-166.[8]史密斯,黄容.新经济形势下重庆中小企业融资问题研究[J].财会通讯,2011,(17):11-12.[9]张英,于哲.浅析中小企业融资难问题及对策——重庆市南川区个案分析[J].北方经济,2010,(19):82-83.[10]陈晓琴.重庆市中小企业融资难的原因及对策[J].商场现代化,2010,(10):75-76.[11]杜茂华.中小企业融资体系现状与政策构建——基于重庆融资体系的实证分析[J].长江师范学院学报,2010,(02):113-117.[12]Talebinezhad,MohammadR.,Aliakbari,Mohammad.ESL,EFL,EILRevisited:Investigation,EvaluationandJustificationofaShiftintheCurrentELTModelsinIran[J].Linguistikonline,2002,101[13]BambangYudiCahyono,UtamiWidiati.TheTeachingofEFLVocabularyintheIndonesianContext:TheStateOfTheArt[J].TEFLINJournal,2008,191[14]PalithaEDIRISINGHA,,ChiaraRIZZI,CEPaD,MingNIE,LibbyROTHWELL.PODCASTINGTOPROVIDETEACHINGANDLEARNINGSUPPORTFORANUNDERGRADUATEMODULEONENGLISHLANGUAGEANDCOMMUNICATION[J].TheTurkishOnlineJournalofDistanceEducation,2007,83[15]JohnWalker.BeingprofessionalinEnglishlanguageteachingservices:aDelphicpanelstudy[J].QualityAssuranceinEducation,2011,194:.

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